Старый заемщик кредита не испортит - «Новости Банков»

По данным Объединенного кредитного бюро, с начала 2014 года наблюдается тенденция к приросту заемщиков старше 60 лет в базах банков. Сейчас каждый десятый заемщик в России – пенсионер. Банкиры отмечают, что кредиты становятся все более популярны среди людей старшего поколения. И они с радостью готовы удовлетворить подобный спрос, поскольку заемщики-пенсионеры аккуратны при погашении задолженности.

Исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в базе которого насчитывается более 150 млн кредитных историй, показывает, что по сравнению с 2013 годом доля заемщиков, которым за 60, выросла в России с 7% до 9%. Как говорится в отчете ОКБ, темпы роста количества заемщиков в возрасте 60+ с начала текущего года составили 17%, в то время как группа заемщиков от 25 до 59 лет «выросла» на 8%, а группа заемщиков до 26 лет — на 7%. Наибольший рост группа заемщиков старше 60 лет показала в сегменте ипотечных кредитов и кредитных карт – 31% и 35% соответственно.

Специальные продукты для пенсионеров есть у нескольких банков, например у «Хоум Кредита», «Восточного Экспресса», Бинбанка и Совкомбанка.

Отметим, что Совкомбанк много лет подряд позиционирует себя как банк «для взрослых людей и их родителей». Вся его реклама, коммуникации, продуктовые предложения направлены в первую очередь на людей старшего возраста.

«Работа со старшим поколением требует от банка множества усилий и особых подходов к построению бизнеса: это и понятные, предельно простые продукты, специально отбираемые под нужды целевой аудитории, и специально отобранный и обученный персонал, обладающий повышенной эмпатией и навыками работы с пожилыми клиентами», — рассказывает управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если три года назад доля заемщиков старшего поколения в Совкомбанке была около 25%, то на сегодня она превышает 70% и продолжает увеличиваться. В кредитной организации отмечают, что люди старшего поколения ответственнее, внимательно планируют свои обязательства и гораздо реже допускают просрочки по платежам. При этом и сумма кредитов, и платежи по ним в два-три раза ниже, чем у заемщиков до 40 лет. Средний кредит пенсионеру составляет менее 60 тыс. рублей, работающие граждане пенсионного возраста берут кредиты в среднем на 30–50% больше. Средний срок «пенсионных» кредитов составляет 25–36 месяцев.

Количество заемщиков-пенсионеров в Альфа-Банке за четыре года увеличилось примерно в два раза – с 3% до 6% (от выданного портфеля). Главный портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Павел Аксенов подтверждает, что заемщики старше 60 лет платят по кредитам лучше, чем более молодые клиенты. «Это связано со стабильностью пенсионных выплат, невысокой долговой нагрузкой (платежи по кредитам менее 15% от дохода), а также с высокой степенью ответственности по исполнению своих обязательств», — комментирует он.

В Бинбанке в ближайшее время ожидают притока клиентов старше 60 лет, поскольку в сентябре кредитная организация расширила возрастные рамки потенциальных заемщиков, которым доступны кредиты, – с 60 до 65 лет (с учетом окончания срока кредита). Теперь работающий пенсионер в возрасте до 65 лет сможет оформить кредит в Бинбанке, при этом доход от пенсии будет учтен при расчете платежеспособности.

«В целом пожилые люди являются качественной целевой аудиторией с точки зрения кредитования. Здесь играют роль разные факторы, в том числе повышенное чувство ответственности и воспитание. Кроме того, пожилые люди обычно получают хоть и невысокий, но стабильный доход, — указывает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. – В целом интерес у заемщиков старше 60 лет к кредитам увеличивается. Сегодня к лицам, достигшим пенсионного возраста, относятся 20% россиян. К 2016 году этот показатель возрастет до 25%. Именно поэтому мы расширили возрастные границы кредитования».

Более высокую платежную дисциплину пожилых людей в ХКФ Банке связывают с чувством ответственности, которое вырабатывается с годами. Ведь пенсионеры – это клиенты, которые имеют богатый опыт обращения с деньгами и могут тщательно планировать свои траты. Кроме того, с возрастом жизнь людей становится более размеренной, снижается желание рисковать и предпринимать действия, которые могут поставить под угрозу стабильность. Поэтому вероятность каких-либо серьезных потрясений, которые могут оказать влияние на платежеспособность заемщика, снижается.

«В нашей линейке продуктов для базовых клиентов существует кредит для пенсионеров с более низкой, отражающей уровень риска кредитования, ставкой на уровне 20,9%. Вскоре мы планируем также запустить кредит наличными для тех клиентов старшего возраста, которые ранее в наш банк не обращались», — отметили в пресс-службе ХКФ Банка.

Согласно опросу, который Хоум Кредит Банк провел в июне 2014 года, наиболее популярные цели кредитования у клиентов в возрасте 60+ не сильно отличаются от целей россиян в других возрастных категориях. Люди старшего возраста, что достаточно логично, чаще, чем в среднем остальные категории заемщиков, обращаются за кредитом для финансирования платных медицинских услуг – 8,8% против 2,9%. Также у людей в возрасте популярны кредиты на ремонт (29,8%) и покупку автомобиля (9,6%).

Большая часть выдач кредитных продуктов заемщикам старше 60 лет в Альфа-Банке приходится на потребительские кредиты. Из них наиболее распространены товары следующих групп: бытовая техника (44% от всех заявок), мебель (17%) и мобильные телефоны (11%).

«Цели кредита пенсионеров не сильно отличаются от целей клиентов зрелого возраста, — обращает внимание Спиваков. — Многие берут кредиты на ремонт в квартире или на даче, крупные покупки, на помощь внукам и детям. Очень многие пенсионеры заботятся не только о своей жизни, но и активно участвуют в жизни детей и внуков, для них это важно. Сейчас в данной возрастной категории формируются новые цели и потребности, интересы, мы стараемся с пониманием относиться ко всем желаниям наших клиентов, всегда интересуемся их текущими и новыми увлечениями. Пенсионеры очень активные, интересные люди с разными увлечениями, на которые раньше им просто не хватало времени, а сейчас пришло время воплотить все свои мечты в реальность и мы всегда готовы им в этом помочь».

Статистика ОКБ показывает, что заемщики за 60 являются наиболее аккуратной группой в плане платежной дисциплины, уровень просрочки у этой группы самый низкий из всех – 8,4% при учете, что средний уровень просроченной задолженности по основным видам розничных кредитных продуктов находится на уровне 15,1%.

«То, что просрочка среди заемщиков старшего поколения находится на более низком уровне, чем в остальных сегментах, я бы связал с несколькими факторами, — говорит заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников. — Во-первых, эти люди воспитаны в другой культуре и гораздо более ответственно относятся к своим кредитным обязательствам, чем молодежь. Во-вторых, они более тщательно оценивают свои финансовые возможности перед получением кредита, а в-третьих, довольно значительное количество заемщиков пенсионного возраста имеют дополнительный стабильный доход кроме пенсии. Это либо заработная плата, либо доход от собственного бизнеса, либо финансовая помощь детей».

Помимо прочего, данные ОКБ показывают, что в России растет количество заемщиков с кредитами в нескольких банках (год назад 15% заемщиков имели кредиты в трех и более банках, а сейчас – 18%) и в среднем увеличивается количество кредитов на одного заемщика – с 1,7 кредита в 2013 году до 1,8 — в текущем. Как указывают банкиры, пенсионеры также подвержены кредитному буму – средний заемщик в возрасте старше 60 лет оформляет на себя все больше кредитов. И зачастую кредитные средства он использует для помощи своим детям.

«Это общий тренд рынка, и ни одна из клиентских групп в России не избежала этого тренда. Люди старшего поколения с каждым годом становятся более уверенными в решении своих финансовых вопросов. Они уже привыкли к таким понятиям, как вклад, кредит, осваивают кредитные карты, — рассказывает Андрей Спиваков из Совкомбанка. — Специфика представителей старшего поколения заключается еще и в том, что они с трудом привыкают к чему-то новому и неохотно пускают новинки в свою жизнь. Поэтому в целом этот тренд (на увеличение количества кредитов на одного заемщика) в данном сегменте заемщиков проявляется с временной задержкой».

Анна ДУБРОВСКАЯ,