Разбор Банки.ру. Кешбэк тонкой настройки: «умная» кредитная карта от Газпромбанка - «Тема дня»

Бонусную программу «Умной карты» Газпромбанка не нужно настраивать. Программа сама начислит баллы по категориям с максимальными тратами. Звучит как «программа мечты». Но так ли все радужно на самом деле?

Большой кредитный лимит и персонифицированная бонусная программа — так Газпромбанк позиционирует свою флагманскую кредитную «Умную карту». Банк обещает за покупки по карте вознаграждение до 10% кешбэком или милями. Самостоятельно выбирать бонусную категорию не нужно — повышенное вознаграждение по «Умной карте» автоматически начисляется в категории с самыми большими тратами в течение месяца. Звучит как «программа мечты». Но так ли все радужно на самом деле?

Умная или хитрая?

Если бы существовал рейтинг банковских карт с самыми запутанными бонусными программами, «Умная карта» Газпромбанка занимала бы в нем точно не последнее место. На первый взгляд условия получения вознаграждения по карте выглядят простыми и максимально ориентированными на интересы клиента, однако на деле у программы лояльности банка много тонкостей.

Вознаграждение по «Умной карте» по выбору клиента выплачивается денежным кешбэком или милями: кешбэк за покупки в одной категории либо мили на все покупки в зависимости от оборота.

Халва Совкомбанк	от 0%	до 1080	есть	Оформить онлайн Лиц.№ 963
Комфорт Восточный Банк	от 11,5%	до 56	есть	Оформить онлайн Лиц.№ 1460
Карта путешественника Восточный Банк	от 24%	до 56	есть	Оформить онлайн Лиц.№ 1460
Cash Back - Новости Банков Ситибанк	от 10,9%	до 50	до 15%	Оформить онлайн Лиц.№ 2557
Card Credit Plus Кредит Европа Банк	от 0%	до 55	есть	Оформить онлайн Лиц.№ 3311

Как работает кешбэк

Кешбэк, который подстраивается под вас, — такой девиз у опции денежного кешбэка «Умной карты». Для начисления вознаграждения карта автоматически выбирает категорию, в которой за месяц было больше всего трат. Правда, в зачет идут не любые покупки, а только относящиеся к девяти категориям.

1. АЗС/парковки (МСС-коды: 5541, 5542, 7523).

2. Кафе, рестораны, бары, сети фастфуда (МСС-коды: 5811*, 5812*, 5813, 5814*).

3. Детские товары и развитие (МСС-коды: 5641*, 5945*, 8211, 8299, 8351).

4. Одежда и обувь (МСС-коды: 5611*, 5621*, 5631, 5651*, 5661*, 5691*, 5699*).

5. Кино и развлечения (МСС-коды: 5816, 7829, 7832, 7841, 7922, 7929, 7932, 7933, 7991, 7993, 7994, 7996, 7998, 7999).

6. Фитнес и спортивные товары (МСС-коды: 5655, 5940, 5941, 7941, 7911, 7997).

7. Спа, салоны красоты и косметика (МСС-коды: 5977, 7230, 7297, 7298).

8. Медицинские услуги и аптеки (МСС-коды: 5122, 5912*, 5976*, 8011**, 8021, 8031, 8042, 8049, 8050, 8071**, 8062**, 8099).

9. Дом, дача и бытовая техника (МСС-коды: 5039, 5065, 5072, 5074, 5198, 5200, 5211, 5231, 5251, 5261, 5712, 5713, 5714, 5718, 5719, 5722*, 5732*, 5946).

* За совершенные в Интернете покупки в торгово-сервисных предприятиях с этим МСС-кодом в период с 1.05.2020 по 30.09.2020 кешбэк не начисляется.

** За покупки с использованием карты или ее реквизитов в категориях с этим МСС-кодом в период с 1.07.2020 по 30.09.2020 кешбэк не начисляется.

Если максимальная сумма покупок приходится на категорию, которой нет в списке (например, «Продукты»), повышенный кешбэк будет начислен на следующую по сумме расходов категорию.

Список операций-исключений для выплаты кешбэка стандартный: снятие наличных, переводы, оплата услуг ЖКХ, мобильной связи и Интернета, квазикеш-операции и т. п.

Самостоятельно заранее рассчитать сумму кешбэка будет довольно сложно, так как в онлайн-сервисах банка МСС-коды по операциям не отражаются. Уточнять информацию об МСС-коде той или иной операции предлагается по телефону службы поддержки держателей банковских карт Газпромбанка или в офисе банка.

Минимальная сумма покупок по карте для получения кешбэка — 5 000 рублей в месяц. Величина кешбэка в категории максимальных трат зависит от общей суммы трат по карте за месяц:

• до 4 999,99 рубля — 0%;
• от 5 000 до 14 999,99 рубля — 3%;
• от 15 000 до 74 999,99 рубля — 5%;
• от 75 000 рублей — 10%.

Тем не менее, с учетом действующих в банке ограничений по начислению и выплате вознаграждения, высокие ставки выглядят несколько условно. Так, банк начисляет кешбэк только в категории максимальных трат и только на сумму, не превышающую 20% от общей суммы покупок в месяц. На сумму превышения вознаграждение не выплачивается. Максимальный размер кешбэка в месяц — 3 000 рублей. Если перевести эти условия в цифры, получается следующая картина: при тратах в 75 тыс. рублей в месяц максимальная сумма для начисления кешбэка в категории повышенных трат составит 15 тыс. рублей (75 000 x 20%), а оставшиеся 60 тыс. рублей бонусироваться не будут. Если разделить полученные с 15 тыс. рублей 1 500 кешбэка на всю сумму ежемесячных трат, средний кешбэк «на все» составит всего 2%. Если же претендовать на предельный кешбэк в 3 000 рублей, придется ежемесячно тратить по карте 150 тыс. рублей: максимальная сумма для начисления вознаграждения составит 30 тыс. рублей, еще 120 тыс. рублей в расчет не пойдут, в итоге реальный кешбэк на все покупки составит те же 2%.

И все же нельзя сказать, что бонусная схема по «Умной карте» однозначно невыгодная. Вознаграждение выплачивается рублями, а не баллами, убыточного округления при расчете тоже нет. Деньги зачисляются на карточный счет в течение десяти рабочих дней с даты окончания расчетного периода. Если рассматривать опцию «Умный кешбэк» как возможность получать средний кешбэк 2% на все покупки, «Умная карта» вполне может составить конкуренцию, например, кредитной «Кешбэк карте» Райффайзенбанка, по которой на любые покупки предлагается 1,5% вознаграждения.

Мили «Газпромбанк — Travel»

Бонусные мили начисляются за любые покупки по карте, кроме того же списка исключений, что и по «Умному кешбэку». Размер вознаграждения также зависит от оборота по карте:

• до 4 999,99 рубля — не начисляются;
• от 5 000 до 14 999,99 рубля — 1 миля за каждые 100 рублей;
• от 15 000 до 74 999,99 рубля — 2 мили за каждые 100 рублей;
• от 75 000 рублей — 4 мили за каждые 100 рублей.

Максимальный размер бонусных миль — 3 000 в месяц.

Дополнительно банк начисляет премиальные мили за покупки на сайте «Газпромбанк — Travel»:

• 6% от стоимости забронированного отеля;
• 5% от стоимости ж/д билета;
• 4% от стоимости бронирования автомобиля / стоимости билета на автобус;
• 3% от стоимости тура;
• 2% от стоимости авиабилета.

Накопленные мили можно использовать для полной или частичной оплаты авиа- и ж/д билетов, а также для бронирования отелей на сайте gazprombank.onetwotrip.com. Там же можно проверить баланс своего бонусного счета. Курс обмена миль: 1 миля = 1 рубль. Мили не имеют срока действия, но сгорают, если в течение года по карте не было ни одной покупки.

Если сравнивать опции карт «Умный кешбэк» и «Газпромбанк — Travel», условия второй выглядят более понятными и простыми для выполнения. При начислении вознаграждения по любой опции учитываются покупки как по основной, так и по дополнительным картам, однако все карты, выпущенные к одному счету, могут быть подключены одновременно только к одной программе лояльности. По умолчанию карта выпускается с начислением кешбэка, но один раз в месяц бонусную опцию можно менять. Для смены программы лояльности придется обращаться в офис банка.

Как получить

Оформить кредитную «Умную карту» может гражданин РФ в возрасте от 20 до 62 лет. Требования к трудовому стажу — не менее одного года общего стажа и не менее трех месяцев на текущем месте работы. Для неработающих пенсионеров требований к стажу нет.

Для получения карты с лимитом до 150 тыс. рублей достаточно паспорта, но на максимальный кредитный лимит до 600 тыс. рублей можно рассчитывать при наличии документов о доходе и месте работы или при получении зарплаты на карту Газпромбанка в течение не менее трех месяцев.

Подать заявку на карту можно через сайт Новости Банков, а также в офисе и на сайте Газпромбанка. Получить готовую карту можно в офисе банка или курьером (список городов с курьерской доставкой можно посмотреть на сайте банка).

Карта выдается неактивной, а чтобы ее активировать, нужно совершить расходную операцию либо провести любую операцию в банкомате. Правда, по отзывам клиентов в «Народном рейтинге» и на форуме Новости Банков, с активацией периодически возникают сложности, для решения которых приходится обращаться в банк.

Сколько платить

«Умная карта» выпускается в формате Visa Gold сроком на три года. Счет открывается в рублях. Выпуск карты бесплатный, но обслуживание стоит 199 рублей в месяц. Чтобы не платить комиссию, нужно выполнять одно из условий:

• совершать по карте покупки от 5 000 рублей в месяц;
• получать на карту зарплату от 15 000 рублей в месяц.

За перевыпуск карты на новый срок комиссия не взимается, а вот досрочный перевыпуск в связи с утерей карты или ПИН-кода обойдется в 300 рублей. К основной карте можно выпустить до десяти дополнительных карт. Выпуск и обслуживание дополнительных карт бесплатные.

Тарифы на прочие операции выглядят следующим образом:

• снятие наличных в любых банкоматах и ПВН — 2,9% + 290 рублей и дополнительно 1% за конвертацию при получении средств в иностранной валюте;
• перевод по номеру карты / номеру телефона / адресу электронной почты внутри банка и в другие банки — 2,9% + 290 рублей;
• запрос баланса в сторонних банкоматах — 30 рублей за операцию (бесплатно в банкоматах банков-партнеров).

СМС-информирование по карте предоставляется бесплатно.

Собственные средства на карте держать можно, но на их использование распространяются те же условия по снятию наличных и переводам, что и на средства из кредитного лимита.

Как погашать

Проценты по карте начисляются по следующим ставкам:

• на безналичные покупки — 25,9% для клиентов, у которых есть зарплатная карта ГПБ, 27,9% — для прочих клиентов;
• снятие наличных и переводы — 25,9% для клиентов, у которых есть зарплатная карта ГПБ, 32,9% — для прочих клиентов.

Льготный период на безналичные операции по карте действует до двух расчетных периодов (до 62 дней). Первый льготный период открывается в дату предоставления кредитного лимита и действует до конца календарного месяца, а платежный период наступает со следующего календарного месяца. Второй и последующие расчетные и платежные периоды действуют календарный месяц. Если дата окончания платежного периода выпадает на выходной день, она переносится на следующий рабочий день.

Если до окончания льготного периода не получается погасить всю задолженность по карте, нужно обязательно внести хотя бы минимальный платеж — 5%, но не менее 500 рублей. В этом случае штрафные санкции применяться не будут, но проценты на задолженность банк начислит. А вот при просрочке даже минимального платежа будет начисляться неустойка в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. Операции по снятию наличных и переводам в грейс-период не попадают и сразу облагаются повышенными процентами.

Бесплатно пополнить «Умную карту» можно в кассах и банкоматах Газпромбанка, «стягиванием» с других карт через онлайн-сервисы банка, а также входящим межбанком.

Плюсы

– Карту можно оформить по паспорту.

– Бесплатный выпуск карты, лояльные требования для бесплатного обслуживания.

– Бесплатное СМС-информирование.

– Выгодные условия начисления миль.

Минусы

– Много ограничений по программе «Умный кешбэк», низкий средневзвешенный кешбэк.

– Комиссия за переводы и за снятие и кредитных, и собственных средств; кроме того, эти операции не попадают в грейс-период и облагаются повышенными процентами.

Юлия КРИВОШЕЕВА для

Иллюстрация: