Случай «смерть»: как вернуть деньги за страховку - «Тема дня»

Навязанная покупка, досрочное погашение кредита, рефинансирование ипотеки или сгоревшая машина — поводы закончить отношения с компанией раньше времени. Можно ли вернуть хотя бы часть уплаченных денег?

Полис вам навязали: выдали ИСЖ за вклад, обязали застраховать жизнь при выдаче кредита, при покупке полиса ОСАГО вы нежданно-негаданно получили дополнительный продукт (не сняли еле видную галочку при оформлении полиса онлайн).

Если вы заключили договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), даже не поняв, что это он, а не договор открытия вклада, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно безболезненно вернуть всю уплаченную премию, даже без вычета расходов на ведение дела, банковской комиссии.

Дело в том, что полис, скорее всего, начинает действовать не сразу (временная франшиза), а в дату транша (через две недели). Если же защита по договору ИСЖ начала свое действие со дня заключения договора, вы можете претендовать на большую часть премии (за вычетом стоимости защиты за срок, когда действовал договор).

В 14-дневный срок можно отказаться с полным возвратом средств и от навязанного полиса, который вы получили на электронную почту вместе с ОСАГО при оформлении договора онлайн. И в том и в другом случае необходимо подать заявление в компанию, чей полис вы купили (лучше лично).

По истечении двухнедельного периода охлаждения все становится несколько сложнее. Но об этом позже.

Если вы заключили договор рискового страхования жизни при оформлении кредита, вы также можете расторгнуть его в 14-дневный срок и стопроцентно вернуть премию, но будьте готовы к тому, что банк может поднять вам ставку по кредиту. Страхование жизни не является по закону обязательным при кредитовании, однако банк также не обязан предоставлять вам льготные условия по кредиту.

Если договор начинает действовать сразу и в течение этих двух недель наступит страховой случай, клиент (или выгодоприобретатель) получает выплату, о возврате премии речь идти не может.

В октябре 2018 года Верховный суд подтвердил право заемщика банка отказаться от коллективного договора в период охлаждения, фактически уравняв его в правах с банком, заключившим договор от своего имени. При этом комиссию банка никто, увы, не вернет, а в ряде случаев, по словам экспертов, она доходит до 90%.

Вы рефинансируете ипотеку: вам необходимо закрыть старый договор и открыть новый, вы можете выбрать — продолжить отношения с компанией или уйти к другой.

В редакции Новости Банков есть сразу два примера рефинансирования ипотеки. Одна сотрудница перезаключила договор с прежней компанией, но уже на других условиях (исключив титульное страхование, оставив «жизнь» и страхование предмета залога), стоимость полиса у нее при этом снизилась с 28 тыс. рублей в год до 17 тыс. При расторжении договора и заключении нового ей вернули 9 тыс. рублей за шесть месяцев неиспользованной защиты, то есть 32%. Эта сумма была зачтена в платеж уже по новому договору.

Другой мой коллега решил при рефинансировании сменить компанию, у него до конца срока действия договора оставалось 4,5 месяца. Сумма выплаты составила все те же 9 тыс. рублей (точнее, 9 219) при годового полиса 28 397 рублей.

Как пояснили Новости Банков эксперты компании, при расторжении договора ипотечного страхования сумма возврата премии рассчитывается пропорционально сроку действия договора до расторжения, за вычетом расходов на ведение дела (РВД), которые в наших случаях составили 36% и 44% соответственно. Необходимо помнить, что большая часть этой суммы отходит банку как агентская комиссия за продажу полиса.

У вас полностью самоликвидировался автомобиль (например, самовозгорелся и сгорел дотла), или вы разбили его до состояния нецелесообразности восстановления (тоталь). Необходимо расторгнуть договор ОСАГО и, если есть, каско.

В случае полного уничтожения транспортного средства договор ОСАГО подлежит расторжению, так как он привязан к конкретному автомобилю. Здесь все просто: приносите в компанию справку из ГИБДД о снятии автомобиля с учета в связи с его уничтожением и получаете часть премии назад. «По ОСАГО премия возвращается пропорционально неистекшему периоду страхования за минусом РВД (23%)», — пояснили Новости Банков в Российском союзе автостраховщиков. По договору каско, если был риск «тоталь», вам выплатят возмещение. О возврате части премии речь не идет.

Предполагается, что нововведения «помогут достигнуть справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей».

Вы досрочно погасили кредит и хотите вернуть часть премии.

Здесь начинается вилка возможностей: у вас индивидуальный договор, где выгодоприобретателем является банк; у вас коллективный договор на тех же условиях (то есть страхователь не вы, а банк); сумма уменьшается по мере сокращения тела кредита; страховая сумма остается неизменной во время всего срока действия договора.

Как рассказали в компании «ВСК», факт включения премии в тело кредита значения не имеет. Возврат части премии и при индивидуальном договоре, и при коллективном производится пропорционально сроку действия договора за вычетом расходов на ведение дела.

«В вопросе возврата части премии при досрочном погашении кредита следует учитывать следующие нюансы, — отмечает старший юрисконсульт СК «Сбербанк страхование жизни» Евгений Щекланов. — Если кредитный договор связан с договором страхования и при досрочном погашении кредитных обязательств размер обязательств страховщика «обнуляется», то клиент имеет право обратиться в страховую компанию (если договор индивидуальный) или в банк (если договор коллективный) и вернуть часть премии». В таком случае применяется общее правило, предусмотренное Гражданским кодексом Российской Федерации (абзац 1 пункта 3 статьи 958), где указано, что страховщик имеет право только на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор, поясняет эксперт. Если кредитный договор не связан с заключением договора страхования и страховая сумма не меняется при погашении кредитных обязательств, то договор продолжает действовать, подчеркивает Щекланов.

Именно на этом основании Рязанский областной суд в 2018 году отказал жительнице Рязани в возврате премии после того, как она досрочно погасила кредит и хотела получить возврат части премии. Суд пришел к выводу, что решение о договоре страхования принято истицей добровольно, сумма обязательств по договору не обусловлено размером остатка по кредиту, а возможность наступления страхового случая и срок действия договора не зависят от досрочного возврата кредита. В спорном договоре указывалось, что компания вправе возвратить клиенту 50% от премии в случае полного досрочного погашения кредита в течение первых 30 дней с даты его действия. Она погасила кредит по окончании этого срока.

Случай этот не единичный, несправедливость подобных решений налицо, поэтому Минюст России 27 июня 2018 года внес в Госдуму законопроект, предусматривающий право в 14-дневный срок с момента досрочного погашения кредита обратиться за возвратом премии. Согласно документу, уплаченная премия подлежит возврату клиенту за вычетом части пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Госдума приняла законопроект в первом чтении 9 октября 2018 года.

Вы решили расторгнуть многолетний договор инвестиционного или накопительного страхования жизни досрочно, так как вам не нравится доходность или срочно понадобились деньги.

По продуктам ИСЖ в случае расторжения договора не в период охлаждения выплачивается выкупная сумма, которая рассчитывается по специальной таблице выкупных сумм или у некоторых компаний по формуле, пояснили в пресс-службе ВСК. Расчет размера выкупной суммы производится исходя из таких основных факторов, как валюта и срок договора ИСЖ. Таблицы выкупных сумм в обязательном порядке предоставляются каждому клиенту при оформлении полиса.

Евгений Щекланов приводит примеры выкупных сумм, действующих в компании «Сбербанк страхование жизни»: для трехлетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 81,40%, для второго года — 87,18%, для третьего — 93,37%. Для пятилетнего рублевого полиса ИСЖ, оформленного в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 69,98%, для второго года — 75,16%, для третьего — 80,72%, для четвертого — 86,69% и для пятого — 93,11%. Для пятилетнего полиса ИСЖ, оформленного в долларах в ноябре 2018 года, выкупная сумма первого года равна 82,19%, для второго года — 85,48%, для третьего — 88,90%, для четвертого — 92,46%, для пятого — 96,15%. Для семилетнего рублевого полиса выкупная сумма первого года равна 61,87%, для второго года — 66,26%, для третьего — 70,97%, для четвертого — 76%, для пятого — 81,40%, для шестого — 87,18%, для седьмого — 93,37%. «Выплата выкупной суммы клиенту производится с комиссией банка, то есть порядок взаиморасчетов банка и страховой компании не влияет на размер выкупных сумм», — подчеркнули в пресс-службе ВСК. Следует отметить, что выкупная сумма по договорам НСЖ в первый год обычно меньше, чем в ИСЖ, так как при НСЖ клиент обычно делает взнос не единовременно, а регулярно, а резервы формируются несколько иначе.

Случай 6