Отставка по вкладу - «Новости Банков»

Доходность по вкладам физлиц в ближайшее время может заметно упасть в целом по банковской системе. Скудными будут даже традиционные предновогодние предложения. В частности, вскоре снизят ставки крупные «розничники» ТКС и «Связной». Эксперты говорят, что это прямое следствие принимаемых регулятором мер по ограничению темпов роста потребкредитования.

Из-за очередных мер Центробанка по снижению темпов роста розничного кредитования банки вынуждены не только ужесточить требования к заемщикам и сократить аппетиты по выдаче необеспеченных ссуд, но и снизить ставки по вкладам. Об этом говорят как независимые эксперты, так и сами банкиры.

В следующем году вновь ожидается ужесточение требований регулятора к формированию резервов на возможные потери по беззалоговым кредитам (кредитным картам, кредитам наличными и POS-кредитам). При этом действия, направленные на снижение темпов роста потребкредитования, Банк России уже предпринял в этом году. С 1 марта удвоился размер отчислений банками резервов по необеспеченным ссудам, а с 1 июля повысились коэффициенты риска при расчете достаточности капитала.

«Если банкам не нужны ресурсы для активного наращивания розничного кредитного портфеля, то явно уменьшится агрессия, конкуренция в области борьбы за средства частных вкладчиков, — рассказал на встрече с журналистами и аналитиками портала Банки.ру предправления Связного Банка Евгений Давыдович. — Зачем брать на себя обязательства перед клиентами, не видя направления для инвестирования их средств? Это бизнес».

По данным Банка России, темпы прироста вкладов физлиц в последние месяцы сокращаются. Так, в августе они упали до 0,9% с 1,1% в июле и 2,7% в июне.

Такую ситуацию можно было бы списать на сезон отпусков. Однако, как сообщила руководитель сектора «Вклады и депозиты» отдела анализа банковских услуг Банки.ру Юлия Ушева, традиционного осеннего повышения ставок после летнего затишья не произошло. «Несмотря на то что ставка рефинансирования (8,25%. — Прим. ред.) осталась на прежнем уровне, банки продолжают снижать ставки по вкладам», — отметила Ушева.

«Если мы, в связи с новыми мерами ЦБ по ограничению темпов роста розницы, не можем выдавать много кредитных средств, то, соответственно, не собираемся много и привлекать, — объяснил ситуацию Евгений Давыдович. — Мой прогноз таков, что упадут ставки, снизится конкуренция за средства вкладчиков».

По данным Давыдовича, ряд розничных банков объявили об уже произошедшем или грядущем снижении ставок по длинным вкладам.

Один из таких банков — «Тинькофф Кредитные Системы». На сайте кредитной организации 10 сентября появилось объявление о снижении ставок по долгосрочным рублевым депозитам с 10 октября этого года. А именно: по депозитному продукту ТКС — «СмартВкладу» в рублях сроком от 12 до 36 месяцев ставка снижается с нынешних 11% до 10,25% годовых. «Наверное, это один из симптомов того, что будет происходить на депозитном рынке», — предположил Евгений Давыдович.

Правда, вице-президент ТКС Олег Анисимов заверил обозревателя портала Банки.ру, что снижение ставок связано только с текущим бизнес-планом банка по привлечению средств. «Рынок сейчас позволяет снизить стоимость фондирования через вклады, чем ТКС Банк и решил воспользоваться», — утверждает Анисимов. Вопрос, имеют ли отношение к удешевлению депозитов меры ЦБ по сокращению темпов роста розничного кредитования, банкир оставил без ответа.

Об «охлаждении» депозитной политики говорит и начальник управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежда Куликова. «Рынок потребкредитования под влиянием естественных факторов, а также мер регулятора постепенно замедляется, — свидетельствует она. — В целях поддержания баланса динамики активов и пассивов наш банк с начала 2013 года несколько раз корректировал ставку по депозитам в сторону понижения».

Последнее изменение, уточнила Куликова, произошло в «Хоум Кредите» 1 сентября. Ставки по вкладам сроком на полгода и год были снижены на 1 процентный пункт и составили соответственно 8% и 9% годовых в рублях. «Вследствие этого мы отмечаем снижение притока депозитов до соответствующего нашим потребностям уровня», — сказала Куликова. При этом, поделилась она, в ближайшее время банк не планирует вносить коррективы в депозитные продукты.

Евгений Давыдович также полагает, что наступающий предновогодний период окажется беден на выгодные предложения банков по размещению средств физлиц. «Интересно понаблюдать ситуацию накануне грядущего предновогоднего сезона. Традиционно банки запускают в такое время множество льготных программ, акций и тому подобного. Но на этот раз, вероятно, предложения будут скромнее и менее заманчивыми, чем раньше», — считает предправления Связного Банка. С Давыдовичем согласна Юлия Ушева. «Судя по тенденции, рассчитывать на повышенные ставки по «новогодним» предложениям банков не приходится», — подтвердила она.

Главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин призывает не смотреть на ситуацию однобоко. «Нельзя однозначно говорить, что борьба ЦБ с высокомаржинальным розничным кредитованием приведет к существенному снижению процентного спреда (разница между процентными ставками активов и пассивов, которая приносит процентный доход. — Прим. ред.). На рынке депозитов в целом эти регуляторные меры вряд ли заметно скажутся», — разъяснил Буздалин.

Некоторые кредитные организации, по его мнению, могут уменьшить ставки по вкладам, но это будут разовые решения, зависящие от необходимости корректировки отдельно взятой модели бизнеса. «А на общую ситуацию на депозитном рынке преимущественно влияют крупные банки, в первую очередь государственные, которые не увлекаются высокомаржинальным кредитованием, не завышают ставки по вкладам и поэтому вряд ли будут склонны их снижать», — обращает внимание главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА».

Банки с госучастием, судя по словам начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашота Симоняна, действительно пока осторожны в плане корректировки условий своих депозитных продуктов. «Наши действующие ставки по рублевым вкладам отвечают рыночным условиям, они вполне конкурентны. В ближайшие недели снижать их не планируем», — констатирует эксперт. Но при этом, по его словам, в ВТБ 24 будут следить за ситуацией. «Не исключаю, что при изменении конъюнктуры мы скорректируем наши условия», — добавил Симонян.

В любом случае, резюмирует Давыдович, в результате выиграют вкладчики, которые ранее разместили длинные депозиты и зафиксировали высокую ставку на долгий период. Руководителя Связного Банка поддерживает Юлия Ушева. «Многие вкладчики оказались проницательными и зафиксировали хороший процент на долгосрочных депозитах, — свидетельствует эксперт Банки.ру. — На это указывают и данные ЦБ: в первом полугодии 2013 года объем рублевых вкладов сроком от одного до трех лет на счетах банков вырос на 15,5%».

Юлия ПОЛЯКОВА,