Меньше, чем ставка. Как банки заманивают заемщиков скидками и кешбэком - «Тема дня»

Борьба банков за качественных заемщиков усиливается. Все больше и больше кредитных организаций начинают предлагать различные «плюшки», льготы и преференции для хорошо зарекомендовавших себя клиентов.

В нескольких банках рассказали, что применяют персонализированный подход, устанавливая каждому заемщику наиболее подходящий процент или возможность изменять его.

Например, в банке «Русский Стандарт» рассматривают возможность снижения ставки по потребительскому кредиту при условии наличия положительной кредитной истории на горизонте двух последних лет и дохода, подтвержденного в Пенсионном фонде России (в банке уточняют, что такой запрос в ПФР делается с разрешения клиента). «Мы выдаем кредиты наличными на индивидуальных условиях по технологии Risk-Based Pricing, — говорят в пресс-службе финансовой организации. — Ответственные клиенты с хорошей платежной дисциплиной получают лучшие ставки и максимальные суммы. Технология позволяет банку индивидуально каждому клиенту предложить процентную ставку и сумму кредита наличными, которые будут определяться исходя из надежности потенциального заемщика, качества его кредитной истории и других параметров».

В банке «Зенит» отмечают, что в декабре прошлого года запустили программу для лояльных и хорошо зарекомендовавших себя клиентов — потребительский кредит на рефинансирование кредитной задолженности и на личные цели. «Ставка по такой программе выгоднее стандартных предложений, — рассказывают в пресс-службе банка. — Также у нас действуют специальные условия получения кредита для зарплатных, лояльных клиентов, пенсионеров, военнослужащих. Здесь речь идет не только о выгодных финансовых параметрах, но и об упрощенном пакете документов. Например, зарплатному клиенту для получения решения по кредиту необходимо предоставить только паспорт и заполнить анкету».

Специальных программ кредитования для лояльных заемщиков на данный момент не предусмотрено и в РГС Банке. Однако, по словам директора по развитию розничного бизнеса Марины Дембицкой, процентная ставка определяется индивидуально для каждого заемщика. «Наличие позитивной кредитной истории позволяет нам предложить более интересные условия надежным клиентам, — объясняет она. — Таким образом, качественные заемщики могут претендовать на ставку, которая на 4—5 процентных пунктов ниже среднерыночной. Клиенту не нужно выполнять ряд специальных условий, чтобы получить такую процентную ставку».

Самые популярные кредитные карты с cashback

О том, что хороший заемщик может рассчитывать на различные поощрения, порталу Новости Банков рассказали во многих крупных банках. Так, в ВТБ клиенты могут снизить ставку по кредиту наличными в рамках подключенной опции программы лояльности «Заемщик». «Максимальная скидка составит 3 процентных пункта, — рассказывают в пресс-службе банка. — Чем больше трансакций совершает клиент, тем меньше становится его ставка. Опция доступна для всех держателей «Мультикарты» и является одной из самых популярных в программе лояльности». Как указано на сайте ВТБ, получить эту максимальную скидку можно, если тратить по кредитной «Мультикарте» от 75 тыс. рублей в месяц. Если тратить деньги по дебетовой карте, то при таком же расходе — от 75 тыс. рублей в месяц — ставку по потребительскому кредиту можно снизить на 1,5 пункта.

В МТС Банке есть кредитные программы, по условиям которых заемщик может снизить ставку по кредиту на 2 пункта, если активно пользуется дебетовой картой «МТС Деньги Weekend». «Программа была запущена в конце 2019 года для отдельных категорий клиентов, — говорит бизнес-лидер стрима «Кредитование» МТС Банка Иван Барсов. — Для того чтобы получить скидку, то есть снизить ставку по кредиту, клиенту достаточно совершать покупки по карте на сумму свыше 15 тысяч рублей в течение календарного месяца. Тогда за этот месяц клиенту будет уменьшен процент по кредиту на 2 пункта. То есть банк производит перерасчет ежемесячного платежа за предыдущий оплаченный месяц по новой ставке. Разница в сумме ежемесячного платежа перечисляется в виде начисления дополнительного кешбэка на дебетовую карту, с которой клиент совершал покупки».

Похожее предложение запустил в январе текущего года и РНКБ. «Главное преимущество программы заключается в том, что, оформив кредит наличными, клиенты имеют возможность влиять на ставку, — объясняют в пресс-службе РНКБ. — Банк делает скидку к ставке по кредиту в виде вознаграждения при условии выполнения всех требований программы, одним из которых является оплата картой РНКБ покупок в торгово-сервисных сетях и Интернете на сумму от 5 тысяч рублей в месяц. Например, если клиентом оформлен кредит наличными и ежемесячно совершаются покупки по кредитной карте, то скидка к ставке может составить до 3 процентных пунктов». В банке уточняют, что расчет и выплата производятся за каждый полный месяц до 15-го числа месяца, следующего за отчетным.

Наиболее активно стал продвигать подобный сервис — «Гарантированная ставка» — Почта Банк еще несколько лет назад, со времен Лето Банка. До марта 2016 года услуга называлась «Суперставка». «Гарантированная ставка» — это своего рода «кредитный кешбэк» для надежных клиентов и добросовестных заемщиков, — говорит директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян. — Услуга позволяет пересчитать кредит по сниженной ставке (7,9% для пенсионных, зарплатных и «активных» клиентов, 9,9% для остальных категорий) и вернуть разницу на счет после полного погашения займа (без просрочек в течение не менее чем 12 месяцев). Эта услуга очень популярна у наших клиентов: за все время мы вернули клиентам около 10 миллиардов рублей».

Он указывает, что специальные условия по кредитам наличными — это прежде всего ставка на построение долгосрочных отношений с клиентом, укрепление его лояльности банку и увеличение трансакционной активности. «Среди основных бонусов, которые мы предлагаем, снижение ставки по кредиту на 2 пункта для пенсионных, зарплатных, а также «активных» клиентов банка — тех, кто ежемесячно тратит от 10 тысяч рублей по карте банка или в мобильном приложении, — указывает Бабаджанян. — При этом, даже если на момент заключения кредитного договора клиент не соответствует ни одному из этих условий, он может подключиться к программе в любой момент — как только выполнит одно из этих условий, ставка будет пересчитана. Таким образом вы сами управляете своей ставкой по кредиту. При снижении ставки уплаченные средства клиенту не возвращаются, но происходит погашение задолженности по кредиту, в результате чего заемщик уплачивает значительно меньше процентов по кредиту, а фактическое количество платежей сокращается».

Он напомнил, что Почта Банк снизил ставку до 7,9% по кредитам наличными в рамках услуги «Гарантированная ставка» в конце февраля. До этого, еще в январе, кредитная организация уменьшила базовую минимальную ставку по кредиту наличными на 1 пункт до 11,9% годовых, а максимальную — на 4 пункта до 19,9% годовых.

В банках уверены, что раздача «плюшек» качественным заемщикам — это общерыночный тренд. «Перспективы у программ, направленных на удержание качественных заемщиков, безусловно, есть, и они должны быть предусмотрены в линейке предложений каждого крупного банка, — считает Марина Дембицкая из РГС Банка. — При этом стоит отметить, что одним из главных трендов сегодня является «геймификация предложения». Лучшие условия будут получать не только свои клиенты, но и те клиенты, которые смогут выполнить ряд условий в банке. Для банка такие предложения — способ ежемесячно получать от клиента обратную связь и понимать, как меняются его привычки, доходы и интересы».

«Ценовые параметры всех кредитов зависят от рыночной ситуации и ключевой ставки, различные программы лояльности позволяют быстро реагировать на изменения рынка и предлагать клиентам максимально прозрачные и выгодные условия, поэтому велика доля вероятности того, что такая тенденция будет распространяться по всему рынку», — указывают в РНКБ.

Банки, которые заинтересованы в поддержании лояльности своих клиентов, будут развивать мотивационные программы, разрабатывать предложения с более выгодными условиями, чем у конкурентов, уверена руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.

Татьяна ТЕРНОВСКАЯ,