Старый заемщик лучше новых двух - «Интервью»

Как потребкредиты спасли малый бизнес, чем плох клиент без кредитной истории и что же будет со ставками на кредиты малому и среднему бизнесу? Ответы в интервью с начальником управления развития услуг малого и среднего бизнеса УБРиР Светланой Мызниковой
«Черный вторник», когда ЦБ РФ одномоментно поднял ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пунктов, стал черным не только для банков. Такой ход регулятора вызвал цепную реакцию, и ставки по кредитам тоже метнулись вверх. Стоимость заемных денег существенно выросла, а новые кредиты получить стало гораздо сложнее. Особенно непросто в новых условиях пришлось малому и микробизнесу.

Кто сегодня имеет реальный шанс на одобрение бизнес-кредита и как банки будут работать с малым и средним бизнесом в новых реалиях?

- Светлана, многие представители МСБ, да и крупного бизнеса тоже, после корректировки ставок по корпоративным кредитам буквально взвыли. По их словам, ставки стали не просто высокими - заградительными. Это действительно так?
- Да, ставки выросли у всех банков без исключения. Но должны понимать, что это не жадность банкиров, а реакция на рыночную ситуацию. Поднялась не только ключевая ставка ЦБ. Ставка MosPrime, которая демонстрирует реальную рыночную цену денежных средств на московской бирже, в декабре доходила до 30,31% - и даже не годового размещения средств, а на 6 месяцев. Деньги стали дороже - подорожали и кредиты. Реагировать по-другому банки не могут - они отвечают за деньги своих вкладчиков, поэтому работать в убыток - непозволительная роскошь.

Помимо роста ставок экономическая ситуация существенно скорректировала и потребности клиентов в кредитовании. В частности, гораздо менее популярным стало инвестиционное финансирование. Сам бизнес пока приостановил модернизацию производства, расширение торговых и складских площадей, обновление парка техники. Предпринимателям сложно строить планы на далекую перспективу. Поэтому спроса на крупные суммы и длительные сроки кредитования практически нет.

Но обычно, говоря о кредитовании, клиенты запрашивают традиционные срочные кредиты, даже не подозревая, что потребности бизнеса могут закрывать и другие продукты. Пополнение оборотных средств и закрытие кассовых разрывов возможно за счет овердрафтов, участие в тендерах и взаимодействие с контрагентами - с помощью гарантий. Что касается микробизнеса (предприятия с численностью до 15 сотрудников), не секрет, что они раньше зачастую брали кредиты как физические лица, продолжают прибегать к этому и сейчас. А потому говорить, что в один миг перекрылось финансирование малого и среднего бизнеса, не стоит. Единственное важное изменение - мы стали более требовательно относиться к качеству заемщиков…

- Что именно поменялось в системе оценки? Кому еще в прошлом году вы бы кредит одобрили, а в нынешней ситуации - уже нет?
- Сейчас основное мерило заемщика - это его опыт сотрудничества с банком, кредитная история. Мы с большой осторожностью кредитуем тех, о ком мы ничего не знаем, у кого нет кредитной истории вообще.

Второй важный момент - индивидуальный подход в оценке. В 2013-м - начале 2014 года банки наращивали темпы кредитования МСБ семимильными шагами за счет скоринговых моделей. Кредитные фабрики ставили рекорды по количеству обработанных и одобренных заявок. Сейчас поточный принцип практически никто не использует и заявку каждого конкретного заемщика рассматривают индивидуально: тщательно анализируют состояния предприятия, оценивают риски, обязательный пункт - выезд кредитного специалиста на место ведения бизнеса.

- Это означает, что в 2015 году банки будут сосредоточены не на привлечении новых клиентов, а на удержании существующих? Раз уж вы знаете, чего от них ждать…
- Безусловно, чем более понятен для нас клиент, тем больше у него преимуществ. А размер клиентской базы УБРиР позволяет считать потенциальными клиентами кредитования более 40 000 предпринимателей.

Ситуация на рынке изменилась. Любые процессы цикличны: есть время наращивать объемы, расширяться экстенсивно, а есть время повышать эффективность созданной инфраструктуры, достигать роста за счет интенсивности проработки действующей клиентской базы. Стратегия 3-2-3 выполнена. За 3 года мы нарастили в 3 раза количество отделений и чистый операционный доход, в 2 - количество активных клиентов, и перешли во вторую стадию развития - рачительного использования своих достижений. Сейчас приоритет - у качества портфеля над динамикой его роста. Умение банка выбирать наиболее актуальное во внешних обстоятельствах направление - залог его стабильности.

- Ключевым продуктом для привлечения клиентов будет расчетно-кассовое обслуживание?
- Именно. Но не стоит это воспринимать как тренд «кризисного периода» - так было всегда. Расчётно-кассовое обслуживание - базовая банковская услуга, которой пользуются более 80% предпринимателей. Платежи в бюджет, расчёты с партнёрами и клиентами, сдача выручки, перечисление заработной платы на банковские карты сотрудников - это повседневная реальность бизнеса. Даже сокращение темпов роста кредитования малого и среднего бизнеса отнюдь не означает снижения роста комиссионного дохода. И если сейчас директор или собственник бизнеса отложит инвестиционные проекты, требующие дополнительного финансирования, то операции с расчётным счетом он отменять не будет, да и не сможет, если его предприятие находится «на плаву». Расчетный счет - это фундамент взаимодействия клиента с банком и продаж других услуг. В том числе кредитов.

- Сколько времени должно пройти, чтобы вы сказали «да, нормальный клиент, одобряем»?
- Овердрафт у нас может оформляться уже со дня открытия счета, но вопрос в суммах. Конечно, клиенту, которого мы знаем дольше, мы и денег готовы дать больше.

- Стартапы о финансировании пока вообще могут забыть, я так понимаю?
- Кредитование стартапов - это всегда высокие риски для банка. Особенно в нынешней экономической ситуации. Тем не менее, с этой категорией мы готовы работать по другим продуктам, упрощать начинающим предпринимателям ведение бизнеса. Мы сотрудничаем с многофункциональным центром госуслуг, и подать документы для регистрации и оплатить все пошлины на старте бизнеса можно в «одном окне» - Центре ведения бизнеса в Екатеринбурге. А с помощью нефинансовых сервисов - интуитивно понятной «облачной» бухгалтерии и конструктора сайтов, даже неспециалист может корректно настроить учёт и создать интернет-магазин со встроенной опцией приема оплаты товаров банковскими картами.

- Действуют ли сейчас госпрограммы по поддержке малого и среднего бизнеса?
- УБРиР является участником государственной программы финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, реализуемой МСП Банком. Но госпрограммы направлены на инвестиционное кредитование: модернизацию производства, внедрение инноваций. А востребованность этого вида финансирования сейчас значительно сократилась. Если государство пойдет на то, чтобы начать кредитовать оборотные средства, кассовые разрывы, тогда программа может получить новый виток развития.

- Расчетный счет любой фирме откроете?
- По закону банк не имеет права отказывать в открытии расчетного счета, если для этого нет веских оснований. А все веские основания содержатся в законе «О противодействии легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма» (115-ФЗ).

- После отзыва лицензии у Банка24.ру и ряда других банков, изменилась как-то ваша расчетная политика?
- Действия ЦБ РФ по повышению качества и прозрачности банковской системы только на руку нашему банку, так как УБРиР всегда работал в строгом соблюдении требований регулятора и кропотливо выстаивал систему управления рисками. И теперь эта политика баланса роста и надежности приносит свои плоды. Многие клиенты банков, потерявших лицензии, доверяют нам.

- С точки зрения сервиса и удаленных каналов обслуживания, чего можно ждать от банков в 2015 году?
- Чем проще клиенту общаться с банком, тем лучше. Эта тенденция будет превалировать - за счет новых дистанционных сервисов и смены формата общения. Теперь не клиент будет ходить в банк, а банк приходить туда, где удобно клиенту. И важно предоставить ему такие сервисы, которые бы в полной мере соответствовали его запросам, а сегодня это - оперативность взаимодействия с банком и упрощение ведения бизнеса с помощью финансовых сервисов. Буквально на этой неделе обновлен интерфейс Интернет-банка Light, который решает все эти задачи. И план развития функциональности и удобства нашего дистанционного сервиса расписан до конца 2015г. Мы будем радовать наших клиентов интересными и полезными обновлениями ежемесячно.

Что касается других услуг, принцип простоты и комплексности решения наиболее наглядно реализован в торговом, интернет-эквайринге и зарплатных проектах. В торговом эквайринге мы готовим к запуску «легкий» формат мобильных терминалов, а в интернет-эквайринге - «коробочный» продукт, интегрированный с системами администрирования сайтов, на базе которых создано более 80% всех интернет-магазинов. Зарплатный проект, помимо очень выгодных условий для пользователей зарплатных карт, уже в марте будет дополнен для предприятий специальным тарифом расчетно-кассового обслуживания и бонусным снижением процентной ставки по овердрафтам.

Фотографии: Евгения Яблонская, БанкИнформСервис