FinTok: когда лучше выбрать страховку с франшизой - «Тема дня»

Стоимость полиса — один из главных аргументов в пользу его покупки. Полис с франшизой — это возможность сэкономить до 30%. Давайте посмотрим, когда стоит разделить убытки со страховщиком.

Что такое франшиза? Это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь из своего кармана. Какой будет эта часть, оговаривается в конкретном страховом договоре и зависит от вида франшизы.

Чаще всего страховки с франшизой можно встретить в автостраховании, хотя существуют они и в туристическом, а также имущественном. Но популярностью не пользуются, потому что, например, в имущественном страховании франшиза не столь сильно влияет на снижение тарифа, как в автостраховании, а в ВЗР полис с франшизой доступен не для всех стран.

Давайте рассмотрим, как работает франшиза, на примере каско. Допустим, вы планируете застраховать автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей. Средняя стоимость полиса составляет от 3% до 5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей сумма может достигать 7% и более. Таким образом, полный полис каско, когда страховая компания покрывает все убытки в случае ДТП или при наступлении других страховых случаев, обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей. А с франшизой — когда часть убытка при наступлении страхового случая будет покрывать автовладелец — на несколько десятков тысяч рублей дешевле. Например, с динамической франшизой он будет стоить примерно 146 тыс. рублей, с безусловной в размере 30 тыс. рублей — около 100 тыс. рублей, с безусловной в 50 тыс. рублей — примерно 93 тыс. То есть чем выше размер франшизы вы выбираете, тем ниже будет стоимость полиса.

Как видно из примера, франшизы бывают разные: условная и безусловная, льготная и временная, динамическая. Наиболее популярна в страховании безусловная — это когда страховая компания выплачивает разницу между суммой ущерба и франшизой, размер которой вы определили при подписании договора страхования. Востребована еще динамическая франшиза, которая начинает действовать со второго страхового случая. Суть ее в том, что убытки после первого страхового случая полностью возмещает страховщик, а франшиза будет высчитываться из страховой выплаты со второго случая. Размер ее может возрастать при каждом новом обращении страхователя. Такие полисы позволяют автомобилистам экономить около 15% от премии по риску «ущерб». Например, страховая премия для автомобиля стоимостью 1,5 млн рублей без франшизы составит около 60 тыс. рублей. Если включить франшизу со второго случая в размере 10 тыс. рублей, то премия снизится примерно на 8 тыс. рублей.

Если вы опытный автомобилист и риск серьезного ДТП по вашей вине минимальный, но, как говорится, обстоятельства на дороге бывают разные, можно смело покупать каско с франшизой виновника. В этом случае у страховщиков действует принцип «не виноват — не плати», то есть франшиза действует, только если ДТП произошло по вине застрахованного или виновник не установлен. Если вам повредили автомобиль в аварии, виновником которой вы не являетесь, страховщик восстановит машину полностью за свой счет и не возьмет франшизу. А если неизвестные повредили автомобиль, например, во время стоянки, то ремонт также выполнят в полном объеме, правда, уже с учетом вашей франшизы.

Решиться на покупку полиса с франшизой можно, если хотите застраховать автомобиль, но свободных денег не слишком много. Можно, конечно, в качестве альтернативы рассмотреть полис мини-каско. Но, как показывает опыт, полис с франшизой зачастую благодаря более широкому покрытию оказывается выгоднее для автомобилиста, чем усеченная его версия. Так что первый плюс франшизы — это экономия денег.

Второй плюс — экономия времени. В отличие от обычного полиса каско, когда автовладелец должен сообщать страховщику обо всех, даже самых незначительных повреждениях машины, обладатель полиса с франшизой может этого не делать. То есть он избавлен от необходимости сбора справок из ГИБДД о произошедшем ДТП либо из полиции о противоправных действиях третьего лица, если, например, машину повредили, пока она ждала хозяина у подъезда. Не нужно тратить время на осмотр, заполнение документов и отправку их в страховую компанию.

Третий плюс в том, что мелкие повреждения автомобиля не попадают в базу данных страховщиков. Это положительно влияет на страховую историю транспортного средства. Не секрет, что информация о большом количестве покрашенных деталей обесценивает автомобиль на вторичном рынке даже больше, чем наличие незначительных повреждений лакокрасочного покрытия.

Размер франшизы автовладелец определяет по своему усмотрению, ориентируясь на финансовые возможности. Сумма денег, которая может потребоваться в любой момент, должна быть посильной для семейного бюджета. Ну и исходя из предложений страховщиков.

У страховых компаний есть свой интерес к франшизе. Благодаря ей они сокращают свои расходы на урегулирование мелких страховых случаев и минимизируют риск мошенничества. У обладателя каско без франшизы, который обнаружил поцарапанный бампер, велик соблазн добавить повреждений, чтобы страховщик оплатил замену детали, а не покраску. Если у автомобилиста полис с франшизой, то царапины он будет закрашивать за свой счет, а страховщик о них даже не узнает. Зато в случае серьезного ДТП автомобиль восстановит страховая компания.

Ольга КОТЕНЕВА,