FinTok: кредитные каникулы, рефинансирование, реструктуризация — в чем разница? - «Тема дня»

Далеко не каждому заемщику, попавшему в трудную ситуацию, эта разница понятна. Разбираемся в нюансах вместе с Экспобанком.

Текстовая версия

Виктория Кандаурова,

заместитель председателя правления Экспобанка

Кредитные каникулы

Это льготный период, когда можно не вносить или сократить ежемесячные платежи без штрафов и вреда для кредитной истории. По одному договору отсрочка предоставляется один раз. Если договоров несколько, каникулы применяются отдельно к каждому из них.

Данная программа распространяется на кредиты для физических лиц, суммы выдачи по которым не превышают следующие значения: 2 млн рублей по ипотеке, 600 000 рублей по кредитам с залогом автомобиля, 250 000 рублей по потребительским кредитам, 100 000 рублей по кредитным картам.

Срок каникул — от одного до шести месяцев, с возможностью закончить в любое время по желанию клиента.

Согласно федеральному закону № 106, услуга доступна заемщикам, у которых выполнены следующие условия:

?кредит оформлен до 3 апреля 2020 года;

?доход за месяц до месяца обращения снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2019 года;

?сумма не больше лимита, установленного правительством;

?параллельно не используются ипотечные каникулы;

?заявление подано до 30 сентября 2020 года.

Что будет, когда кредитные каникулы закончатся?

Льготный период — это не списание долга и процентов, обязательства перед банком придется выполнить в полном объеме, но немного позже первоначального графика.

При этом важно знать, что начисление процентов за кредит не приостанавливается. Обычно обращение рассматривается до пяти дней.

Реструктуризация

Это процесс, который подразумевает внесение изменений в уже существующий кредитный договор в том же банке-кредиторе. Как правило, в рамках реструктуризации банк предложит увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж. Может быть также рассмотрено снижение процентной ставки или иной вариант снижения кредитного бремени. Реструктурировать кредит можно, доказав падение своих доходов и сложную финансовую ситуацию.

Рефинансирование

А вот в случае с рефинансированием будет заключен новый договор кредитования, который заменит предыдущий, первый кредит при этом будет считаться полностью погашенным. Рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем. Здесь не нужно доказывать свои финансовые затруднения, наоборот — нужно подтвердить свою платежеспособность. Рефинансирование — это всегда про снижение процентной ставки. Параллельно с ним можно уменьшить срок кредитования либо ежемесячный платеж. Вы можете объединить несколько кредитов из разных банков и рефинансировать их в одном, что гораздо удобнее.

Важный момент. Некоторые банки не делают различий между этими понятиями и зачастую под рефинансированием имеют в виду реструктуризацию. Внимательно читайте условия предлагаемой вам услуги.

Посмотреть специальный выпуск FinTok о кредитных каникулах можно здесь.

Подробнее о формате FinTok - здесь.