Шансы столкнуться с такси без ОСАГО два из трех. Чем это грозит лично вам? - «Тема дня»

Вызвали такси? Уверены, что в случае ДТП вам оплатят лечение? Рассказываем, почему у легальных таксистов нет обязательной страховки и что может измениться.

Недавняя поездка в такси запомнится мне надолго. Из всех прописанных правил дорожного движения водитель соблюдал только одно — двигался по правой стороне дороги. Обгонял, превышал скорость, создавал аварийные ситуации. Зато очень быстро доставил меня в пункт назначения. И к счастью, без травм (не считая моральной).

Cейчас таксопарки сажают за руль кого попало, говорит Петр Шкуматов, член общественного совета ГУ МВД России по Москве и руководитель рабочей группы ОНФ «Защита прав автомобилистов». Да это уже и не таксопарки фактически, а фирмы по сдаче напрокат автомобилей с разрешением на деятельность такси. «Любой человек может заплатить примерно 15 тысяч рублей и тут же получить ключи от автомобиля, зайти в приложение, установить таксометр и принимать заказы на перевозку пассажиров, — рассуждает Шкуматов. — Кто этот человек и здоров ли он психически? Умеет ли он водить автомобиль? Никто эту информацию не проверяет». Неудивительно, что фактически полное отсутствие контроля сделало такси первым по аварийности видом транспорта, обогнавшим даже каршеринг.

Кто заплатит пострадавшему?

По закону пострадавшим в ДТП положена компенсация: автомобилям — на ремонт в размере до 400 тыс. рублей, людям — на восстановление после травм до 500 тыс. рублей. Выплачивает ее страховая компания виновника аварии. Для этого, собственно, и существует ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельцев авто. Размер выплаты не зависит от того, какой полис ОСАГО у таксиста: с отметкой для использования в такси или нет (хотя таксисты должны иметь ОСАГО именно для использования авто в качестве такси). Если в момент ДТП страховки не было, то компенсацию пострадавшему выплачивает Российский союз автостраховщиков (РСА) из своих фондов.

Пассажирам все равно, а вот автовладельцам — нет. Как объяснили в РСА, если у водителя такси ОСАГО для физлица, то компенсацию страховщик пострадавшему выплатит, но таксиста заставит вернуть выплаченную страховую компенсацию, потому что он внес недостоверные сведения при заключении договора. «Самая большая проблема даже не в том, что таксисты нарушают законы и обманывают страховую, оформляя полисы для личных целей вместо того, чтоб честно указать вид деятельности, — говорит Петр Шкуматов. — Хуже всего то, что часть владельцев такси вообще не приобретают полис ОСАГО».

Если у таксиста нет ОСАГО, это создает проблемы для водителей, которые пострадали в ДТП с ним. «Им приходится обращаться в суд и бесконечно долго доказывать, что ДТП вообще произошло и в нем был виновен конкретный водитель такси, а значит, он должен компенсировать ущерб, — объясняет эксперт. — Почему добропорядочные водители, которым просто не повезло встретиться на дороге с горе-таксистом, должны годами добиваться справедливости, чтобы виновный понес хоть какую-то ответственность за свою безответственность?»

Почему таксисты не покупают правильную страховку?

В стране перевозками занимаются около 2 млн таксистов — это очень примерная цифра, учитывая, что рынок всегда был теневым. Официальные разрешения есть только у четверти.

Есть и хорошая новость: в РСА отмечают, что страховаться таксисты стали активнее: если в 2019 году было 106,2 тыс. договоров ОСАГО для такси, в 2020 году — 126,5 тыс., а с начала нынешнего года — 136,4 тыс. Правда, предпочитают таксисты ОСАГО для физлиц. «Во многих некрупных городах мы регулярно выявляем случаи эксплуатации такси с «личным» полисом ОСАГО, — говорит руководитель проекта разработки и развития продуктов по автострахованию СК «Абсолют Страхование» Алексей Тюрников. — Агрегаторы такси закрывают глаза на отсутствие должного полиса у водителя, который подключается к их системе».

Почему таксисты не хотят страховаться по правилам? В Общественном совете по развитию такси называют несколько причин.

Первая — среди таксистов много ИП, а им проще купить полис для физлица.

Вторая — застраховать такси от имени юрлица технически сложнее, потому что система Е-Гарант не предназначена для автоматической проверки данных юрлиц и выдает частые отказы. «Мы часто слышим от таксопарков, что на письменные обращения в страховые компании с просьбой заключить договор ответа они не получают даже по истечении 30 дней, — говорит юрист Общественного совета по развитию такси Марат Аджимамбетов. — Также страховщики назначают осмотр автомобиля в неудобном для владельца месте, и процесс согласования места осмотра затягивается на неопределенный срок. Плюс уже классические причины уклонения от заключения договора — нет бланков, не работает база, нет ответственного сотрудника и т. п.».

Третья причина — стоимость «автогражданки», которая, по информации РСА, при прочих равных условиях для такси дороже, чем для физлиц в 1,16 — 1,77 раза. Опрос, проведенный Общественным советом по развитию такси в девяти регионах, показал, что в 82% случаев стоимость ОСАГО для такси превышает 30 тыс. рублей. «Если брать в среднем по стране, то это сумма 45—50 тысяч рублей за авто в год, — говорит Марат Аджимамбетов. — Для сравнения: для 62% автовладельцев личного транспорта он обходится менее чем в 10 тысяч рублей в год (средняя премия ОСАГО для физлиц по итогам девяти месяцев 2021 года, по данным РСА, составила 5 551 рубль. — Прим. ред.). Владельцы таксопарков и мы считаем, что расценки на страхование такси неоправданно завышены. И это вызвано тем, что страхование получает лишь часть автомобилей такси. То есть покрывать убытки страховые компании пытаются за счет добросовестных владельцев, а не за счет расширения объема страхования».

Страховщики не любят убытки

«Такси — наиболее аварийный сегмент в страховании ОСАГО, — признается руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. — По статистике РСА, частота ДТП с ними — 32% по итогам восьми месяцев 2021 года, хотя средний уровень по рынку — 4,5%». У «Абсолют Страхования» она составляет 17%, это, по словам Алексея Тюрникова, втрое выше, чем при личном использовании авто. У «Совкомбанк Страхования», по словам генерального директор Игоря Лаппи, частота наступления страховых событий с участием такси примерно в 6—7 раз выше, чем с другими участниками движения. «В сегменте такси фактически каждый второй автомобиль попадает в ДТП разной степени тяжести, и серьезных аварий с такси примерно в 2 раза больше, чем с иными участниками дорожного движения, — говорит он. — Хотя есть разные автопарки, например и такие, где таксисты — более аккуратные, где соблюдается распорядок труда, там частота ДТП во много раз ниже».

В авариях страдают не только машины, но и люди, а это тоже выплаты. По словам Виталия Княгиничева, например, в 2020 году количество смертей в ДТП с участием такси выросло на 20% к 2019 году при том же количестве аварий. Совокупный объем выплат при урегулировании ДТП с участием такси в 2020 году, по статистике РСА, превысил 162% от собранных премий. "Средняя премия по ОСАГО уже два года практически не меняется, а тарифы на таксомоторные перевозки выросли почти в 2,5 раза, в пиковые часы — и того больше. Получается, что пассажиры такси и сами водители при значительном росте тарифа на эту услугу продолжают подвергаться опасности", — говорит Лаппи.

Сумма
Срок
Ставка: от 5.5% Платеж: 9 059 ₽

Тарифный коридор расширят на 30%

Сделать страхование такси менее убыточным для страховщиков и более доступным для таксистов планируется с помощью индивидуализации тарифов. Регулятор предложил расширить тарифный коридор для сегмента на 30% вверх и вниз. Благодаря тому, что верхняя граница его для такси повысится, а нижняя окажется даже ниже границы для физлиц, у страховщиков будет больше возможностей для маневра, считают в РСА. То есть при прочих равных условиях стоимость полиса для такси по нижней границе будет дешевле, чем для физлиц, в 1,1 раза, а по верхней границе — дороже в 2,09 раза. Это позволит страховщикам сделать ОСАГО для аккуратных таксистов значительно дешевле, чем для аварийных.

«Расширение тарифного коридора для такси — это правильная мера, — считает Петр Шкуматов. — Есть таксисты с зашкаливающей аварийностью, которые представляют угрозу для своих клиентов и остальных автомобилистов, и для них стоимость полисов должна быть максимальной. К ним относятся так называемые таксопарки, которые пускают за руль всех подряд без разбора, и предприниматели, которые ведут себя агрессивно за рулем и систематически попадают в аварии. В это сложно поверить, но часть таксистов по своей вине попадают в ДТП больше десятка раз на протяжении года. По справедливости, для таких абсолютно маргинальных водителей стоимость полиса ОСАГО должна составлять довольно значительную сумму, чтобы как-то простимулировать их пересмотреть поведение на дороге. А таксисты, которые аккуратно ведут себя за рулем, и сейчас покупают полисы по приемлемым ценам, а благодаря предложению ЦБ смогут платить еще меньше. Я сам в качестве эксперимента вписан в полис ОСАГО для такси, стоимость которого всего 11 тысяч рублей в Москве».

Устроит ли это страховщиков? Перестанут ли они уклоняться от заключения договоров ОСАГО? Алексей Тюрников считает, что да. «На первом этапе это позволит скорректировать показатели убыточности, но при этом происходит и регулярное увеличение стоимости запчастей и стоимости ремонта ТС, как следствие, средней выплаты, — говорит он. — Поэтому улучшение убыточности в этом сегменте — это временное явление».

Тем временем на горизонте замаячило еще одно нововведение, которое приведет к росту стоимости ОСАГО, — увеличение выплат за причинение вреда жизни и здоровью до 2 млн рублей.

Жизнь тоже будет дорожать

Действующий сейчас лимит до 500 тыс. рублей был введен в 2015 году и, как считают в РСА, давно не актуален, потому что не покрывает расходы на восстановление здоровья. Доля этих страховых выплат в общей массе растет: в 2017 году — 7%, в 2018-м — более 13%, в 2019-м — более 19%, в 2020 году — немного менее 20%.

«Повышение лимита до 2 миллионов — необходимая мера, которая позволит выровнять выплаты по данным рискам в ОСАГО с другими обязательными видами страхования», — считает Виталий Княгиничев, добавляя, что ее введение потребует еще расширить тарифный коридор в ОСАГО на 20%. То есть приведет к росту стоимости полисов.

«Расширение выплат по жизни и здоровью до 2 миллионов рублей серьезного влияния на тариф оказать не должно, так как ДТП, при которых требуется возмещение расходов на реабилитацию, лекарства, уход (сиделки и прочее), санаторное лечение, а также утраченный заработок, случаются, к счастью, нечасто, — говорит Лаппи. — В большинстве случаев (а мы говорим о 80% автомобилистов) цена ОСАГО не изменится, об увеличении стоимости можно говорить в отношении высокоаварийных участников дорожного движения».

В РСА пока не могут сказать, как изменится стоимость ОСАГО из-за увеличения лимита выплат по жизни и здоровью в 4 раза. «Конечно, это потребует корректировки базового тарифа, — отметили в организации. — Однако мы ожидаем, что безаварийные водители не почувствуют роста стоимости ОСАГО. Что же касается высокоаварийных водителей, то вся реформа тарифообразования построена так, чтобы дать им экономический стимул водить менее аварийно. Первые этапы реформы уже принесли желаемый эффект: по итогам первого полугодия 2021 года скидку за безаварийное вождение получили на 3,3 миллиона автовладельцев больше, чем за такой же период годом ранее».

Цена выше, полисов меньше?

Даже самые благие нововведения, которые ведут к увеличению стоимости, сжижают спрос. «С учетом изменений, которые планирует Банк России, стоимость полиса в Москве для безаварийных такси, зарегистрированных на юрлицо, при максимальной ставке тарифного коридора увеличится с 77,7 тысячи рублей до 95,7 тысячи рублей, для регионов, например Брянска, — с 59,3 тысячи до 74,5 тысячи рублей, для Волгограда — с 51,9 тысячи до 65,9 тысячи рублей, — говорит Марат Аджимамбетов. — Если за автомобилем зафиксированы ДТП, то суммы будут выше. Это не только не позволит решить проблему убыточности страхования таксомоторного сектора, но и способно создать волну оттока в страховании такси, особенно в регионах. И окажет влияние на тарифы для пассажиров, которые уже увеличились, в том числе за счет прошлогоднего расширения коридора страхования такси, на 30% и вырастут снова».

Страховщики разделяют опасения. «Есть риск, что рост максимальной суммы выплаты может спровоцировать увеличение доли мошенничества в этом сегменте выплат», — говорит Тюрников. Шкуматов считает, что самые маргинальные таксисты сегодня и так не страхуются. «Возможно, их станет чуточку больше. Поэтому я выступаю за то, чтобы разрешение на деятельность такси было четко привязано к действительности полиса ОСАГО. Если выяснится, что страховой договор был оформлен с нарушениями, то и разрешение на деятельность конкретного такси должно автоматически дистанционно аннулироваться».

Ольга КОТЕНЕВА,