Кредиты: старше возраст — лучше «аппетит»? - «Финансы»

Зрелое поколение россиян все более активно осваивает рынок заемных средств. Какие продукты пенсионеры осваивают сегодня и чего ожидать в будущем?

Старшее поколение набирает финансовые обороты

Сегодня осторожность российских банков в отношении новых выдач после их всплеска в 2012-13 годах и последующей волны дефолтов сходит на нет. Вкупе с накопленной усталостью населения от сдержанной потребительской модели поведения, сегодня это выражается в быстром росте предлагаемых — и при этом востребованных — заемных средств. В частности, сообщаетсяо росте объемов новых кредитов в I квартале текущего года на 53% по сравнению с I кварталом прошлого года, а потребкредитов за январь-май— на 27%. Сигналов изменения тенденции не наблюдается. Скорее, наоборот: объемы потребления понемногу растутвместе с зарплатами, уровень безработицы снижается, а инфляция остается низкой. В совокупности, это повышает уверенность россиян в завтрашнем дне и благотворно сказывается на покупательской активности — в том числе, и в долг.

Старшее поколение в этом смысле находится практически на самом острие тренда. В период сворачивания кредитной экспансии именно пенсионеры стали одним из наиболее перспективных сегментов банковской клиентуры. Для них появились специальные финансовые продукты, проводилась акцентированная маркетинговая и рекламная политика. В итоге доля возрастных клиентов банков заметно выросла..

По инерции процесс продолжает разворачиваться и сегодня, а упомянутые позитивные макроэкономические сигналы лишь ускоряют имеющуюся динамику.  Показательно, что в одном из наиболее бурно развивающихся — «пластиковом» — сегменте именно наиболее возрастные граждане (60+)демонстрируют сегодня максимальную активность.  

В микрофинансовом секторе наблюдается несколько иная картина. Да, продолжающийся рост востребованности микрозаймов в стране распространяется, в том числе, и на зрелых граждан. Однако в целом микрофинансовый рынок все же движут вперед наиболее потребительски активные — в возрасте до 35 лет — заемщики, стремящиеся жить «здесь и сейчас». Их представительство увеличивается.  У нас, например, в прошлом году оно выросло уже до 71%. А вот среди наиболее возрастных заемщиков — старше 45 — продолжается относительный спад (на 1 п.п. за год до 9%). Тенденцияхарактерна как для сегмента «дозарплатных» онлайн-займов, так и в масштабах всего  микрофинансового рынка, пусть и в меньшей степени.

Хотя, повторюсь, превалирование молодых клиентов не отменяет растущей востребованности услуг МФО со стороны старшего поколения заемщиков, если подходить к вопросу чисто количественно. Пусть это и не столь заметно сегодня по сравнению с банковской кредитной активностью пенсионеров.

Семье, детям, внукам…

Со временем доля россиян-пенсионеров в сегодняшнем определении пенсионного возраста будет постепенно расти, вплоть до29-30% в 2030-х годах. При этом в начале 2018 года более четверти пенсионеров продолжали работать. Эта цифра обещает только расти – по данным экспертов, более половины граждан, вышедших на пенсию в прошлом году, не покинули рабочие места. А это означает, что уровень доходов пенсионеров повысится: все же зарплата — гораздо более ощутимый источник пополнения личного бюджета, нежели пенсия.

Рост благосостояния усилит потребительскую уверенность старшего трудоспособного поколения. Это, в свою очередь, лишь дополнительно подстегнет отмеченный рост востребованности ими заемных средств, причем практически во всех основных сегментах, включаяипотеку. При этом все более значимым мотивом повышения кредитной активности вполне могут стать не только личные нужды, но и желание помочь молодым близким родственникам.

С учетом обещанной правительством индексации пенсий (ориентировочно, на 1 тыс. в год), более потребительски уверенно почувствуют себя и граждане, вышедшие на заслуженный отдых. Хотя увеличение возраста аудитории пенсионеров можно считать фактором, уравновешивающим вероятность всплеска их кредитной активности.

Что касается микрофинансового рынка,  спрос на микрозаймы со стороны старшего поколения обещают подстегивать сразу несколько факторов:

— рост потребительской уверенности увеличивает рост трат в целом. Так что отмеченное свойственное молодым желание жить сегодняшним днем (в т.ч., и с помощью микрозаймов) могут почувствовать на себе и возрастные заемщики. Опять же — конечными «выгодоприобретателями» в таких случаях вполне могут оказываться не они сами, а их дети и внуки;

— в 2020-е и, тем более, в 2030-е годы дистанционные решения станут превалирующей формой микрофинансирования. К тому времени технологический «разрыв», имеющийся сегодня в сознании многих представителей старшего поколения и мешающий им открывать для себя все преимущества финансовых онлайн-решений, обещает сойти на нет. Другими словами, онлайн-займы будут одинаково понятны (а, значит, и доступны) как молодежи, так и возрастным клиентам;

— будущее краткосрочных займов «до зарплаты» в России сегодня во многом не ясно. По всей видимости, эта ниша максимально сократится, но ее место обещают занять более «длинные» и весомые installment-займы. Этот продукт максимально приближен по характеристикам к «классическим» банковским кредитам, которые, как уже упоминалось, имеют все основания становиться все более востребованными у старших граждан;

— рынок заемных средств (и личных финансов вообще) все более очевидно движется в сторону формирования единого информационно-технологического пространства. Одно из проявлений этого процесса — финансовый онлайн-маркетплейс или единая “витрина” для различных финансовых услуг. Он позволит зрелым клиентам — в силу их более взвешенного подхода к принятию решений — максимально объективно оценивать преимущества того или иного варианта для оптимального выбора. Нет сомнений, что, с учетом своего богатого онлайн-опыта, микрофинансовый сегмент будет способен предложить им очень привлекательные предложения (как касательно installment-займов, так и в других, в том числе, новых, рыночных нишах).

Уверен: в будущем востребованность и доступность заемных средств для представителей старшего поколения будет повышаться. А продукты, которые предлагают либо осваивают банки и МФО сегодня, также станут для них все более полезным и популярным финансовым инструментом.