«Если мы увидим интерес к проекту, откроем пять-десять banks-in-shops в течение года» - «Интервью»

Евгений Давыдович
председатель правления Связного Банка

29 мая Связной Банк презентовал новый формат своих офисов — bank-in-shop, который представляет собой «симбиоз» магазина «Связной» и полноценного офиса одноименного банка. Ранее в центрах мобильной связи присутствовали только менеджеры по продаже финансовых продуктов — по сути, агенты банка, функционал которых был ограничен и сводился в основном к выдаче кредитных карт. Об особенностях bank-in-shop и планах по развитию бизнеса порталу Банки.ру рассказал председатель правления Связного Банка Евгений ДАВЫДОВИЧ.

— В чем принципиальная разница офисов bank-in-shop и традиционных офисов банка?

— Bank-in-shop отличается от обычного офиса банка размером (60—80 квадратных метров вместо 120—140), а от наших «представительств» в магазинах «Связной» — набором доступных для клиента операций. Если сейчас менеджеры по продаже финансовых продуктов в «Связном» в основном занимаются выдачей наших кредитных карт, то сотрудники отделения в формате bank-in-shop могут предложить клиенту все операции, которые доступны ему в нашем традиционном офисе, — от переводов и обмена валюты до открытия счетов и премиальных карт, а также оформление всех наших страховых и пенсионных продуктов. Основная идея bank-in-shop — оказание полноценных банковских услуг клиентскому потоку магазинов «Связной».

- Почему один из первых bank-in-shop вы решили открыть в Москве?

— Осенью 2013 года мы открыли первый пилотный bank-in-shop в Великом Новгороде. Результаты нас устроили, и мы решили выйти с этим проектом на столичный рынок. Первый офис был для нас «пробой пера», мы поняли, как правильно внедрять отделения нового формата. Когда у нас появилась возможность сделать флагманский офис в Москве на Тверской улице, мы решили ее не упускать. В Москве наш bank-in-shop будет представлен на втором этаже семиэтажного здания, а на первом этаже разместится салон связи «Связной». Поднимается по лестнице посетитель «Связного» — и оказывается в банке.

— Другие banks-in-shops будут открываться в ближайшей перспективе?

— Знаете, с учетом того, что в целом происходит в экономике и в индустрии, не хотелось бы загадывать. Посмотрим, как проявит себя офис в Москве и, исходя из полученных результатов, примем решение о развитии проекта. Если экономическая ситуация несильно изменится в течение года и мы увидим интерес к нашему проекту со стороны потребителей, то вполне реален вариант, при котором мы откроем пять-десять banks-in-shops в течение года в городах-миллионниках.

— Насколько формат bank-in-shop позволяет снизить расходы на открытие офиса и поддержание его «на плаву»?

— По нашим оценкам, за счет синергии наших офисов с магазинами «Связного» удается достичь сокращения расходов на 30—40% по сравнению с открытием офиса банка в традиционном формате, которое обходится нам в 8—10 миллионов рублей.

- Какие преимущества bank-in-shop вы бы могли назвать?

— Во-первых, мы надеемся, что со временем сможем охватить банковскими услугами всех клиентов салона связи «Связной», с которым будем находиться на одной площадке. Благодаря наличию широкого «ассортимента» банковских продуктов и услуг в bank-in-shop мы сможем удовлетворить запросы любого клиента.

Во-вторых, по нашим оценкам, ежемесячный объем продаж наших карточных продуктов в bank-in-shop в полтора-два раза может превысить объем продаж в нашем традиционном офисе.

В-третьих, мы отмечаем, что сумма депозита, которую потребитель готов разместить в банковском офисе, в полтора раза выше, чем через обычные магазины «Связного».

В-четвертых, по нашим планам, bank-in-shop будет окупаться на полгода быстрее, чем наш обычный офис, то есть за два — два с половиной года.

- Не рассматриваете ли вы возможность переоборудовать в banks-in-shops все офисы?

— Думаю, в этом нет необходимости, учитывая, что во всех салонах связи «Связной» продаются наши продукты. Даже банк Wells Fargo никогда не говорил, что будет работать в одном «синергетическом» формате, когда запустил подобного рода banks-in-shops вместе с сетью кофеен Starbucks. А через кофейню, наверное, проходит значительно больше людей в день, чем через салон связи. Возможно, как раз микс форматов и индивидуальность каждого из них будет привлекать разных клиентов.

- Сколько собственных офисов сейчас у Связного Банка?

— Наши услуги представлены во всех 3 300 салонах «Связной», но собственных офисов у нас пока около тридцати. Значительное расширение филиальной сети для нас пока не актуально, как и расширение банкоматной сети — у Связного Банка всего 50 АТМ.

- Сколько у вас сейчас розничных клиентов?

— Наша розничная клиентская база насчитывает 2,2 миллиона клиентов, из них 1,5 миллиона — это активные клиенты. Думаю, что в ближайший год эти цифры сильно не поменяются. Собственно, поэтому мы не ожидаем, что как-то принципиально изменятся объемы наших розничных портфелей кредитов и депозитов. На 1 мая 2014 года нами выдано вкладов на 43,6 миллиарда рублей, а кредитов — на 43,5 миллиарда.

- Не планирует ли банк возвращать в свою продуктовую линейку кредит наличными?

— Действительно, на сегодняшний момент такой продукт полностью отсутствует в нашей линейке в отношении новых выдач. Мы не планируем его запускать ни в наших офисах, ни в салонах связи. Наверное, нет такого банка, который бы сейчас не заявил о том, как ухудшается платежное поведение клиентов, как растет кредитная нагрузка и падает кредитная дисциплина. В таких реалиях мы не видим смысла выдавать крупные кредиты наличными «в рынок».

- Значит, о внедрении в линейку ипотечных кредитов речи вообще не идет?

— Мы никогда не рассматривали и не закладывали ипотечные кредиты в свою стратегию. По большому счету очень часто, в том числе в мировой практике, ипотечные кредиты — это вообще отдельная бизнес-модель, которая требует большого запаса длинного и дешевого фондирования. Есть выражение «никогда не говори «никогда», но относительно ипотеки в Связном Банке я могу сказать, что ее у нас не будет никогда. Мы вообще внедрения продуктов из новых для себя сегментов бизнеса не планируем.

- По итогам 2013 года Связной Банк показал убыток в размере 2,5 миллиарда рублей. Какие планы на 2014 год? Выйдете в прибыль?

— По РСБУ мы однозначно будем в прибыли. Мы работаем над этим и по МСФО, но, к сожалению, есть негативное влияние старого кредитного портфеля. Точный плановый размер прибыли по итогам года оценивать не берусь, так как буквально на глазах кардинально меняется и регулирование, и ситуация на банковском рынке.

- В апреле 2014 года банк сократил 10% штата. Сколько сотрудников на данный момент трудится у вас и сколько будет на конец года?

— Мы не единственные, кто сократил штат в этом году. Наше решение отражает происходящее на рынке в целом. Однако в дальнейшем сокращений мы не планируем и об этом делали объявление нашему коллективу. Сегодня в банке работает порядка двух тысяч сотрудников (это и головной офис, и центр поддержки клиентов, и собственные офисы банка). Плюс около шести тысяч человек, работающих в точках «Связного», являются также и нашими сотрудниками.

- У Связного Банка есть собственное коллекторское агентство. Оно работает только с вами или также доступно открытому рынку?

— Мы действительно создали «Связной Коллекторское агентство» в конце прошлого года. Оно работает только с нами, и это принципиальная позиция на будущее, мы не хотим составлять конкуренцию существующим игрокам. Ранней просрочкой мы занимаемся сами, большую часть просрочки от 90 дней до года обрабатывают коллекторы на аутсорсинге. А к нашему собственному агентству «уходят» кредиты, просрочка по которым превышает 365 дней. С начала функционирования агентства банк передал ему проблемных кредитов на сумму 1,5 миллиарда рублей.

- Как повлияла на ваш банк ситуация с санкциями Запада? Что изменилось в поведении клиентов?

— Наверное, явного влияния санкций на клиентов нашего банка я не заметил. Хотя, когда стало известно про первые санкции (насколько помню, это была пятница), небольшая тревога у меня перед выходными за возможные последствия с точки зрения клиентского поведения все-таки наблюдалась. Но я был приятно удивлен, когда отслеживал онлайн происходящее в субботу и воскресенье. У клиентов банка не было паники, не было заметно «бегства» клиентов ни с карточных остатков, ни с депозитов. Но все больше клиентов теперь стараются разместить вклады на сумму не более 700 тысяч рублей.

Тем не менее события, которые происходят в макроэкономике и политике, повлияли на настроения и возможности россиян. Платежеспособность клиентов снижается, их стремление сберегать средства в банках уступает желанию хранить наличные: за первый квартал 2014 года из банковской системы России ушло 400 миллиардов рублей. Наверное, с точки зрения оценки макроэкономического влияния это деньги, ушедшие непосредственно из экономики. Данный тренд оказывает на клиентов банков негативное влияние.

- На рынке продолжается шумиха в связи с блокировкой самими платежными системами международных трансакций по картам Visa и MasterCard у клиентов нескольких российских банков. Некоторые банки, например Банк Москвы и «Уралсиб», даже заявили, что начнут эмитировать карты на базе российской платежной системы «Про100». Вы для себя такой вариант не рассматриваете?

— Пока нет. Как и вариант эмиссии карт на базе японской или китайской платежной системы. Я считаю, что компании Visa и MasterCard останутся на российском рынке. Общение с коллегами из этих платежных систем меня в этом убеждает.

Беседовала Анна ДУБРОВСКАЯ,