С 1 октября банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН, или PTI) для каждого заемщика при выдаче ему нового кредита. PTI — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем действующим кредитам человека к его среднемесячному доходу. Чем выше PTI заемщика и больше полная стоимость кредита (ПСК), тем выше надбавки к коэффициентам риска, то есть банкам придется резервировать больше капитала. Это означает, что финансовые организации будут вынуждены ограничить выдачу новых кредитов гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Банк обязан рассчитывать ПДН при выдаче необеспеченного кредита на сумму более 10 тыс. рублей. Сведения о долговой нагрузке потенциального заемщика банк получает от тех БКИ, с которыми сотрудничает. В будущем планируется создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй, которое и будет агрегировать информацию из разных БКИ. Среднемесячный доход заемщика банк считает самостоятельно: по справке 2-НДФЛ, выпискам с банковского счета, а также данным из ПФР и ФНС.
Если у потенциального заемщика нет документов, подтверждающих наличие официального дохода, банк посчитает его сам — как средний по региону. В большинстве случаев такой расчет будет не в пользу клиента. Например, в Москве среднемесячный денежный доход на душу населения в 2018 году составил 62,4 тыс. рублей. Еще один вариант расчета вмененного дохода — на основании данных БКИ. Однако такой способ подходит лишь тем заемщикам, у которых есть кредитная история. Их месячный доход будет считаться равным двукратному размеру среднего значения ежемесячных платежей по всем кредитам за последние два года.
Повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при PTI выше 50%. Это означает, что людям, которые уже платят по кредитам больше половины своего дохода, доступ к новым займам будет ограничен. По данным НБКИ, сейчас таких заемщиков около 11%. В ОКБ оценивают, что примерно 15,7% заемщиков с открытыми счетами, или 9,1 млн человек, отдают на погашение платежей по кредитам более 50% своего дохода. «По консервативной оценке, введение ПДН скажется на 10—12% банковских клиентов на горизонте полугода. Скорее всего, до конца текущего года какого-либо существенного влияния на заемщиков расчет ПДН не окажет», — отмечает генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин.
В Альфа-Банке считают, что крупные банки с хорошим запасом капитала продолжат кредитовать заемщиков с ПДН выше 50%, но будут выбирать наиболее качественных и «понятных», в первую очередь — зарплатных, ипотечных и действующих клиентов. «Большинство банков не будет автоматически отказывать гражданам в кредите из-за повышенной долговой нагрузки. Кредиторы будут компенсировать свои риски за счет повышенной ставки для такой категории заемщиков»,— полагает генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович. Кроме того, по его мнению, необходимость обязательной верификации доходов ограничит доступ к кредитам для официально нетрудоустроенных граждан. Это, в свою очередь, может привести к оттоку части банковских клиентов в МФО.
В июне TCS Group, в которую входит Тинькофф Банк, в меморандуме к SPO предупредила о рисках внедрения ПДН. В документе допускалось, что соблюдение новых нормативных требований может снизить скорость выдачи кредитов и привести к сбоям в работе. Глава ОКБ Артур Александрович считает, что расчет ПДН если и удлинит процесс одобрения кредитов, то только на первоначальном этапе отладки бизнес-процессов в БКИ и банках.
Эксперты сходятся во мнении, что меры регулятора повлияют в основном на банки-монолайнеры, которые специализируются на необеспеченном потребкредитовании. Таким, вероятно, придется снизить свою активность. «Универсальные банки не будут пересматривать свои планы в части потребительского кредитования, однако в связи с увеличившейся нагрузкой на капитал снизят объем финансирования других, менее рентабельных сегментов, например кредитования корпоративных клиентов», — допускает первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
Евгения ОГУРЦОВА,
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Востребованность новых жилищно-накопительных депозитов будет зависеть от условий, которые предложат банки по таким вкладам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Базовые параметры, которые обсуждаются...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
"Наблюдаемое укрепление рубля вероятно связано с активизацией продаж
Подробнее"Банк приносит искренние соболезнования родным и близким", - говорится в
ПодробнееУправление по контролю за иностранными активами (OFAC) США выпустило
Подробнее 🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов
ПодробнееЭкономика сегодня
🔷 Курс рубля будет снижаться к концу 2024 года — при этом в худшем сценарии возможен подъем доллара до 110 рублей , считают аналитики...
Подробнее Почта Банк с 26 апреля отменил комиссию и лимит на бесплатные переводы по Системе быстрых платежей (СБП) между собственными счетами в разных банках. Об этом сообщила пресс-служба кредитной организации...
Подробнее В 2024 году максимальная выплата женщинам в период беременности и после родов с учетом стажа и размера зарплаты может составить до 565 тысяч рублей, рассказал депутат Госдумы Алексей Говырин («Единая...
Подробнее 📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Подробнее Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Подробнее Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Подробнее
Комментарии (0)