Какую страховку выбрать для путешествия в эпоху закрывающихся границ? - «Тема дня»

С легкой руки президента у нас появились вторые новогодние каникулы, только в мае. Жаль, так же легко нельзя остановить COVID-19. Какую страховку выбрать сейчас, если собираешься путешествовать?

В середине апреля Андрей вместе с друзьями должен был вылететь в Турцию на отдых. Но с 15 апреля регулярные и чартерные рейсы с курортами Турции приостановили. «Сначала был шок, ведь «цепочка» авиабилетов Краснодар — Москва — Анталия и обратно через десять дней — невозвратная, — рассказал он. — Позвонил в авиакомпанию, спустя десять минут ожидания оператор принял заявку на возврат денег. И они уже вернулись на счет. А вот друзьям, которые покупали авиабилеты в лоукостере, авиакомпания сказала, что рейс состоится, не хотите — не летите, а оснований для возврата денег нет». С возвратом же страховки выезжающих за рубеж (ВЗР) проблем не возникло — оказалось, страховая компания уже начала принимать заявления на возврат стоимости полиса.

Собрались отдохнуть за рубежом, но власти ограничили полеты? Не спешите расстраиваться, возможно, вы сможете вернуть деньги хотя бы за страховой полис. По крайней мере, в этом году.

Страховщики начали возвращать деньги

Несколько страховых компаний сразу же после закрытия Турции и Танзании сообщили, что начали принимать заявления на расторжение договора страхования туристов, которые не смогли вылететь в эти страны. «Мы понимаем, что многие наши клиенты планировали отпуска заранее, приобретали билеты, оформляли договоры страхования, поэтому приняли решение вернуть деньги за полисы всем клиентам, которые отказываются от поездок в страны с ограниченным авиасообщением и захотят расторгнуть договоры страхования за пределами установленного правилами срока (14 дней)», — говорит старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» СберБанка Наталья Алымова. Клиентам компания обещает вернуть полную стоимость полисов, дата начала и окончания которых приходится на период с 13 апреля по 1 июня 2021 года.

За полисы ВЗР, действие которых приходится на эти даты, обещают полностью вернуть деньги «Ренессанс Страхование», «Ингосстрах» и «Совкомбанк Страхование». В «Росгосстрахе» уточнили, что деньги, потраченные клиентом на покупку полиса, будут возмещены в полном объеме, если договор оформлен до 12 апреля включительно, срок страхования по нему еще не начался, а в полисе в качестве территории страхования указаны только Турция и/или Танзания. «Компания приняла решение о возврате средств за полисы путешественников, включающие риск «Отмена поездки», хотя прекращение авиаперелетов по решению властей не относится к страховым случаям по этому риску», — утонили в СК. Если срок страхования по такому договору уже начался и еще не закончился, но клиент не выехал и не успел обратиться в «Росгосстрах» до начала срока страхования, для возврата премии ему необходимо будет подтвердить факт невыезда за рубеж. То есть к заявлению приложить не только копии страхового договора и паспорта гражданина РФ, но и всех страниц загранпаспортов всех застрахованных по полису как подтверждение, что они не пересекли границу России. Получить назад деньги за полис страхователи смогут в течение 14 дней с момента обращения.

Но можно и не возвращать деньги за полис ВЗР. «Клиент имеет право выбрать и другой вариант, — советует директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. — Например, перенести на другие даты период действия полиса или изменить территорию страхования, указав другую страну. Также мы предлагаем клиентам продлить срок действия полиса до года, не изменяя количество застрахованных (оплаченных) дней».

Но возвращать или нет деньги за неиспользованный ВЗР — это не обязанность, а добрая воля страховщиков.

По доброй воле

Возвращать деньги страховщики обязаны, если это предусмотрено правилами страхования конкретной компании. Но имидж дороже, поэтому многие страховщики предпочитают потерять деньгами.

По этой же причине возвращают деньги и по риску «Отмена поездки», хотя, как разъяснил Всероссийский союз страховщиков (ВСС), основными страховыми событиями по нему (расходы по которым возмещаются в рамках программ большинства страховых компаний) являются смерть или госпитализация застрахованного, его близкого родственника или супруга, травма, заболевание, отказ в визе, суд, призыв на военные сборы.

Есть исключения и по риску потерь от вынужденного отказа от поездки. Например, договор страхования может не покрывать события, возникшие в связи со стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями, а также актами любых органов власти и управления. Так что закрытие по решению органов власти авиасообщения cо странами из-за роста уровня заболеваемости COVID-19 страховым случаем по программам страхования путешествующих не является. Соответственно, расходы, связанные с невозможностью воспользоваться заранее забронированным туром по этой причине, не возмещаются, объяснили в ВСС.

Как изменился полис ВЗР

Традиционно полис ВЗР покрывает риски, связанные с ухудшением здоровья при обычном заболевании, необходимостью экстренного (в том числе операционного) вмешательства, получением медпомощи при травме или несчастном случае во время пребывания за границей. Пандемия добавила к этим рискам еще и связанные с диагностированием COVID-19.

«По ВЗР в этом году мы предлагаем максимально широкий набор рисков с разными страховыми суммами — от 500 тысяч до 2 миллионов рублей, — рассказывает руководитель управления развития розничного страхования в региональной сети «Абсолют Страхования» Илья Галперин. — Минимальные программы кроме медицины включают в себя эвакуацию детей и проживание с заменой билетов, если требуется задержаться в поездке с больным родственником. Чуть более широкая программа предусматривает визит третьего лица, юридическую помощь, досрочное возвращение, задержку регулярного авиарейса и потерю или похищение документов. В самые широкие программы включена ответственность перед третьими лицами, а также страхование багажа и прерывание поездки (если человек заболел, то мы вернем часть стоимости тура, которая не была использована)».

Помимо расширения перечня рисков в ВЗР, у страховщиков появились полисы, которые действуют как за границей, так и в путешествиях по России. Руководитель блока цифрового бизнеса «Росгосстраха» Дмитрий Литовченко говорит, что в прошлом году зафиксировали почти пятикратный рост продаж полисов для путешествующих внутри страны. Покрываемые ими риски аналогичны рискам по полисам ВЗР, да и в целом они очень похожи. «В базовое покрытие включено возмещение медицинских расходов на оказание срочной амбулаторной или стационарной помощи, транспортировку по медицинским показаниям и т. п., — перечисляет он. — В расширенную версию продукта можно добавить различные опции — например, застраховаться от несчастного случая или включить защиту багажа от утраты». Сейчас «Росгосстрах» готовит обновление продукта, планируя включить в него еще больше дополнительных опций.

Аналогичный продукт для путешественников, действующий как за рубежом, так и в России, предлагает и «Сбербанк страхование». «Страховая защита позволит компенсировать медицинские расходы при различных заболеваниях, в том числе вирусных, — отмечает руководитель центра стратегического анализа «Сбербанк страхования» Владислав Чезганов. — Полис может предусматривать страхование от несчастных случаев, а также риски потери багажа, отмены поездки».

Словом, страховщики пытаются предусмотреть в полисах все вероятные риски в путешествии, наполняя их все новыми опциями и сервисными составляющими.

По России

Казалось бы, зачем вообще тратить деньги на добровольную страховку, если собираешься путешествовать по России, ведь медпомощь можно получить по полису обязательного медстрахования (ОМС)? «Нужно понимать, что ОМС покрывает только медицинские расходы, и то не все, — объясняет Илья Галперин. — Остальные расходы лягут или на туриста, или на его родственников». То есть перелом в больнице, конечно, диагностируют, и гипс наложат, но добираться до нее придется за свой счет, как и покупать необходимые лекарства.

«Пандемийный год многих заставил изменить приоритеты и подходы к стилю жизни, — рассказывает генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — Это касается и вида отдыха, и отношения к здоровью. Мы видим, что клиенты стали подходить к страхованию более осознанно: год назад почти все покупали базовый вариант ВЗР, фактически не думая, что в него включено. Сейчас почти 65% клиентов, выбирающих отдых в России, собирают его по своим предпочтениям». По его словам, в первую очередь страхователи расширяют страховое покрытие (80%), во вторую — добавляют опцию активного отдыха (70%).

Для путешественников по России на личном автомобиле активно используется опция «Технический ассистанс» — помощь при поломке автомобиля. Появился спрос на смежные виды страхования: имущества во время отъезда, ответственности перед третьими лицами. «Примерно 30% приобретающих полисы путешественников добавляют эти страховки к своему полису. Похожая ситуация с полисами страхования от несчастных случаев (НС): все чаще страхователи «собирают» полис из тех рисков, которые для них актуальны», — добавляет Игорь Лаппи.

Полис от несчастных случаев или путешественника?

Традиционный полис страхования от НС покрывает риски тяжких телесных повреждений или травмы, инвалидности или смерти. После наступления страхового случая человек обращается к страховщику за выплатой компенсации. Хотя бывает, что СК может помочь с организацией его лечения.

В отличие от страховки НС у полиса путешественника более широкий спектр опций и сервисных составляющих. Он покрывает те же риски, но СК решает все вопросы с организацией лечения: в обязательное покрытие входит медтранспортировка в больницу, экстренная медпомощь и амбулаторное лечение в частных клиниках, компенсация расходов на приобретение лекарств. При необходимости страховщик оплачивает медицинскую эвакуацию к постоянному месту жительства или репатриацию. Можно добавить в полис страхование гражданской ответственности страхователя.

Предложение страховок для путешественников сильно выросло с тех пор, как в прошлом году страховщики увидели резкий рост спроса на внутренний туризм. На любой вид отдыха — семейного, активного, пляжного, экскурсионного — найдется свой страховой продукт. В пресс-службе «АльфаСтрахования» сообщили, что все программы компании гарантируют получение экстренной медпомощи в ведущих клиниках места пребывания, включая стоматологию, и покрывают медицинские и транспортные расходы. Страховка включает фиксированные выплаты в случае диагностирования в период поездки коронавирусной инфекции, сопровождающейся госпитализацией, помощь при укусе клеща (вакцинация от клещевого энцефалита, исследование клеща), а также доступ к консультациям врачей в онлайн-режиме по любым вопросам, связанным со здоровьем.

Ольга КОТЕНЕВА,

Иллюстрация: Depositphotos.com