"Банки как зеркало экономики". Интервью А.Г. Нефедова журналу "Банковское обозрение" - Банк «Югра»

Павел Самиев: Начнем с общего взгляда на текущую ситуацию на рынке. Какие ощущения сейчас от ситуации на банковском рынке, в частности в корпоративном секторе? Как вообще себя чувствует наша экономика?

Алексей Нефедов: С точки зрения экономических и финансовых предпосылок нынешнее лето, можно считать, мы прошли без неожиданных потрясений, и даже август показал себя достаточно устойчивым. Укрепление нефтяных цен дало импульс всей российской экономике, ведь ее зависимость от цен на нефть продолжает быть серьезной. Это и обеспечивает нам сейчас стабильно-положительное состояние экономики. Даже данные аналитиков ЦБ РФ показывают, что страна выходит из рецессии.

Павел Самиев: Можно ли сказать, что какие-то отрасли уже стали точками роста? На какие отрасли возлагаются наибольшие надежды во втором полугодии и по итогам этого года, в том числе и из клиентской базы Банка?

Алексей Нефедов: Все отрасли остаются рискованными, и риск действительно по-прежнему высок. В ближайшее время точками роста останутся отрасли, взаимодействующие с государственным финансированием, например вложения в оборонный сектор и инфраструктурные проекты. Сейчас эти направления являются драйвером развития средств. Таким образом, например, поддерживаются такие сектора, как машиностроение и металлообработка. После стабилизации цен на нефть активизировались нефтяные и газовые компании, вслед за ними — нефтесервисные, те, которые фактически обеспечивает выполнение инвестиционных программ. Вложения в инвестпрограммы дали возможность практически вернуться к тем уровням выручки, которые были до кризиса. Многие наши клиенты связаны с сектором добычи углеводородов и нефтесервисом, они сейчас с оптимизмом смотрят на перспективы роста своего сектора.

Павел Самиев: В этом году вы начали сотрудничать с Корпорацией МСП. Какой сейчас у банка портфель в сегменте малого бизнеса?

Алексей Нефедов: Наш нынешний портфель кредитов малому и среднему бизнесу мы не формировали специально под программы МСП Банка. Сейчас мы рассматриваем несколько проектов в объеме 60–70 млн рублей, которые уже соответствуют требованиям Корпорации МСП. В ближайшее время, надеемся, подпишем соглашение о взаимодействии с Корпорацией МСП, а сейчас идет подготовительный этап.

Павел Самиев: Очевидна тенденция: многие банки сворачивают в последние два года активность в сегменте кредитования малого бизнеса и даже не стали активизироваться в плане программ господдержки, потому что считают этот сегмент очень проблемным. Просрочка в нем действительно высокая и, несмотря на снижение, остается высокой. Каков потенциал этого сегмента с точки зрения роста и насколько плохо качество заемщиков? Виноваты ли в низком качестве малого бизнеса на рынке именно кредитные фабрики? Можно ли говорить о том, что они установили такую практику работы с малым бизнесом, что качество портфеля сильно ухудшилось?

Алексей Нефедов: Мое мнение таково: каждый, кто идет за кредитом, заведомо понимает, какие обязательства он на себя берет. Винить именно кредитные фабрики в ухудшении платежной дисциплины нет смысла. Новая программа все-таки рассчитана не совсем на малый бизнес, а больше на сегмент среднего бизнеса. Суммы кредита, которые покрываются поручительством «Корпорации МСП», — 50 млн рублей. Это минимальная сумма для Корпорации, но это большая сумма для любого предприятия. При этом стоит отметить, что компании малого и среднего бизнеса допустили к госзакупкам, что открывает им перспективу участия в инвестиционных программах для таких предприятий.

Павел Самиев: Планы Банка по кредитованию малого бизнеса на этот год — рост объемов?

Алексей Нефедов: Да, рост объемов, в том числе благодаря совместной программе с «Корпорацией МСП». При этом мы продолжаем кредитовать своих имеющихся клиентов. Объемы кредитования у нас не рекордные, но некоторые наши клиенты из малого бизнеса уже перешли в сегмент среднего. В этом году мы как раз планируем продолжить поддержку компаний, которые собираются расширять свой бизнес.

Павел Самиев: Если говорить не о кредитных продуктах для бизнеса, а о других услугах, на набор некредитных услуг для бизнеса банковский рынок возлагал большие надежды. Говорили о необходимости увеличения доли комиссионных доходов и снижения зависимости от процентных доходов. Однако доля комиссионных доходов продолжает падать. Это парадокс: кажется странным, что, несмотря на все усилия, доля комиссионных доходов падает в сумме комиссионных и процентных доходов по рынку в целом. С чем это связано?

Алексей Нефедов: Я считаю, что основные причины — это конкуренция и демпинг. К минусам нашей экономики можно отнести то, что у нас не появляется и практически не развивается новый бизнес. Новых направлений и компаний катастрофически мало. Несмотря на снижение количества банков, они должны бороться за клиентов, при этом большая часть клиентов взаимодействует с госбанками. Получается, что остальным банкам приходится конкурировать даже путем снижения комиссии, бонусов, периода по определенным выплатам ради привлечения клиента и дальнейшей работы с ним. К сожалению, рынок таких не чисто кредитных операций не слишком велик. Внешнеэкономическая деятельность, где были большие комиссионные, в связи с введением санкций практически в два раза упала.

Павел Самиев: Сейчас немного с другой стороны посмотрим на рынок и на планы Банка — с точки зрения фондирования пассивов. Сначала о депозитах. Мы видим интересное явление: по рынку в целом объем депозитов падает. Сначала он быстро рос в прошлом году. Помимо валютной переоценки, конечно, там был фактор возврата некоторых клиентов, которые ушли в момент паники. Ну и, в принципе, в прошлом году на рынок пришел достаточно большой объем депозитов крупных вкладчиков — не только в крупные банки из первый десятки, но и в целом на рынок. В этом году тенденция обратная: первый квартал очень ярко продемонстрировал падение объема депозитов, то есть не просто снижение темпов роста, а абсолютное падение. Уменьшилась доходная база. Из-за чего это происходит?

Алексей Нефедов: У населения была возможность делать накопления. Люди жили по средствам, но при этом у них оставалась часть, которую можно было реинвестировать, сохранить для больших покупок. Рост прошлого года еще связан с тем, что общие ставки на рынке были очень интересными. Сейчас из-за сокращения ставки эта заинтересованность снизилась, потому что ставка 7-8% годовых — это совсем не 15% годовых, как было когда-то.

Павел Самиев: Есть такая тенденция, которая видна из статистики, в том числе АСВ, что растет доля вкладчиков с депозитом выше лимита ССВ и выше уровня, который характеризует вложения среднего или выше среднего класса. Вы это тоже замечаете?

Алексей Нефедов: Да. Мы это тоже замечаем, потому что у людей возникает желание не только сохранить, но и приумножить. Например, если бизнес предпринимателя не приносит прежней прибыли, он его продает, а для получения хоть какого-то дохода кладет деньги на депозит. В стране появился сегмент так называемых финансовых рантье — людей, которым достаточно минимальных денег на жизнь, при этом они не работают, а живут только за счет банковского дохода. Поэтому я — за то, чтобы ставки в банках снижались. В обществе складывается мнение, что совсем не обязательно работать, достаточно, к примеру, продать какой-нибудь актив (квартиру, дачу или еще что-то), положить деньги в банк и на эти деньги совершенно спокойно жить.

Павел Самиев: Разве в мире это не присутствует как экономическая стратегия?

Алексей Нефедов: При западных ставках 1-2% сколько надо продать активов и вложить средств, чтобы получить достаточный доход для обеспечения определенного уровня жизни? У нас же в прошлом году при продаже актива за 6-7 млн рублей и размещении этих средств под 15% годовых ежемесячный доход превышал бы среднюю зарплату по региону. В логике финансового рантье нет мыслей об инфляции. Он думает о текущем потоке ежемесячного дохода, который он получает и тратит на свои нужды. Ему без разницы, какая инфляция, потому что он понимает: вслед за инфляцией повысятся процентные ставки.

Павел Самиев: Следующий вопрос, опять же, связан со ставками и депозитами. Депозиты до последнего времени были сверхпривлекательным финансовым инструментом даже по сравнению с альтернативными. Сейчас ситуация изменяется, появляются новации, в том числе для того, чтобы стимулировать вложения людей в фондовый рынок (появились индивидуальный инвестиционный счет, снятие налогов с доходов по облигациям, с других активов и т.д.). Видит ли Банк перспективу развития продаж небанковских услуг, в том числе и инструментов фондового рынка, и какой прогноз на расширение не депозитных инвестиций?

Алексей Нефедов: Да, мы проводим такие сделки, но стоит отметить, что многим клиентам это неинтересно. Некоторые рискуют, диверсифицируют свой портфель из депозитов (вложение в конкретные бумаги, в портфельные инвестиции), но их крайне мало. На это может повлиять только стабильность. Когда будет пять — семь лет уверенного роста, клиенты будут готовы вкладывать средства в подобные инструменты.

Павел Самиев: А насколько вам интересна модель финансового супермаркета, когда Банк становится центром работы с клиентами по разным финансовым услугам?

Алексей Нефедов: Как раз сейчас подобного рода программа находится на рассмотрении у руководства нашего Банка. В нашем приоритете — обеспечение клиента всеми услугами, связанными с деньгами.

Павел Самиев: Несколько слов о планах Банка, потому что у вас принята новая стратегия на три года. Какие ключевые цели и задачи сейчас поставлены? Насколько они амбициозны? С учетом того, что мы обсудили, и происходящего на рынке какие приоритеты?

Алексей Нефедов: Основными приоритетами являются развитие качественного обслуживания корпоративных клиентов, углубление взаимодействия и поиск новых клиентов, которые могут быть заинтересованы в наших услугах. С розничными клиентами мы также работаем, предлагаем различные вариации сервисов, которые им будут доступны и интересны. Определенная экспансия планируется на Дальний Восток и Сибирь в рамках государственных программ развития. Это серьезный сегмент, который развивается под руководством правительства России. Кроме того, Банк старается улучшить качество капитала, акционеры докапитализируют Банк в этом году, существенные изменения по уставному капиталу планируются на период уже 2016-2017 годов.

Павел Самиев: Несколько слов о докапитализации. Как я понимаю, в сентябре будет конвертация депозитов в базовый капитал. Можно какие-то масштабы обозначить?

Алексей Нефедов: Сейчас как раз данный вопрос выносится на внеочередное собрание акционеров. Принципиальное согласие акционеров получено, и после внутреннего утверждения мы начнем стандартный процесс допэмиссии, который займет от четырех до шести месяцев. Мы надеемся, что до конца года у нас получится пройти все необходимые процедуры, конвертировать существующие субординированные депозиты в уставный капитал и докапитализировать Банк. Сейчас как раз ведется диалог с департаментом лицензирования Банка России. Это улучшит качество капитала, а регулятору интересно получить Банк с большим уставным капиталом, который сложится из средств по субординированным займам, около 550 млн долларов, и по докапитализации Банка, 6-7 млрд рублей.

Павел Самиев: Сейчас происходит перерегистрация головного офиса в Москву?

Алексей Нефедов: Да, в справочнике БИК Банка России Банк уже появился с новым БИК и новым корреспондентским счетом. Мы фактически находимся во взаимодействии с ЦБ по ЦФО, и сейчас как раз запущены основные корпоративные процедуры по перерегистрации головного офиса в Москву.

Павел Самиев: Еще пару слов о социальных проектах Банка. О культурных и спортивных проектах что можете сказать?

Алексей Нефедов: Банк в последнее время не только сконцентрирован на получении прибыли, но и берет на себя определенную социальную нагрузку. В частности, в свое время мы сконцентрировались на поддержке любительского спорта. Это проект поддержки Ночной хоккейной лиги, в нем задействовано почти 80 регионов России и больше 20 тыс. человек, играющих в хоккей. Это не только пропаганда здорового образа жизни, но и возможность для людей наладить новые коммуникации, знакомства, в том числе экономические и бизнес-связи.

Мы второй год поддерживаем Кубок Третьяка — детский турнир, направленный на пропаганду спорта среди детей, которые стремятся стать мастерами, видят наших легенд и пытаются занять свое место в спортивной элите. Мы понимаем, что детям нужно привить дух соревновательности, который в будущем позволит им быть более целеустремленными, успешными, работать в том числе не только на свое благо, но и на благо страны.

Также мы второй год поддерживаем музыкальный проект «Новая волна» — Международный конкурс молодых талантов, которые отбираются в России, странах СНГ и других странах. Недавно конкурс переехал из Юрмалы в Сочи. Первый конкурс удался, и, скорее всего, теперь уже Сочи станет базовой площадкой для «Новой волны», и все увидят как старых, так и новых звезд. В культурном направлении мы стараемся поддерживать и небольшие региональные конкурсы.

Совсем недавно мы подписали партнерское Соглашение с театром «Ленком» в преддверии его 90-летнего сезона. Мы надеемся, что в том числе и с нашей помощью появятся новые интересные спектакли, постановки и люди увидят еще больший расцвет одного из лучших театров России.

оригинал публикации читайте на сайте издания "Банковское обозрение"