Вклад «Исчезнувший» - «Тема дня»

Клиенты банков начали жаловаться на пропажу средств со своих депозитов. С чем это может быть связано и как доказать банку, что ты не забирал деньги раньше времени?

В июне клиент Совкомбанка Сергей обнаружил, что вклад, открытый им полгода назад, забрал кто-то другой. Неизвестный снял с депозита досрочно почти 1,5 млн рублей.

«15.12.2018 я открыл вклад с последующей пролонгацией и пополнением. В тот же день мною была выдана доверенность в банке на имя моей матери. 13.06.2019 мать пришла в указанное отделение банка с целью пролонгировать договор и снять проценты по данному вкладу. Сотрудник банка сообщила ей, что данный вклад был закрыт мною лично 24.05.2019 и все денежные средства в размере 1 441 380 рублей выданы мне в кассе банка на руки. Лично я в банк с целью закрытия вклада не обращался и денежные средства с вклада не снимал», — писал Сергей на форуме Новости Банков под ником long.bank.

В переписке с форумчанами мужчина уточнял, что перед этим эпизодом не терял паспорт и другие важные документы. Банк предоставил ему копию расходного кассового ордера, который выдавался при закрытии депозита, но подпись там стояла чужая.

В Совкомбанке сообщили, что провели внутреннее расследование. Выяснилось, что клиент действительно не забирал свой депозит. «Денежные средства со счета вклада были сняты неустановленным лицом. Служба безопасности готовит документы для подачи заявления в правоохранительные органы», — пояснили в пресс-службе кредитной организации. Совкомбанк пообещал возместить клиенту потери и извинился за инцидент. Вкладчик подтвердил корреспонденту Новости Банков, что деньги вернулись на его счет.

Еще до разрешения ситуации участники дискуссии на форуме напомнили о похожем случае в Росбанке. В июне клиент этой кредитной организации узнал, что его депозит сняли по доверенности. «Год назад открыл депозит в Росбанке в Москве на три года, вчера обнаружил, что депозит по доверенности, которую я не давал, закрыли и деньги получили. На просьбу показать доверенность ответ руководителя отделения весьма не обнадеживающий, что доверенность, вероятно, заперта в личном столе сотрудницы, а сотрудница в отпуске, ну и прочая белиберда, что не волнуйтесь, у нас зато есть данные того, кто ваши деньги забрал, вас же не на вокзале обокрали. Похоже, банку не интересно, почему человек с другой фамилией закрывает чужие депозиты с потерей процентов», — писал пользователь с ником DSP50.

Позднее выяснилось, что пропажа средств вкладчика была технической ошибкой. «На текущий момент ситуация решена, клиенту принесены извинения, он отозвал все свои жалобы», — сообщили в пресс-службе Росбанка. Сам клиент подтверждал это на форуме.

В Совкомбанке инцидент с досрочным снятием вклада неизвестным называют исключительным. «Это первый подобный случай на 500 тысяч вкладчиков в этом году», — заверили в кредитной организации. Там считают, что он показывает необходимость введения биометрической идентификации клиентов в дальнейшем.

Корреспондент Новости Банков пытался узнать у банкиров, как часто деньги с депозитов снимают не клиенты, а злоумышленники. Участники рынка отказываются публично обсуждать эту тему. Несколько топ-менеджеров разных организаций пояснили, что комментировать подобные случаи неэтично, тем более что пропажа средств с депозита клиента может быть связана с разными факторами: технической ошибкой в базе данных или некорректными действиями сотрудников кредитной организации.

Выдача средств с депозита регламентируется положением Банка России № 630-П. Физлица могут получить наличные при закрытии вклада только по расходному кассовому ордеру. Данные о клиенте в этом документе должны совпадать с информацией в паспорте или других документах, удостоверяющих личность.

«При получении суммы вклада в кассе банка также сверяется подпись в расходно-кассовом ордере и паспорте. Дополнительно, с целью информирования клиента о совершенной операции, банк направляет СМС о расторжении договора или отмене автоматического продления вклада», — пояснили в банке «Русский Стандарт». К слову, вкладчик Совкомбанка утверждает, что подобных сообщений при закрытии своего депозита он не получал. «Мой номер почему-то не был внесен в базу при оформлении договора», — пояснил собеседник Новости Банков.

Проверка документов и подписей — не единственный способ защиты от мошеннических действий, говорит начальник управления статистического анализа банка «Ренессанс Кредит» Сергей Афанасьев. «Кроме идентификации и проверки документов, например, у нас в банке на все операции, включая закрытие вклада, настроено до пяти уровней контроля (в зависимости от степени риска операции), которые включают в себя технические и организационные типы защиты», — сказал собеседник Новости Банков, уточнив, что чаще всего такой контроль невидим для клиентов.

Методику проверок кредитные организации не раскрывают, чтобы этой информацией не могли воспользоваться потенциальные мошенники. «Но меры регулярно актуализируются», — заявили в Райффайзенбанке.

Согласно Гражданскому кодексу, в России действия с вкладами может совершать не только клиент, но и другой человек, на которого оформлена доверенность. Вкладчик сам решает, какие операции он разрешит выполнять своему доверенному лицу: пополнять вклад, снимать деньги со счета, совершать переводы между счетами, закрывать депозит, пролонгировать или все сразу. Доверенность можно оформить при открытии вклада или самостоятельно у нотариуса.

Составление такого документа в банке может быть бесплатным, но лучше потратить деньги и сделать все самостоятельно, считает зампред коллегии адвокатов «Де-юре» Антон Пуляев. «Для распоряжения денежными средствами третьим лицам лучше выдавать нотариальную доверенность, в которой следует четко предусмотреть объем полномочий», — говорит юрист.

Как бы ни оформлялась доверенность, в дальнейшем кредитная организация обязана проводить идентификацию и доверенного лица. «При обращении доверенного лица банк проведет его идентификацию и проверку предоставленной доверенности, в случае обращения с нотариально удостоверенной доверенностью проверка будет проведена также с использованием информационных ресурсов Федеральной нотариальной палаты», — объяснили в банке «Русский Стандарт».

Фактическая кража средств с депозита не считается в России страховым случаем. АСВ возмещает вклады, только если кредитная организация лишилась лицензии или если ЦБ ввел мораторий на исполнение требований кредиторов. Но это не значит, что у клиента нет возможности вернуть свои накопления, если вдруг кто-то другой забрал его депозит.

Пострадавший может потребовать возврата средств от банка через суд. Списание денежных средств со счета осуществляется кредитной организацией исключительно на основании распоряжения клиента, напоминает Пуляев о статье 854 Гражданского кодекса. «По данному вопросу давно сформирована судебная практика, и если банк не сможет доказать, что получил от клиента распоряжение о перечислении или выдаче денежных средств, то требования клиента подлежат удовлетворению», — подчеркивает юрист.

Распоряжение клиента, данные в расчетно-кассовом ордере и данные в паспорте человека должны совпадать. «Если подпись под расходным кассовым документом не клиента, то ничего здесь доказывать не надо — банк обязан вернуть деньги. Шансы на это стопроцентные», — говорит партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

Если в документах все сходится, но есть сомнения в достоверности подписи, можно ходатайствовать в суде о проведении почерковедческой экспертизы. Проверка может проводиться и в досудебном порядке. По словам Шевченко, в крупных банках есть свои эксперты-почерковеды в штате, кредитная организация также может нанять такого специалиста самостоятельно, чтобы не доводить разбирательства с клиентом до суда. «По-хорошему это должна быть головная боль банка, чтобы сор из избы не выносить или хотя бы не представлять себя в негативном свете, что банк раздает деньги кому попало», — констатирует юрист.

Помимо сверки документов и подписей банки при расследовании таких инцидентов нередко проверяют записи с видеокамер, установленных в отделениях. Тут для клиента решающим фактором будет срок давности «кражи»: если он пришел в банк почти сразу после инцидента, есть шанс «поднять» последние записи. «Мне еще повезло», — признается Сергей. Его мать пришла закрывать вклад в Совкомбанке примерно через две недели после злоумышленников. «А если это вклад не двухмесячный с пролонгацией, а годовой? И человек приходит через год и узнает, что «он сам» закрыл вклад месяцев восемь назад. Тогда как? — говорит собеседник Новости Банков. — Я лично для себя сделал вывод: брать выписки минимум раз в месяц».

Юлия КОШКИНА,