Карточная рулетка - «Тема дня»

Угадай, сколько ты должен банку

Деньги с банковской карты списываются не сразу после покупки, а спустя несколько дней. В заграничной поездке это означает, что конвертация валюты пройдет по курсу, о котором вы сегодня не знаете ничего. Два года назад переплата по карточным долгам достигала 20%. Как избежать непредвиденных расходов?

Однако за время пути евро мог подрасти...

Я знала про это и раньше, но поймать разницу «за хвост» прежде не получалось: когда пользуешься картой постоянно, очень сложно отследить такие списания в ежедневном потоке трансакций. Но в тот месяц кредитка лежала неприкосновенной — я перешла на кеш. И только этот незапланированный, но необходимый шопинг заставил расплатиться кредиткой один-единственный раз. И когда спустя пару недель я пополняла карту, обнаружила, что должна банку больше, чем написано в присланном после покупки СМС...

Итак, 10 ноября я потратила по карте 129 евро. СМС-уведомления мне сообщили, что мой счет облегчился на 9 281,55 рубля, то есть банк провел конвертацию по курсу 71,95 рубля за евро. Однако, когда пришла пора пополнять карту, я обнаружила, что должна банку 9 533,21 рубля. То есть реальное списание произошло по курсу 73,90, почти на два рубля больше указанного в СМС.

Почему произошла такая переплата?

Кто виноват?

Когда мы совершаем покупку, деньги с нашей карты не списываются — они резервируются. «После совершения покупки клиент получает СМС-уведомление, где указана сумма операции по текущему курсу. Но банк не имеет права списывать денежные средства в режиме онлайн до получения подтверждающих документов, поэтому средства просто блокируются», — объясняет руководитель департамента по развитию бизнеса кредитных карт Ситибанка Иосиф Кобиашвили.

Реальное списание происходит, как правило, в срок от одного до пяти дней, но по правилам платежных систем — до 30 дней. А на практике этот период может составлять и до 45 дней. Почему так долго?

«С момента резервирования денежных средств проходит несколько дней, за которые банк-эквайер, обслуживающий терминал, в котором была совершена покупка, должен обработать авторизацию и выставить ее в клиринг (это список обработанных авторизаций-трансакций) для платежной системы, — объясняет начальник управления эмиссии и сопровождения проектов и операций процессингового центра Альфа-Банка Марина Голубова. — Далее платежная система формирует клиринг для банка-эмитента, выпустившего карту. Банк-эмитент также должен обработать трансакцию и списать ее со счета клиента».

Если покупка совершается в той же валюте, в которой открыт счет, деньги списываются в том объеме, что были зарезервированы. Другое дело, если валюта операции отличается от валюты счета, к которому привязана карта. В этом случае конвертация совершается по курсу в момент списания средств, а не по тому, что был на момент покупки — несколькими днями раньше.

Коварство ситуации заключается в том, что клиент получает информацию только об авторизации средств. Обычно банк не информирует клиента о реальных списаниях со счета. И тот может долгое время ни о чем не подозревать. Но, например, по словам вице-президента, начальника управления кредитных карт ВТБ 24 Александра Бородкина, в банке можно подключить и услугу СМС-уведомлений о реальных списаниях.

Срок, в который происходит реальное списание средств, не зависит от того, кредитной или дебетовой картой вы пользуетесь, расплачиваетесь в рублях или в иностранной валюте. Он зависит только от настроек терминала банка-эквайера, платежной системы и банка-эмитента. Иными словами, от того, как часто банк-эквайер собирает данные по трансакциям и формирует клиринг, как часто обрабатывает трансакции банк-эмитент, а также от того, к услугам какой платежной системы вы прибегаете. «Например, MasterCard обрабатывает трансакции шесть дней в неделю, Visa — каждый день, JCB — пять дней в неделю, НСПК поддерживает обработку клиринга аналогично МПС», — перечисляет Голубова.

Если терминал и карта принадлежат одному банку, то обработка платежа происходит без участия платежной системы и занимает обычно около трех дней. Но мы говорим о рисках заграничных покупок, то есть этот пример нас практически не касается.

Кому как повезет...

Разница сумм авторизации и реального списания зависит от волатильности курса. Чем более беспокойно ведет себя рубль, тем более непредсказуема итоговая цена зарубежной покупки. Причем непредсказуемость эта — в обе стороны.

Если рубль укрепился, с карты будет списана меньшая сумма, чем указана в СМС. В таких случаях клиенты, как правило, не жалуются, а вот когда денег списывается больше, клиенты иногда обращаются в банк за разъяснениями. «Такая ситуация наблюдается именно в дни высокой волатильности курса, — говорит заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. — Подобное наблюдалось в начале лета, а также в сентябре, но обращения не носили массовый характер».

Сегодня запросы клиентов по поводу неожиданной суммы списаний касаются в основном ситуаций, когда идет двойная конвертация. Дело в том, что у любой карты есть банковский индивидуальный номер (БИН). И его валюта может не совпадать с валютой карты. Еще несколько лет назад это было распространенной ситуацией среди небольших банков: их клиенты, отправляясь в страны еврозоны с картой, номинированной в евро, не подозревали, что БИН их карты в долларах. А это значит, что средства, прежде чем списаться, проходили конвертацию «евро — доллары — евро». Сейчас операции в евро по карте в евро проходят без кросс-конвертаций почти во всех банках, однако проблема остается актуальной. Если вы едете в Европу с рублевой картой, вы не застрахованы от конвертации «евро — доллары — рубли».

«Схема конвертации всегда стандартна: из валюты операции в валюту БИНа карты и далее в валюту счета клиента, — поясняет Марина Голубова из Альфа-Банка. — Если эти три валюты не совпадают, происходит двойная конвертация. Из валюты операции в валюту БИНа по курсу международной платежной системы, а из валюты БИНа в валюту счета по курсу банка. Если валюта операции совпадает с валютой БИНа (в настоящее время большинство БИНов зарегистрировано в международных платежных системах в долларах), то конвертацию проводит только банк. Если валюта операции не совпадает с валютой БИНа, но совпадает с валютой счета, конвертации не будет, так как курсовую разницу от платежной системы банк берет на себя».

В этом случае понять, по какому курсу будет произведено списание, очень сложно. «Если курс конвертации в валюту счета клиента публикуется на сайте, то курс платежной системы не всегда очевиден для держателя, — говорит Марина Голубова. — Он публикуется на сайте платежной системы, но, чтобы его определить, нужно знать валюту БИНа карты, применяется ли к данной трансакции поправочный коэффициент, дату обработки трансакции в платежной системе и какой из курсов (покупки, продажи или средний) был применен».

Сложно? Еще бы. Но даже с единичной конвертацией разница с зарезервированной и списанной суммой может оказаться настолько большой, что заставит вас отправиться в банк за объяснениями. Последний раз массовый характер такие обращения носили два года назад, после зимних каникул в начале 2015 года.

Два года назад это обошлось очень дорого

В 2014 году, как мы все хорошо помним, курс рубля начал снижаться с осени, а в декабре произошел рекордный обвал российской валюты, когда Банк России поднял ставку с 16 декабря сразу на 6,5 процентного пункта, до 17%. Если 13 декабря доллар стоил 56,89 рубля, то 18 декабря — уже 67,79. Потом курс снизился и в последний день 2014 года составил 56,26 рубля за доллар. Страна встретила Новый год и ушла на каникулы. В первый рабочий день 2015 года доллар стоил уже 62,74 рубля, и его курс поднимался весь месяц, дойдя к концу января до 68,93 рубля за доллар.

К чему такие долгие и занудные описания? К тому, что россияне, отдохнувшие за границей в зимние каникулы (многие тогда порадовались, что купили тур заранее), увидели, что с их карт списалась большая сумма, чем они рассчитывали. Как выяснилось, банк провел расчеты по валютному курсу середины или второй половины января, который до 20% превышал курс конца декабря.

Именно тогда впервые банки стали широко говорить о том, как происходит списание средств с карты, что нельзя верить СМС-оповещениям и отчего возникают такие расхождения в сумме расходов. К слову, некоторые банки тогда пошли навстречу клиентам и произвели перерасчеты. «В течение февраля многие клиенты получили возмещение убытков, которые они понесли из-за резкого падения рубля», — рассказывает руководитель департамента по развитию бизнеса кредитных карт Ситибанка Иосиф Кобиашвили. А в Локо-Банке в 2015 году предупреждали клиентов по СМС о том, что возможны более крупные суммы списания, напомнил Андрей Люшин.

Сейчас ситуация кажется чуть спокойнее, но не стоит забывать, что почти весь остальной мир начинает работать в январе раньше нас. И пока в нашей стране было полторы недели выходных, в мире могло произойти что угодно. И среагировать на это оперативно у нас не будет возможностей.

Что делать

Как можно защитить себя от непредсказуемых скачков курса во время зимних каникул и, следовательно, риска потратить больше ожидаемого во время отпуска за границей? Марина Голубова из Альфа-Банка дает следующие рекомендации.

— Для избежания конвертации следует привязать карту к счету в валюте, в которой планируется совершать покупки. Если вы планируете поездку в США, то использовать для покупок надо счет в долларах, если в еврозону — счет в евро. Это же касается всех остальных подобных схем — счет в фунтах и операции в фунтах и т. п. А вот в страны с любой другой валютой логичнее ехать с картой, которая привязана к долларовому счету. В этом случае будет проводится только одна конвертация — из валюты операции в валюту БИНа (в долларах). Во всех остальных случаях будет двойная конвертация. Важно иметь в виду, что это схема относится к большинству конверсионных операций, но бывают исключения.

— Обязательно контролировать валюту операции при авторизации: некоторые терминалы предлагают совершить покупку в той или иной валюте. Для избежания двойной или даже тройной конвертации, которую дополнительно может совершить банк-эквайер, нужно выбирать либо валюту операции, либо валюту БИНа (доллары).

— Стоит подключить СМС-информирование об операциях и регулярно проверять выписки по картам и счетам в мобильном или интернет-банке.

Если возможности ехать в страну с картой, привязанной к счету в нужной валюте, нет, то Андрей Люшин из Локо-Банка советует лишь внимательно следить за курсом и адекватно оценивать свои возможности.

Но есть еще один совет, который вам не даст ни один банкир. Если вы не хотите зимние каникулы проводить за отслеживанием валютных торгов, можно просто — при поездке в ту же Европу — купить немного наличной валюты. Так вы точно будете знать, во что вам обойдутся маленькие радости заслуженного отпуска.

Милена БАХВАЛОВА,