Маленькие Ротшильды - «Новости Банков»

Пока крупнейшие российские банки учатся жить под санкциями, мелкие решают совершенно другие проблемы. Многие из них не входят в систему страхования вкладов, испытывают избыток ликвидности, а также ищут клиентов по справочникам. Портал Банки.ру выяснял, чем живут самые маленькие российские банки.

Куда нам деть ликвидность нашу

Пока крупные банки ищут все новые источники ликвидности, мелкие не знают, как ее сбыть. По этой причине многие кредитные организации, входящие по активам в седьмую и восьмую сотни, не являются членами системы страхования вкладов. «Мы не являемся членами ССВ и не думаем туда вступать, так как вклады привлекать не собираемся, потому что у нас и без того избыток собственных средств – испытываем проблему с размещением», – говорит Игорь Попов, начальник отдела финансового мониторинга и валютного контроля небольшого регионального банка Республики Алтай «Майма», занимающего 838-е место по России.

Как рассказал Попов, у банка «Майма» всего две точки присутствия: головной офис на Алтае и филиал в Москве. «Наш банк занимается лишь кредитованием юридических и физических лиц. На Алтае ограниченный круг крупных предприятий, которые в основном работают с ведущими банками. Поэтому наш клиент – индивидуальный предприниматель». По данным портала Банки.ру, активы банка на 1 июля составляют 250,220 млн рублей. Помимо кредитования, банк осуществляет валютно-обменные операции. «Основной оборот таких операций приходится на алтайский офис, так как там достаточно много мигрантов из Азии. Средняя сумма перевода составляет примерно тысячу долларов», – говорит Попов.

Такая же ситуация и у небольшого рязанского банка «Вятич». «Мы состоим в системе АСВ, но из-за избытка ликвидности банк практически не привлекает средства физических лиц», – сообщил заместитель председателя правления банка Алексей Иванчиков.

Причина избыточной ликвидности – аккуратный подход к кредитованию. По словам Иванчикова, банк «Вятич» придерживается консервативной политики в плане рисков. В активах банка преобладают кредиты крупным банкам и кредиты, выданные представителям корпоративного сектора, с которым «Вятич» давно работает.

Однако некоторые мелкие банки не прибегают к привлечению средств населения из соображений безопасности. «Мы не привлекаем средства населения, так как банк не участвует в системе страхования вкладов. Ранее мы хотели в нее вступить, но потом пришли к выводу, что на данном этапе это приведет к усилению надзора со стороны Центробанка. А мы и без того не жалуемся на недостаток внимания со стороны регулятора. У нас не так много выездных проверок, но дистанционный контроль ведется постоянно и достаточно плотно», – рассказал председатель правления пятигорского ГРиС-Банка, занимающего 768-е место по активам, Юрий Чересленко.

Основные источники пассивов малых банков – это собственный капитал и доля юридических лиц до востребования. «Привлекать на межбанковском рынке в последнее время возможно только под залог рыночных активов либо в рамках ограниченных и небольших бланковых лимитов от подобных кредитных организаций», – говорит вице-президент банка «Динамичные Системы», занимающего по активам 725-е место, Виталий Матюшкин. Как отметил Юрий Чересленко из ГРиС-Банка, «кредитная организация никогда не использует средства юрлиц для долгосрочных вложений, поэтому банк абсолютно ликвиден и в любой момент может исполнить все свои обязательства перед кредиторами».

Сарафанное радио

Особенность малых банков в том, что многие из них занимаются поиском клиентов самостоятельно либо просто предлагают свои услуги друзьям, и те соглашаются. Некоторые малые банки кредитуют лишь юридических лиц, некоторые – и физических, однако обычно объем последних в кредитном портфеле небольшой.

«Наши менеджеры обзванивают определенные компании, рассказывают им о кредитной организации», – говорит Виталий Матюшкин.

«В Москве клиенты находят банк благодаря его удачному расположению на 1-й Дубровской улице, рядом с метро «Пролетарская», – отмечает начальник отдела финансового мониторинга и валютного контроля банка «Майма» Игорь Попов.

У столичного Эргобанка, занимающего 358-е место, есть клиенты и из регионов – Новосибирской, Самарской, Ленинградской и других областей. «Это по большей части наши друзья и хорошие знакомые, – рассказывает председатель правления банка Вячеслав Бармин. – Мы не привлекаем рекламой заемщиков «с улицы». К нам обращаются по большей части по совету: одни клиенты, с которыми мы работаем, рекомендуют нас другим. Это самая лучшая и достойная для банка реклама, я так считаю».

Основной способ привлечения клиентов в ГРиС-Банке – это сарафанное радио, говорит председатель правления банка Юрий Чересленко. «Рекламных кампаний в прессе, Интернете или раздачи листовок в городе у нас нет. Банк существует давно, поэтому бренд по большому счету имеет некоторую известность, а вот предлагаемые услуги, будь то кредиты, денежные переводы или РКО, становятся известны потенциальным клиентам от коллег, друзей или партнеров по бизнесу», – отмечает он.

Кредит по личной ставке

Систему скоринга такие банки обычно не используют, они анализируют каждого клиента на индивидуальный основе. «У нас сформирован пул клиентов, с которыми мы работаем давно», – раскрывает логику такого подхода представитель банка «Вятич». Линейки продуктов у большинства малых банков также нет, ставки предлагаются по итогам анализа финансового положения клиента. «Каждый кредит, как и каждый клиент, индивидуален», – говорит Юрий Чересленко из ГРиС-Банка.

Однако даже рассмотрение клиента «под лупой» не всегда дает стопроцентовую гарантию надежности. «В числе первоочередных проблем ГРиС-Банка – низкое качество заемщиков, связанное в основном с серыми схемами ведения ими бизнеса», – говорит Юрий Чересленко. С этим напрямую связаны проблемы с резервами. «ЦБ выявляет нецелевое использование средств, недостоверность или недостаточность предоставленных заемщиком документов или наличие иных обязательств, например кредитов в других банках», – отмечает Чересленко. При этом, по его словам, основная масса кредитного портфеля обеспечена залогом недвижимости, что дает банку право при соблюдении ряда условий корректировать резерв на стоимость обеспечения. «Уровень резервирования кредитного портфеля достаточно высок – около 27%, при этом просрочка невелика – не превышает 4% портфеля», – говорит банкир.

«Что касается резервов, думаю, что нет ни одного банка, у которого все в порядке по этой части», – полагает Юрий Чересленко. А вот заместитель председателя правления банка «Вятич» Алексей Иванчиков говорит, что их особый, консервативный подход к кредитованию решает данную проблему сам собой.

Слияния и поглощения

Одна из проблем малых банков – недостаток капитала. С 1 января 2015 года повышаются требования к минимальному размеру капитала банка с текущих 180 млн до 300 млн рублей.

«Сейчас наш капитал составляет 180 миллионов рублей. Из-за этого мы планируем присоединиться в начале этой осени к другому банку с уставным капиталом в 240 миллионов рублей. Центробанк нас относит к четвертой группе банков, у которых не очень хорошая система управлений и рисков. Однако мы привлекательны для покупки из-за наличия свободных средств», – говорит начальник отдела финансового мониторинга и валютного контроля банка «Майма» Игорь Попов.

Капитал банка «Динамичные Системы» составляет 255 млн рублей. «Вопрос слияния и поглощения довольно сложный, так как, «продаваясь» более крупному банку, собственники небольшого банка теряют вес и фактически оказываются отстраненными от управления. А при сопоставимых размерах сложно решить вопрос управления и развития консолидированного банка из-за конфликта интересов. Хотя это не значит, что такое слияние невозможно в принципе и мы не рассматриваем потенциальные варианты», – отмечает вице-президент КБ «Динамичные Системы» Виталий Матюшкин.

Некоторые банки решают эту проблему путем эмиссии ценных бумаг. Так, в банке «Максимум», занимающем 801-е место по России, размер собственных средств на 1 августа составлял 283 млн рублей, и ЦБ РФ зарегистрировал решение о дополнительном выпуске акций общей суммой 100 млн рублей, рассказала руководитель банка по привлечению клиентов Юлия Стародымова.

Юрий Чересленко из ГРиС-Банка утверждает, что основная проблема их кредитной организации, которая, в свою очередь, генерирует в значительной степени все прочие, – низкое качество управления. С другой стороны, эта проблема характерна для большинства небольших банков, где трудно сочетать скромные масштабы деятельности и стремительно повышающиеся требования регулятора, связанные с внедрением Базельских стандартов, утверждает он. «Лично у нас значительная часть кредитного портфеля сформирована задолженностью аффилированных лиц, поэтому в свете внедрения норматива Н25 нас ждет большая работа по ее сокращению. Угроза отзыва лицензии по тем или иным основаниям висит над каждым банком, в том числе, конечно, и над нашим», – говорит Чересленко. Однако остальные опрошенные представители малых банков заявили, что у них с этим показателем все нормально.

Что касается дальнейшего развития, малые банки зациклены на дальнейшей планомерной и кропотливой работе по приведению своих нормативов в порядок, дабы естественным образом не исчезнуть с рынка.

Юлия ТИТОВА,