Пчёлы против мёда. Банкир рассказывает, как кредитные организации могут вас обхитрить - «Интервью»

Председатель правления банка «Нейва» Павел Ефремов в авторской колонке подробно описывает подводные камни потребительского кредитования
Фото: предоставлено банком
Банки возвращаются на рынок потребительского кредитования. Они снова хотят кредитовать много и активно. Об этом свидетельствует и риторика руководителей кредитных организаций, и их возросшая рекламная активность. Даже те игроки, кто сильно обжегся в 2014 году, снова рвутся в бой, почувствовав, что старые раны уже затянулись.

В общем, это и неудивительно: потребительское кредитование - это один из наиболее доходных видов бизнеса для банков. Увы, иногда это играет не в пользу клиента.

Разложим по полочкам, какие хитрости и уловки используют банки, и как взять кредит, чтобы потом не было мучительно больно.

Почему ставке в рекламе верить нельзя

Сегодня сама по себе ставка перестала быть единообразным индикатором для сравнения условий кредитования в разных банках. И вот почему.

Уже давно почти никто из банков не кредитует под единую ставку - все оценивают заемщика индивидуально. Это значит, что ставка, озвученная в рекламе, - не значит ни-че-го. Чтобы узнать, во сколько вам действительно обойдется кредит, нужно подать заявку и полный пакет документов в банк. Только после этого заемщик сможет узнать, готов ли банк его кредитовать и под какой процент. Реальная ставка может отличаться от заявленной в рекламе в разы.

Кроме того, процентные ставки маскируют и «упаковывают» по-новому. Недавно, например, один из банков предложил клиентам овердрафт, но вместо процентных ставок он использует фиксированную плату за кредит - в пределах 30-40 рублей в день. Мы с коллегами ради интереса подсчитали и перевели это значение в проценты годовых, значения вышли заоблачные - порядка 70% годовых.

Как банки зарабатывают на комиссиях и штрафах

По классике жанра в кредитовании банки зарабатывают на процентной ставке. Но в силу разных факторов - от конкуренции до надзора ЦБ - процентная ставка уже давно отошла на задний план в структуре доходов от потребкредитования: теперь существенную долю занимают комиссии и доходы от продажи дополнительных услуг.

Это такая вещь, которая позволяет банкам обходить ограничения по предельной стоимости кредита, с одной стороны, а с другой - манипулировать сознанием граждан за счет уровня процентных ставок. Да, ставка может быть низкая, но при этом необходимо будет заплатить ряд комиссий и обязательно застраховать даму, багаж, саквояж и не только.

Тут вы справедливо зададите вопрос: какие комиссии их же отменили? Правильно, отменили, да не все. Вот несколько вполне легальных комиссий, которые некоторые игроки применяют:

- Комиссия за выдачу наличных. Это когда кредит вам выдают на карту, а чтобы получить деньги на руки, вы должны оставить банку 5-7% от снятой суммы - как по кредитке, например.

- Комиссия за запрос кредитной истории и информации о наличии судебных производств. Информация о платежной дисциплине - обязательное условие для проверки потенциального заемщика практически во всех банках, но некоторые игроки почему-то возлагают эти расходы на клиентов, более того - умудряются на этом зарабатывать.

- Комиссии и штрафы за досрочное погашение. Вообще-то, банкам невыгодно, когда клиент гасит кредит досрочно - кредитор недополучает заметную часть прибыли. Поэтому нередко банки осложняют эту процедуру: просят от клиентов на любой чих по досрочному погашению придти в офис и написать бумажку, за отдельные операции и вовсе взимают комиссии. Внимательно читайте условия досрочного погашения в момент, когда вы только подписываете кредитный договор.

Как банки зарабатывают на страховках и НПФ

В последние годы банки стали активно осваивать продажи дополнительных продуктов. Что это может быть?

Во-первых, перевод пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды. Само по себе это не плохо, а плохо то, как отдельные участники рынка это делали. Так, еще пару лет назад в порядке вещей было вообще не особенно вводить заемщика в курс дел: в заявке на кредит среди прочих пунктов вроде согласия на обработку персональных данных, разрешение на запрос кредитной истории, добавлялся пункт о согласии на перевод пенсии в определенный НПФ. Клиенты автоматом ставили галочки и, даже не понимая, давали свое согласие на переход в НПФ.

Во-вторых, это страховки. Сегодня именно страхование являются основным дополнительным продуктом к кредиту. Зачастую уровень ставки привязывается к страхованию тех или иных рисков. Отказываетесь от страховки - кредит становится дороже.

Также стоит иметь в виду, что часто страховку продают не в чистом виде, а в составе пакета обслуживания, куда входит и sms-информирование, и интернет-банк, и персональный менеджер… Внимательно изучите пакетное предложение банка, чтобы не получить кота в мешке в виде страховки.

Можно ли отказаться от страховки? Можно. Центральный банк даже издал указание 38 54 У от 20 ноября 2015 года, согласно которому клиент в течение пяти рабочих дней может отказаться от страховки, которую ему навязали. Это долго и муторно, но вернуть деньги можно. Почему же тогда банки до сих пор делают ставку на страховые продукты? Расчет простой - на низкую финансовую и правовую грамотность населения.

Что делать?

Есть всего два простых правила.

Первое: внимательно читайте и смотрите, напротив чего ставите галочки и расписываетесь.
Второе: ориентируйтесь на репутацию банка.

Изучать бумаги и разбираться в условиях кредитования - сложно и долго. Судиться с банком - еще сложнее и дольше. А почитать отзывы на форумах - гораздо проще. Уделить этому полчаса времени может каждый, равно как и отделить в отзывах зерна от плевел - поток сознания недовольного жизнью клиента от конструктивной критики адекватных людей.

Удачных и выгодных вам кредитов!