Хочу все знать - «Новости Банков»

Сейчас только четыре банка получают для своих клиентов в ПФР выписки о состоянии индивидуальных лицевых счетов из ПФР. Это Сбербанк, Газпромбанк, «Уралсиб» и Банк Москвы. По закону банки не имеют права без разрешения клиента запрашивать данную информацию и использовать ее при принятии решений о кредите. Однако многие кредитные организации не отказались бы от такого доступа.

Вопрос о доступе банков к лицевым счетам обсуждается участниками рынка уже довольно давно. С помощью этой информации можно получить данные об официальных доходах граждан. Но в конце апреля представитель ПФР Марита Нагога заявила, что фонд не раскроет данные о состоянии индивидуальных лицевых счетов кредитным организациям. Этот вопрос регулируется федеральным законом «О персональных данных», согласно которому выписка из лицевого счета может предоставляться только по запросу гражданина.

Вместе с тем в пресс-службе ПФР назвали 5 банков, которые предоставляют выписку из ПФР, среди которых Сбербанк, «Уралсиб», Газпромбанк и Банк Москвы, ВТБ 24, но в колл-центре и пресс-службе последнего, заявили, что у них нет такой услуги. К числу тех, кто обладает доступом к этой услуге, хочет присоединиться и «Ак Барс», который направил соответствующее обращение в ПФР, рассказал Банки.ру директор департамента розничного бизнеса банка Марат Ганеев. Практически во всех вышеперечисленных банках запрос информации от ПФР один раз в год предоставляется бесплатно, стоимость второго запроса не превышает 100 рублей. «Хоть технически выписка из лицевого счета предоставляется через банк, получателем ее является клиент. И он в этом случае обязательно даёт право на обработку своих персональных данных. Сам по себе банк, преследуя какие-либо свои цели, выписку у ПФР запросить не может», — подчеркнул начальник отдела пресс-службы ПФР Станислав Дегтярев. За первое полугодие 2013 года фонд получил от кредитных организаций 2,16 млн запросов на выписку из индивидуальных лицевых счетов, говорят в ПФР.

Участники рынка считают, что информация из ПФР по зарплатам граждан позволила бы банкам лучше оценивать заемщиков.

По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, подключение такой услуги у всех банков облегчило бы оценку рисков при выдаче кредитов. Сейчас, несмотря на развитый риск-менеджмент, скоринговые системы, банки все равно подвергаются различного рода рискам, один из них — подделка справки 2-НДФЛ, говорит Волков. Существуют теневые фирмы, которые предоставляют такие справки, указывая в «документе» желаемую для клиента сумму. Таких подделок не так уж и много, но они есть. Так в Банке Жилищного Финансирования 2—3% заявок имеют обоснованные подозрения в подделке справок 2-НДФЛ, в линейке экспресс-кредитов Хоум Кредит Банка — не более 2%, как заявили в Банке Москвы — случаи единичные.

Обычно при рассмотрении заявки на кредит банки не требуют от клиента подтверждения своей справки 2-НДФЛ выпиской из ПФР. Но некоторые банки в комплексе мероприятий по проверке документов клиента в качестве дополнительных мер запрашивают у клиентов справку из ПФР, как в Банке Жилищного Финансирования.

«Обеспечение всех банков доступом к информации ПФР поможет прежде всего тем фининститутам, которые занимаются экспресс-кредитованием либо кредитованием с сокращенным пакетом документов. Это могло бы существенно повлиять на снижение рисков и стоимость таких кредитов», — считает начальник управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Антон Павлов. Также, добавляет он, справка из ПФР могла бы снизить уровень рисков по системе в целом, так как есть такие фирмы, которые подделывают 2-НДФЛ.

Однако, по словам директора департамента розничных продаж ЮниКредит Банка Ивана Матвеева, введение дополнительного документа при выдаче кредитов, запрашиваемого у ПФР, может дополнительно увеличить время принятия решений со стороны банка.

Помимо Абсолют Банка и «Ак Барса», в такой информации был бы заинтересован и Райффайзенбанк в том случае, если бы с ПФР было бы достаточно просто интегрироваться, уточняет начальник управления розничных продуктов и развития клиентских отношений «Райффайзена» Алексей Капустин. «Однако трудоемкость интеграции с такой структурой нерентабельна для кредитной организации», — говорит он. По его мнению, было бы неплохо, будь это запущено как стандартная рыночная практика наподобие БКИ.

Роль такого аккумулятора процесса хочет взять на себя НБКИ. «Наше предложение заключается в том, чтобы предоставление данных из ПФР было технологичным и исключающим любую возможность доступа третьих лиц к персональным данным гражданина», — говорит директор по маркетингу НБКИ Волков. После этого любой банк сможет при согласии заемщика запросить не только кредитный отчет из базы НБКИ, но и через бюро данные из фонда, объясняет он.

Отметим также, что наличие такой услуги у одних банков и отсутствие ее у других может создать неравные условия кредитования заемщиков. Как рассказали в Банке Москвы, «оформление услуги «выписка из ПФР» существенно повышает вероятность принятия банком положительного решения и расчета лимита по кредиту». В банке «Уралсиб» при выдаче потребительских кредитов без обеспечения по программе «4 документа» клиенты, предоставившие выписку из ПФР получают снижение ставки на 1%. Газпромбанк и Сбербанк комментариев не предоставили.

По мнению Павлова из Абсолют Банка, вряд ли у кредитных организаций, сотрудничающих с ПФР, действительно есть возможность безграничного доступа к данным фонда. «Но при запросе такой выписки информация все равно проходит через банк. На мой взгляд, было бы глупо не пользоваться такой возможностью и не формировать по уже запрошенным справкам базу данных о клиентах из ПФР для дальнейшего ее использования при принятии решений», — говорит Павлов.

Отметим также, что 2012 году среди участников рынка нарастало недовольство относительно того, что Сбербанк все же имеет негласный доступ к информации ПФР. Об этом также говорится в книге Евгения Карасюка «Слон на танцполе. Как Герман Греф и его команда учат Сбербанк танцевать». На странице 115 утверждается: «Сбербанк активно пользовался информацией, полученной из Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы. Переоценить ее важность тяжело. Ведь теперь банк располагал цифрами официальных зарплат и неуплаченных налогов, поэтому мог, например, вычислить фирму-однодневку — одну из тех компаний, которые готовили для малоперспективных заемщиков липовые справки о доходах и никогда не платили взносов в Пенсионный фонд. Полного списка своих источников Сбербанк никогда не называл. Однако ясно, что доступа к тому набору информации о человеке, который он получил, совершенно точно не было ни у одного российского банка и, с большой вероятностью, западного банка».

Интерес банкиров к данным из ПФР, как впрочем и из других источников, таких как ГИБДД, сотовых операторов, вполне понятен. Чем больше банк соберет информации о потенциальном заемщике, тем меньше риск. Но это для банка. А, возможно, далеко не все потенциальные заемщики даже ради пониженной ставки по кредитам готовы выложить о себе все. По словам профессора НИУ ВШЭ Александра Абрамова, сейчас намечается не совсем благоприятная тенденция: индивидуальные данные становятся доступны различным органам без согласия людей. «Так, у налоговой службы есть доступ к банковским счетам, у силовых структур — к истории болезни. Вы становитесь совершенно открытыми перед массой организаций, которых даже не знаете. Этот процесс «оголения» трудно остановить. И я бы с осторожностью отнесся к тому факту, что некоторые банки имеют услугу по предоставлению клиенту выписки из ПФР. Иными словами, это может означать, что банк получил доступ к вашей конфиденциальной информации без вашего согласия», — заключил Абрамов.

Юлия ТИТОВА,