Льготу неохота? - «Тема дня»

Россияне до сих пор не слишком хорошо понимают, что такое грейс-период

По данным аналитического центра НАФИ, около половины россиян в курсе, что такое льготный период кредитования. Зато среди держателей кредиток треть не знает значение этого понятия. Впрочем, банкиры уверены, что несколько лет назад ситуация была куда более запущенной.

Временно или постоянно?

Исследование аналитического центра НАФИ (есть в распоряжении Новости Банков) показало, что более половины жителей России знают, что такое льготный период кредитования. 53% опрошенных правильно ответили, что «это период, в течение которого можно брать деньги в долг у банка без процентов». Однако 15% так или иначе связывают грейс-период с рекламной активностью: 13% респондентов относят льготный период кредитования к периоду рекламной акции, когда банк не взимает плату за выдачу кредитной карты, а еще 2% — к периоду рекламной акции, когда банк увеличивает кредитный лимит по карте. Оставшаяся треть опрошенных вообще затруднилась дать какой-либо ответ.

Что важнее, среди держателей кредиток, отличительной особенностью которых и является льготный период кредитования, лишь 69% знают о сути этого понятия. Среди тех, кто не располагает кредиткой, таких знатоков половина.

«Стоит отметить, что опрошенные в возрасте 18—24 лет и пенсионеры хуже ориентируются в этом вопросе (верный ответ дали 42% людей в возрасте 18—24 лет и 39% пенсионеров, в этих же группах больше всего затруднившихся ответить), — обращают внимание в аналитическом центре НАФИ. — Среди пользователей финансовых услуг доля информированных выше (61% верно отвечают на вопрос про грейс-период), чем среди тех, кто не пользуется ими (47%)».

В опросе приняли участие 1 600 совершеннолетних экономически активных россиян.

По словам директора по исследованиям аналитического центра НАФИ Тимура Аймалетдинова, в нашей стране остается довольно много людей, не понимающих базовые параметры распространенных сегодня финансовых услуг.

«Исследования показывают, что многие вкладчики до сих пор не знают суммы выплат в рамках системы страхования вкладов, заемщики не отличают аннуитетный платеж от дифференцированного, а владельцы кредитных карт, как показало исследование, далеко не всегда понимают, что означает льготный период. Это касается каждого третьего держателя такой карты, — говорит он. — Безусловно, незнание не мешает пользоваться финансовыми услугами, однако, когда дело доходит до финансовых потерь, клиенту приходится пенять только на себя».

Зовите меня «беспроцентный период»

По мнению управляющей Санкт-Петербургским филиалом Росгосстрах Банка Елены Веревочкиной, доля тех, кто знает, что такое грейс-период, существенно увеличилась за последние три года. Она связывает это с тем, что люди начали считать свои деньги.

«А льготный период кредитования может помочь значительно сэкономить на процентах за пользование кредитом, — указывает наша собеседница. — Здесь же я бы отметила и тот факт, что клиенты стали меньше снимать наличные по кредитным картам и больше пользоваться безналичными трансакциями. Именно при безналичных трансакциях работает льготный период. Хотя еще несколько лет назад многие владельцы кредитных карт просто снимали деньги в банкоматах, платя комиссию за снятие и лишая себя возможности использовать льготный период».

Веревочкина полагает, что о грейс-периоде знают далеко не все обладатели кредитных карт, потому что не всем клиентам свойственно полностью использовать все опции пластика. В пример она приводит смартфон, который при многообразии полезных опций достаточно большая часть клиентов использует исключительно ради звонков, СМС, соцсетей и Интернета, в то время как современные мобильные телефоны могут почти полностью заменить компьютеры.

«Возвращаясь к льготному периоду, стоит отметить, что многие клиенты не хотят вникать в технику его работы. Для некоторых возникают сложности с пониманием расчетного и платежного периода, хотя там нет ничего сложного. Я думаю, со временем мы будем наблюдать рост количества клиентов, активно использующих эту опцию», — считает Веревочкина.

Учить клиентов сути и грамотному «обращению» с льготным периодом кредитования обязательно нужно, уверена она.

«С одной стороны, если клиенты будут использовать только льготный период, прибыль банков будет существенно ниже, чем могла бы быть. С другой стороны, клиенты, которые демонстрируют бережное отношение к своим деньгам, практически всегда покупают в обслуживающем банке еще как минимум несколько услуг, что в совокупности дает существенную прибыль банку при минимальных рисках», — рассуждает Веревочкина.

Количество людей, которые знают, что такое льготный период по кредитной карте, с каждым годом растет, соглашается с коллегой директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

«Раньше банковским специалистам нередко приходилось объяснять, что означает это понятие. Сейчас клиенты разбираются в его сути. Оформляя карточку, человек уточняет, какой будет «грейс». И для него важно, чтобы льготный период был не меньше, чем, например, у его друзей или коллег. Но вот по факту получается, что не только знают о «грейсе», но и пользуются им далеко не многие клиенты. Причиной тому платежное поведение, которое практически не изменилось за многие годы», — сетует банкир.

Руководитель направления маркетинговых исследований Альфа-Банка Татьяна Дунаева рассказала, что по результатам исследований кредитной организации, касающихся ее собственных клиентов, а также бесед с клиентами разных банков, в «Альфе» заметили: если, спрашивая про грейс-период, называть его «льготный период», часть респондентов действительно автоматически считает: речь о неком «скидочном» периоде, после которого «включается» больший процент по кредитной карте.

«Поэтому в количественных исследованиях мы предпочитаем использовать более понятный людям термин «беспроцентный период», который лучше отражает знание этой опции. Видимо, поэтому наши данные говорят о чуть более высоком уровне знания этой характеристики (сразу после знания кредитного лимита и категории карты), — уточняет Дунаева. — Среди наших клиентов — пользователей кредитных карт уровень осведомленности о беспроцентном периоде доходит до 90%».

Дунаева отмечает, что, по данным исследований, треть людей никогда не выходит из грейс-периода, треть выходит из грейса крайне редко. В то же время более 60% пользователей кредитных карт пристально следит за границами грейс-периода и точно знает его даты.

Однако директор департамента кредитно-карточного бизнеса банка «Русский Стандарт» Алла Мареева парирует: до сих пор часть владельцев кредиток не просто не знают о возможностях грейс-периода, но и не очень хорошо понимают сам принцип работы карт.

«По опыту могу сказать: многие думают, что кредитная карта — это то же самое, что и обычный потребительский кредит: просто гасишь свой долг равными платежами каждый месяц. На самом деле продукт сложнее, он требует большей финансовой грамотности, культуры и опыта, — предупреждает эксперт. — Держатель кредитной карты должен понимать, что существует ежемесячный платеж и он может меняться в зависимости от суммы израсходованного лимита, от беспроцентного периода (грейс-периода) и так далее».

Мареева полагает: непонимание льготного периода связано с тем, что сама кредитная карта с грейсом — относительно недавнее событие на российском карточном рынке. В России такие карты появились десять лет назад, когда были внесены соответствующие поправки в Налоговый кодекс. На тот момент за рубежом уже порядка 90% всех кредитных карт выпускались с льготным периодом.

«Хочу отметить стремительный рост популярности таких карт: если шесть лет назад преимуществами грейс-периода пользовались в среднем только 15—30% клиентов, то сегодня эта доля — почти 70%, — приводит свои данные Алла Мареева. — Долгое время среди причин непонимания льготного периода была подмена понятий. Люди не воспринимали карту как средство оплаты, для многих это была альтернатива потребительскому кредиту, важно было просто получить деньги. При этом клиенты сразу снимали всю сумму с полученной карты, а потом в течение года расплачивались по кредиту, больше не притрагиваясь к карте. Потому и возможности грейс-периода шесть лет назад никого не интересовали. С опытом использования карт выросла финансовая грамотность населения. Кредитная карта сегодня воспринимается не только как средство для оплаты повседневных покупок, но и как источник дополнительного дохода: большинство владельцев кредитных карт научились получать выгоду не только от льготного периода, но и от различных скидок и возможностей программ лояльности».

Анна ДУБРОВСКАЯ,