Платим, если ездим: стоит ли покупать поминутные полисы - «Тема дня»

Страховщики осваивают новый вид полисов — UBI, или «плати, если пользуешься». В некоторых случаях они позволяют экономить до половины стоимости классической страховки.

Елена Титова посуточную страховку выезжающих за рубеж (ВЗР) приобрела в марте нынешнего года, как раз перед прекращением международного авиасообщения из-за коронавирусной пандемии. «Майский тур за границу сорвался, но страховкой я все равно довольна, — рассказывает она. — Мы покупали ее на десять дней, на время поездки. Поскольку о срыве планов было известно заранее, полис не включали. То есть сможем использовать его в любое время до марта 2021 года. Удобно, что не зависишь от обстоятельств, которые поменяли твои планы».

Будь у Елены страховка ВЗР на конкретные даты, ее можно было бы переоформить, позвонив в страховую компанию и написав заявление. Несложно, но лишние действия никто не любит. В случае с посуточным полисом они не потребовались. «Думаю, что ситуация нормализуется и во второй половине года отправимся в путешествие, — говорит она. — Приятной неожиданностью стало то, что в полисе нет ограничений по видам транспорта. Весной мы планировали лететь на самолете, но никаких противоречий не будет, если летом или осенью решим поехать на мотоцикле. Это очень удобно». Удобство полиса еще и в том, что при его покупке не нужно заранее указывать города и страны.

Полисы «Travel on/off» СК «АльфаСтрахование» представила в декабре прошлого года, ориентируясь на клиентов, которые часто совершают короткие (например, на выходные дни) заграничные поездки. Аналогичный продукт есть и в автостраховании — «Каско on/off». Суть его в том, что страховую защиту автомобилист включает самостоятельно в мобильном приложении, когда выезжает на дорогу (риск «ДТП во время движения»). Отдельно автомобиль застрахован от угона и повреждения во время стоянки.

«С декабря прошлого года уже оформлено почти 2 тысячи полисов «Travel on/off» и «Каско on/off», — рассказал директор департамента андеррайтинга автострахования Илья Григорьев. — Если говорить о каско, анализ портфеля показывает, что покупают его, прежде всего, жители крупных городов, особенно мегаполисов, которые из-за пробок вынуждены редко пользоваться личным транспортом. Им нет смысла переплачивать за защиту на 365 дней по всем рискам».

Страховщик говорит, что поминутное каско позволяет экономить до 50% стоимости обычного полиса. Например, стандартная страховка в «АльфаСтраховании» на автомобиль KIA Rio 2019 стоимостью 1 млн рублей, водитель которого 1978 года рождения и имеет стаж вождения 19 лет, обойдется в 43 500 рублей. По программе «Каско on/off» с покрытием «хищение» и «повреждение в процессе движения» — 23 050 рублей.

Компания StarLine, которая первой на российском рынке — еще в июле 2018 года — предложила поминутные полисы каско, тариф рассчитывает из двух составляющих. Базовая часть полиса, которая страхует риски ущерба и хищения во время стоянки, зависит от марки и модели автомобиля, года выпуска, стажа вождения, возраста водителя. Это примерно одна третья стоимости стандартного полиса каско. Вторая часть — поминутная — страхует риски во время движения и зависит от стиля управления автомобилем, погодных условий и дорожной обстановки.

При этом стоимость полиса может меняться в меньшую или большую сторону в зависимости от стиля вождения, который автоматически оценивается с помощью GPS, акселерометра и гироскопа смартфона, дополняют в «АльфаСтраховании».

Количество застрахованных минут можно увеличить, докупив их в приложении в любой момент. В случае аварии лимит покрытия составляет 100% стоимости автомобиля.

Есть и ограничения — по программе «Каско on/off» можно застраховать только некредитные автомобили не старше семи лет. И в качестве страхователя допускается один водитель, стаж и возраст которого не имеют значения. С другой стороны, на старые авто каско никто и не покупает.

В июне «АльфаСтрахование» обещает представить еще один, уникальный пока на российском рынке продукт — полисы посуточного страхования недвижимости «Квартира on/off». Страховка будет покрывать риски пожара, взрыва газа, стихийных бедствий, повреждения водой, умышленного повреждения имущества третьими лицами, кражи со взломом и грабежа. Принцип действия аналогичный: страхователь сам решает, когда и на какое количество дней включить защиту своей недвижимости — например, на время отъезда в отпуск или командировку.

Базовый пакет, стоимость которого всего 560 рублей в год, включает десять дней страхования. При необходимости срок можно увеличить в мобильном приложении: на 10/20/30/40 дней. Лимит возмещения по такому полису — до 700 тыс. рублей. В СК говорят, что выгода по сравнению со стандартным полисом страхования жилья составляет до 80%.

«Наша компания уверена в перспективности этой технологии, которая создана в первую очередь для удобства и экономии клиентов, чтобы они платили за страховую защиту только в тот период времени, когда она действительно требуется, — отмечает Илья Григорьев. — Однако освоение новых навыков и формирование привычек пользования новыми сервисами требует времени. Но мы уверены, что будущее страховых технологий лежит в плоскости умных и адаптивных IT-решений, предоставляющих индивидуальный сервис для каждого клиента. Особенно привлекательными такие продукты будут в период кризиса, когда тренд на экономию как никогда актуален».

Осенью планирует выпустить каско в концепции pay as your drive для физлиц «Ренессанс страхование». «У нас большой опыт в корпоративном сегменте, мы первыми на рынке предложили поминутное страхование для каршеринговых компаний, — рассказывает управляющий директор по автострахованию «Ренессанс страхования» Сергей Демидов. — Сейчас наблюдаем за предложениями для розничных клиентов на мировом рынке. Они все представлены в концепции pay as your drive. Мы планировали вывести аналогичный продукт еще до карантина, текущая ситуация только усилила нашу уверенность в его актуальности». Новый полис будет не классическим поминутным страхованием, а технологичным решением, когда клиент сможет платить только за время, проведенное автомобилем в движении.

В компании «Ингосстрах», которая тоже накопила опыт поминутного страхования в каршеринге, пока не готовы предлагать такие полисы физлицам. «Существуют как технологические, так и юридические сложности, — объясняет директор дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев. — На это накладывается то, что спрос на такой продукт пока минимален. Мы занимаемся разработкой в расчете на перспективу, когда в крупных городах будет господствовать каршеринг и собственный автомобиль будет использоваться крайне редко».

Заместитель генерального директора по розничным продажам «Абсолют Страхования» Андрей Бурлак полагает, что перспектива у краткосрочных полисов есть. «Но в ближайшее время не планируем запускать поминутное страхование, так как считаем, что не будет на него массового спроса», — говорит он.

Увеличить спрос на поминутные полисы, по мнению эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, поможет пандемия, из-за которой перед страхователями встанет серьезная финансовая проблема. «Два месяца людям пришлось существовать фактически без доходов, и гипотетическая финансовая подушка потребителей была потрачена на базовые потребности: еда, оплата ЖКУ, лекарства и тому подобное, — говорит он. — Возможно, на это были потрачены и деньги, которые планировалось направить на оплату кредитов, в том числе автокредитов и ипотеки. И именно благодаря пандемии кейс с поминутным каско может прижиться, потому что дисконт до 50% на страховку — это очень сильное предложение для текущей ситуации на рынке автопрома. Особенно в свете того, что новые автомобили этого года выпуска будут продаваться на 10—15% дороже, чем прошлого года, из-за издержек дилеров, производителей и банальной курсовой разницы». Перед покупателями новых авто встанет довольно прозаичный вопрос: как сэкономить на страховке и не потерять в качестве? Как считает Кричевский, решением способно стать страхование в движении. «Если семья приобретает или обновляет автомобиль, но необходим он только для поездок в гипермаркеты или за город, причем в основном на выходных, то нет смысла переплачивать вдвое за классическое каско», — рассуждает он.

Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев полагает, что в ВЗР поминутное страхование очевидно выгодно, а в каско — зависит от частоты использования машины. «Я много езжу, и мне нецелесообразно, но если автомобилист использует машину редко, то ему будет актуально иметь такой полис, — говорит он. — Не совсем понимаю, как будет работать поминутное страхование в имуществе, хотя страховать, например, дачу на зимний период, когда она не используется, наверное, правильно. Но нужно смотреть на тариф: если экономия небольшая по сравнению с обычным полисом, я бы отдал предпочтение ему».

Поминутные полисы вписываются в общую страховую тенденцию индивидуализации тарифов, но есть определенные сложности. Во-первых, страховщики должны иметь корректно работающие пользовательские приложения, чтобы не приходилось доказывать, что страховой случай произошел именно в период времени, когда полис был активирован. Хорошо бы помогла телематика, которая позволяет видеть ситуацию в онлайн-режиме, но она пока не распространена. Да и разработка удобного и интуитивно понятного для конечного потребителя интерфейса — сложная задача для большинства СК.

Во-вторых, страховым компаниям не слишком выгодно форсировать введение поминутных полисов из-за необходимости очень точной тарификации и индивидуального подхода. «В традиционном страховании индивидуализация дает возможность повысить стоимость полисов для более рисковых водителей и понизить — для аккуратных и при этом получить положительный эффект в целом по всему портфелю, — считает Павел Самиев. — При страховании на короткие периоды тарифы могут снизиться для всех водителей, что приведет к уменьшению общей маржинальности в сегменте. В этом случае страховой компании нужно иметь очень большой охват поминутными полисами, иначе велик риск того, что сегмент окажется убыточным для нее».

По словам Самиева, постепенно страховой рынок будет предлагать все больше поминутных полисов и станет больше людей, которые захотят их приобрести. Но это вопрос времени.

За рубежом, откуда в Россию пришли поминутные полисы, их тоже нельзя назвать массовым продуктом. Директор по развитию бизнеса IT-компании «КРОК» в страховании Денис Гаврилов рассказывает, что развитие они получили в сфере каршеринга, в котором стоимость поездки считается поминутно. Самостоятельное же поминутное страхование тормозится из-за ряда причин, главные из которых — технологии, позволяющие достоверно фиксировать продолжительность поездок, а также момент их начала и завершения. И необходимость гибкого регулирования для выпуска полисов, страховая премия по которым заранее не известна.

Хотя успешные проекты есть. Например, решение от английской компании Сuvva, разработавшей специальный продукт страхования от одного часа, дня, недели — до 28 дней. Потребитель скачивает мобильное приложение, вводит свои данные и данные автомобиля, получает расчет и оплачивает полис. Программа рассчитана в том числе на краткосрочное страхование арендуемых автомобилей, чтобы была возможность воспользоваться собственной страховкой, а не страховой программой собственника автомобиля.

Французская компания Altima — «лаборатория инноваций» и дочерняя компания одной из крупнейших страховых компаний MAIF, запустила еще в начале 2018 года программу поминутного страхования. Она предусматривает фиксированный платеж, предоставляющий страховую защиту для припаркованного автомобиля, который дополняется поминутным платежом по итогу каждого месяца. Страховое решение основано на мобильном приложении, которое дополняется маячком: он крепится в авто и связывается со смартфоном. Таким образом, обеспечивается достоверность учета поездок.

А вот американская компания Metromile — один из первопроходцев UBI (Usage-based insurance, страхование на основе использования), на которую многие ориентируются, так и не запустила страхование, привязанное ко времени. Ее программа — это фиксированный ежемесячный платеж, дополненный оплатой за пройденный пробег в течение месяца.

«У поминутного и другого типа страховых продуктов, позволяющих включать и выключать страховую защиту по требованию либо на основании различных триггеров (таких как время, геолокация и т. д.), большое будущее, — считает Денис Гаврилов. — Они полностью ложатся в концепцию подписной и шеринговой экономики. Однако такие продукты не станут доминантными на российском рынке и останутся нишевыми, хотя и могут занять около 10—15% рынка. Многие российские страховые компании и брокеры уже обращаются к нам с запросами для разработки технологических решений для запуска таких продуктов».

Ольга КОТЕНЕВА,