Месячный отгул - «Новости Банков»

По данным НБКИ, за последний год доля просроченных в первый месяц потребительских кредитов увеличилась, в то время как по другим видам ссуд заемщики показали себя с лучшей стороны. В НБКИ не исключают возможности того, что такие кредиты могут потенциально относиться к мошенническим. У банкиров мнение иное.

Согласно подсчетам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с июля прошлого года на аналогичную дату текущего года снизилась доля кредитов (от их общего числа), по которым не было совершено за первый месяц ни одного платежа, — на 0,13 процентного пункта до 3,46%.

Гораздо лучше обстоит ситуация в сегментах кредиток, а также долгосрочных ссуд. По информации НБКИ, за прошедший год доля не оплаченных в первый месяц платежей по кредитным картам упала с 2,18% до 2,11%, по автокредитам — с 0,48% до 0,41%, а по ипотеке — с 0,17% до 0,07%.

Аналитика Объединенного кредитного бюро говорит о том, что чаще всего сограждане действительно допускают просрочку до окончания первого «кредитного» месяца (это свойственно клиентам, открывшим ипотечный и автокредит

, либо пользователям кредитных карт), а также спустя полгода после получения займа (POS-кредиты). Кроме того, ссуды с обеспечением и потребительские кредиты не выплачивают в срок чаще всего на четвертый месяц.

В НБКИ полагают, что кредиты, по которым в течение первого же месяца не было платежей, можно отнести к потенциально мошенническим ссудам. Впрочем, масштабы «бедствия» невелики. «В долях к кредитному портфелю российских банков такие потенциально мошеннические кредиты вряд ли превышают 1%», — говорят в бюро.

По уважительной причине

Банкиры, в свою очередь, более благосклонны к своим заемщикам и допускают, что просрочка в первый месяц может быть сопряжена с рядом уважительных причин. Чего не скажешь о более поздней просрочке.

«Данная категория просроченной задолженности (до 30 дней) однозначно не относится к потенциальным мошенническим ссудам. Основную часть просроченной задолженности можно отнести к социально-экономической дефолтности. Это элементарно низкий уровень платежной дисциплины, потеря работы, снижение дохода, форс-мажорные обстоятельства и прочее, — рассказывает директор департамента кредитования малого, среднего бизнеса и розничных клиентов Промсвязьбанка Евгений Курасов. — К кредитам, полученным с целью хищения денежных средств, косвенно можно отнести кредиты, которые не обслуживаются с первого платежа».

При этом Курасов констатирует, что за последние годы существенно увеличился уровень DTI (отношение расходов по обслуживаю кредитов к доходам клиента), и сейчас он находится на историческом максимуме. Поэтому в условиях, когда экономика

замедляется, а это приводит к стагнации или потере дохода, данный уровень вызывает определенные опасения, предупреждает банкир.

«Называть мошенником клиента, который пропустил свой первый ежемесячный платеж, нельзя. По данным нашего банка, более 70% таких клиентов в итоге входят в график и своевременно осуществляют дальнейшие платежи, — делится опытом начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес. — Как правило, банк старается проверять, не являются ли такие клиенты мошенниками, но для этого должны быть и другие признаки. Совсем иная картина наблюдается по клиентам, которые не оплатили первые два платежа по кредиту. Скорее всего, это будут те ссуды, по которым заемщики уже при их получении платить не планировали целенаправленно. В принципе, любая просрочка свыше 30 дней (два ежемесячных платежа) говорит о том, что у клиента есть проблемы с выплатами, и крайне редко такая просрочка может быть вызвана тем, что клиент забыл, где находится банк, или не понимает, как оплачивать задолженность по кредиту».

Схожее мнение и у заместителя директора департамента по работе с просроченной задолженностью Хоум Кредит Банка Ирины Поддубной. Она отмечает, что просрочка по первому платежу сама по себе ни о чем не говорит: клиент может забыть или опоздать с внесением средств на счет по своим личным причинам. «Отделить мошенничество от забывчивости или недостаточной опытности заемщика возможно только при дальнейшем анализе поведения клиента, — комментирует эксперт. — Если платеж не внесен вовремя, мы направляем СМС-сообщение и совершаем звонки с напоминанием о необходимости внести средства. В зависимости от отклика и дальнейшего поведения клиента можно квалифицировать кредит тем или иным образом. Чаще заемщик идет на контакт, обещает погасить кредит и вносит платеж в ближайшее время».

Среди основных причин просрочки первого платежа Поддубная называет забывчивость и кратковременные финансовые трудности, а в том случае, если у человека это первый кредит в жизни, — недостаточную дисциплину и отсутствие привычки. Причиной же просрочки в 90 дней может быть тяжелая жизненная ситуация или резкое изменение уровня доходов.

Чем дальше, тем страшнее

Если просрочку в первом месяце можно списать на забывчивость заемщика и неумение пользоваться кредитными продуктами, то отсутствие платежей в течение трех месяцев может заставить банкиров понервничать. Если еще в начале года количество кредитов, платежи по которым не вносились 90 дней, составляло 576,7 тыс., то к июлю возросло на 12,5% — до 742,4 тыс.

Вместе с замедлением темпов роста розничного банковского кредитования в первом полугодии 2013 года — с 39,4% (на 1 января) до 33,9% (к 1 июля) — просрочка по займам физлицам демонстрирует тенденцию к понижению. Так, по данным Центробанка, за год к июлю просрочка по кредитам физлицам выросла почти в 10 раз, однако в I квартале 2013 года этот показатель увеличился на 9,9%, а во II квартале — уже всего на 8,8%.

Однако в структуре кредитных портфелей российских банков удельный вес просроченной задолженности по розничным кредитам вырос с 4,3% до 4,4% в июле, а прирост просроченной задолженности по займам населению составил за один месяц 5,3%.

«Кредитное мошенничество не несет системных угроз сектору розничного кредитования в России, — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Но по мере развития кредитования усиливается активность и недобросовестных граждан, и групп, стремящихся обмануть банки и получить средства без намерения их отдавать. Какая-либо сезонность в кредитном мошенничестве, скорее всего, отсутствует. Тем не менее динамика кредитования пока коррелирует с ростом кредитования в целом. То есть, несмотря на то, что потери от мошенничества растут в абсолютном выражении, их доля от всех выданных кредитов остается достаточно небольшой».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Михаил ТЕГИН,