Страховка по подписке: сколько стоит и кому выгодна? - «Тема дня»

На страховом рынке все чаще предлагают полисы по подписке. Изучаем, в чем их плюсы и минусы в сравнении с другими страховками. И кому они выгодны?

Подпиской на фильмы, музыку, учебные курсы сегодня никого не удивишь. По подписке можно обзавестись даже автомобилем. Не остались в стороне от новой тенденции и страховщики. «Подписка — логичное развитие рисковых страховых продуктов, — считает старший вице-президент, руководитель блока «Управление благосостоянием» СберБанка Наталья Алымова. — Все более важным критерием выбора становится возможность платить именно за тот объем сервиса, которым человек реально пользуется».

Принцип действия подписки в страховании аналогичный другим сферам: срок действия полиса месяц и оплата ежемесячная. Если пропустил платеж, то действие страховой защиты прекращается.

Страховщики «подписались»

Полисы по подписке на российском страховом рынке появились больше года назад, но их предлагает всего нескольких страховщиков. Павел Конев, генеральный директор компании «Манго Страхование», которая первой запустила такой формат в конце 2019-го, говорит, что отечественный рынок отстает от западных аналогов, где полис по подписке — давно стандартная практика. У «Манго» можно оформить подписку от месяца до года для страхования квартиры (от 120 рублей в месяц) или домашнего питомца (от 390 рублей в месяц). В ближайших планах — страхование домов и дач.

В «АльфаСтраховании» по подписке доступно каско. Кроме того, страховщик в конце 2020 года запустил онлайн-продажи полисов от несчастного случая с возможностью помесячной оплаты совместно с «Ростелекомом», клиенты которого хорошо знакомы с ежемесячными платежами. Оформление полиса происходит полностью в онлайн-режиме. Можно оформить подписку с автопролонгацией, и раз в месяц с банковской карты будет списываться платеж, размер которого меньше, чем стоит чашка кофе.

В партнерстве предлагает полисы по подписке и «Абсолют Страхование». По словам заместителя директора департамента андеррайтинга и перестрахования Михаила Черных, например, управляющие компании через единый платежный документ продают страхование квартир для физлиц, а у компаний, продающих охранные системы для дома и дачи, можно застраховаться хоть на один день.

В конце февраля в мобильном приложении «СберБанк Онлайн» появился первый страховой продукт «Сбера» по подписке — от несчастных случаев. По одному договору можно застраховать до шести человек. Защита на месяц обойдется в 267 рублей. В течение нынешнего года компания планирует перевести на эту модель все свои страховые продукты для физлиц.

Как в рассрочку. Или нет?

На первый взгляд, полисы по подписке очень похожи на страховки в рассрочку, где платежи тоже вносятся долями. Но есть нюансы.

И в первом, и во втором случае отношения клиента и страховой компании скреплены договором. «Страхователь соглашается на рекуррентный ежемесячный платеж в течение 12 месяцев, — объясняет директор департамента андеррайтинга автострахования СК «АльфаСтрахование» Илья Григорьев. — Срок страхования — один месяц, при списании очередного платежа клиент получает допсоглашение к полису с продлением срока страхования еще на месяц».

Перечень покрываемых рисков ничем не отличается от традиционных полисов, уверяет большинство опрошенных страховщиков. Но разница все же есть. «Страховые полисы по подписке чаще всего формируют перечень рисков, оставляя базово важные, — рассказывает генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи. — При создании подобных продуктов страховщики всегда исходят из логики соответствия стоимости полиса и набора покрываемых рисков. Чем меньше рисков, тем полис будет дешевле. Такой принцип действует в полноценных страховых продуктах».

Стоимость полисов по подписке и в рассрочку практически одинаковая. «Возможны расхождения на несколько рублей из-за округления рекуррентных платежей», — добавляет Илья Григорьев. Подтверждает это и директор проектов «Сбербанк страхования» Елена Кошелева.

Правда, полис в рассрочку может оказаться дороже, чем страховка с единовременным годовым взносом. Удорожание происходит из-за того, что платежи вносятся не единовременно, а частями. Разница зависит от количества платежей: если заплатил двумя взносами, то стоимость полиса вырастет в среднем на 5%, ежеквартальный платеж сделает полис дороже на 5—10%, а при ежемесячной оплате взносов придется переплатить 10—20%.

В чем отличия

Рассрочка обычно применяется при заключении договора сроком не менее чем на год, и клиент обязан внести всю плату до конца действия договора. Подписка может быть расторгнута в любой момент, и никто никому ничего не будет должен. Клиент может оплачивать страховую защиту помесячно, поквартально или за год. «По подписке он может застраховаться на тот период, на который считает нужным, — например, на время строительства дачного дома он решил застраховаться от несчастного случая, а оплату за страховку производить помесячно, — объясняет Елена Кошелева. — Через пять месяцев, когда дом построен, он перестает оплачивать страховку, и действие полиса прекращается».

Еще одно отличие — если в период действия договора рассрочки наступил страховой случай, а страхователь не внес очередной платеж, то, чтобы получить возмещение, ему придется либо внести недоплаченную часть премии, либо ее могут вычесть из причитающейся пострадавшему выплаты. «При рекуррентных платежах (то есть подписке) остаток премии с клиента не взимается», — говорит Илья Григорьев. Таким образом, если страховое событие наступило в оплаченный по подписке период, оно будет рассмотрено как обычный страховой случай, и страховщик ничего вычитать из выплаты не будет.

«Слона надо есть по частям»

Плюсы полиса по подписке для страхователя, в общем-то, понятны:

- доступность и простота оформления сервиса;

- самый необременительный для семейного бюджета способ оплаты;

- возможность отказаться от подписки в любой момент без негативных последствий.

«Главными стоп-факторами для приобретения страхования являются цена и непонимание страховой услуги, — считает директор по отраслевым решениям в страховании IТ-компании «КРОК» Андрей Крупнов. — Страхование по подписке дает ответ на оба эти возражения, предлагая клиенту, не знакомому со страховой услугой, попробовать ее, не вводя себя в значительные расходы, а тем, кто уже пользовался страховыми продуктами, оптимизировать свои расходы и управлять ими в зависимости от потребности в том или ином виде покрытия».

Не все готовы на подписку

Для страховщиков полисы по подписке — это пока работа на перспективу. Те, кто решился выпустить такие продукты, рассчитывают привлечь новую аудиторию. «Подписка позволяет привлекать клиентов, не готовых оплачивать всю стоимость страховки единовременно», — отмечает Илья Григорьев.

«Конечно, за короткий срок нужно суметь создать ценность для нового пользователя и дать ему возможность ощутить преимущества сервиса так, чтобы он захотел остаться с нами. Это очень сложно в такой индустрии, как страхование, где низкий уровень доверия, а сам продукт — это нечто эфемерное, страховой случай ведь может и не наступить», — дополняет Павел Конев.

Есть и еще одна сложность — страховая компания должна обладать серьезным запасом средств, помимо получаемых премий, чтобы было из чего производить выплаты по страховым случаям. «В 2020 году мы выплатили в 1,5 раза больше, чем получили премий от клиентов. Но страховая компания расплачивается с клиентами не только из страховых взносов. Мы вправе взыскать средства с третьих лиц, виновных в причинении ущерба нашим клиентам», — поясняет Конев.

Страховщики пока не понимают, насколько прибыльными будут для них полисы по подписке. «Продукт для рынка новый, статистики накоплено мало, так что невозможно делать корректные выводы, — говорит Игорь Лаппи. — Думаю, через год-полтора мы увидим картину полностью. Назвать страховку по подписке высокомаржинальным продуктом мы не можем».

У зарубежных коллег опыта в таких продуктах чуть больше.

Импорт идей

Первым из крупных страховщиков, запустившим модель страхования с ежемесячной оплатой, была британская Aviva. В конце 2018 года она предложила по подписке страхование автомобилей, недвижимости и домашнего имущества. «Размер премии от этого не увеличивается, как в традиционном страховании, выйти из программы можно в любой момент, а тарифы для действующих клиентов не растут, — рассказывает Андрей Крупнов. — Последний пункт особенно актуален для британского рынка, где в 2018 году разразился огромный скандал, когда аналитики обнаружили, что страховщики берут с клиентов «штраф за лояльность», назначая кратно более высокие тарифы для старых клиентов, чем для новых».

Британская HSBC в ноябре 2019 года запустила программу по подписке, позволяющую клиентам выбрать один или несколько из семи видов покрытия (но не менее трех): от страхования мобильных телефонов и путешествующих до страховок от риска поломок автотранспорта и базового полиса по страхованию жизни.

«Британский рынок очень благосклонен к подписным моделям страхования, — рассказывает Андрей Крупнов. — Исследование аудиторско-консалтинговой группы EY показывает, что 55% респондентов в возрасте 35—54 года заинтересованы в подписных моделях».

По его словам, успешные примеры есть и в других странах. Например, в Бразилии компания Kakau, основанная в 2017 году, предложила подписку на страхование недвижимости и домашнего имущества. В Индии компания Vital — в медстраховании. А индийский стартап Toffee Insurance — в розничном (индивидуальном или семейном) страховании жизни, здоровья и домашнего имущества. Edelweiss General Insurance, еще один индийский страховщик, предложила полисы по требованию (по сути, это вариант подписки): страхователь сам выбирает, в какие дни его автомобиль покрывается страхованием, и оплачивает премию только за них.

Американцы пошли еще дальше. Клиенты стартапа Voom страхуют мотоциклы по помильной схеме. Страхователь платит премию помесячно в размере фиксированной ставки плюс наценка за пробег. Точно такую же схему, только в страховании автомобилей, ранее ввел один из лидеров иншуртех-рынка и законодатель мод в помильном страховании — компания Metromile. «Страхованием по подписке в США занимаются не только стартапы, — продолжает Крупнов. — Компания Liberty Mutual, входящая в список 100 крупнейших международных корпораций Fortune-100, также предлагает подписку на автострахование с помесячной оплатой».

Ольга КОТЕНЕВА,