«Для банковской системы санкции – способ сократить внешние обязательства» - «Интервью»

Михаил Задорнов
президент – председатель правления ВТБ 24

О том, как один из крупнейших банков страны реагирует на санкции и что будет со ставками по вкладам и кредитам для населения, в кулуарах инвестиционного форума «Россия зовет!» порталу Банки.ру рассказал президент – председатель правления ВТБ 24 Михаил ЗАДОРНОВ.

– Михаил Михайлович, как введение санкций в отношении некоторых российских банков отразилось на ВТБ 24? Видите ли вы для банка плюсы от санкций?

– На ВТБ 24 очень мало отразились санкции в силу особенности нашего бизнеса. Мы берем депозиты населения и даем кредиты в рублях населению и малому бизнесу. Особенность структуры нашего баланса заключается в том, что у нас депозитов намного больше, чем кредитов. И у нас большой объем именно валютных депозитов – более 15 миллиардов долларов. Нам эта валюта не нужна, потому что мы не выдаем кредиты в валюте. Мы эти средства размещаем либо в валютных ценных бумагах и предлагаем их клиентам наряду с валютными депозитами, либо используем валюту для коммерческого кредитования.

Поэтому нас какие-то ограничения на доступ к внешним рынкам заимствований не затрагивают, мы с ними не работаем, поскольку в них нет потребности.

Какой позитивный эффект может быть от ограничений? Ограничения свободы никогда не сказываются на человеке или организации позитивно. Поэтому я бы не стал искать позитив.

Для банковской системы РФ и экономики в целом санкции – это способ под давлением сократить свои внешние обязательства. Потому что и предприятия, и банки набрали много валютных долгов и им в следующем году придется «поджаться». Но у них есть хороший буфер – это позитивное валютное сальдо в размере 152–155 миллиардов долларов. То есть активов больше, чем обязательств. И этот буфер во многом сформирован за счет населения: граждане России имеют более 100 миллиардов долларов на депозитах.

– Как бы вы оценили уровень долларизации частных депозитов?

– Он вырос с начала года несущественно, несмотря на все ослабление рубля. Уровень долларизации депозитов был в начале года примерно 18%, сейчас – порядка 21%. То есть он драматически не вырос, несмотря на ослабление рубля.

– А в ВТБ 24 уровень долларизации вкладов физлиц тоже увеличился несущественно?

– У ВТБ 24 он традиционно на уровне примерно 35%: одна треть наших депозитов находится в валюте. Мы спокойно работаем с такой же долей, уровень долларизации частных вкладов вырос максимум на 2–3%.

– Какую динамику ставок по вкладам населения вы ожидаете?

– Они будут расти. В первом полугодии процентные ставки по вкладам прошли «дно». Вместе с повышением ключевой ставки ЦБ банки вынуждены повышать ставки по кредитам. Соответственно, также повышают ставки и по депозитам. Стоимость денег растет.

– Средняя ставка топ-10 банков по частным вкладам увеличилась к концу сентября до 9,38%. Какой она может быть, по вашим оценкам, до конца года?

– Это невозможно предсказать, так как процентная ставка по депозитам будет зависеть от решения ЦБ: повысит ли регулятор в очередной раз ключевую ставку или нет. Одно ясно: тренд будет на повышение ставок.

– И ВТБ 24 тоже будет повышать ставки по вкладам?

– И мы будем повышать ставки до конца года. Но рост ставки по депозитам будет зависеть от ситуации в экономике и в банковском секторе. Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем принимать оперативные решения на основе текущей ситуации.

– На сколько ВТБ 24 уже повысил процентные ставки по кредитам?

– С марта 2014 года, когда Центральный банк впервые повысил ключевую ставку, мы подняли проценты по кредитам наличными уже не менее чем на 1,5 процентного пункта. Примерно на 0,5–0,7 процентного пункта подняли ставки по ипотеке.

– Каковы перспективы развития ипотечного кредитования в горизонте ближайшего года?

– В этом году темпы роста ипотечного кредитования опередят прошлогодние. Может быть рост более 31%. Сейчас особых рисков по ипотечному портфелю у ВТБ 24 нет, на рынке в целом тоже таких рисков нет, поэтому ситуация достаточно комфортная. Но мы все-таки ожидаем снижения спроса на ипотеку. Она не может расти такими темпами бесконечно, поэтому прогнозируем рост примерно на 20–22%. Замедление темпов достаточно серьезное.

Тем не менее ипотечное кредитование будет оставаться основным драйвером роста кредитования, поскольку проникновение ипотеки в российской экономике недостаточно велико.

– Ипотека в качестве локомотива бизнеса розничного кредитования сменит карточное и потребительское кредитование?

– Да, это уже происходит. Но я бы не сказал, что ипотека сменит карточки и «потребы», она просто приобретет большую долю в портфеле. Карточное кредитование тоже будет расти не меньшими темпами по сравнению с ипотекой.

– Отмечается ли увеличение доли неплательщиков по кредитам из-за роста процентных ставок?

– Между этими моментами нет прямой связи. Рост неплатежей связан с другими процессами: с увеличением безработицы, уровнем закредитованности различных слоев населения, кредитной политикой банков.

– Какова динамика просроченной задолженности в ВТБ 24?

– Наша просроченная задолженность, как и на всем рынке, в нынешнем году растет. Правда, ее рост наблюдается в основном в сегменте кредитования наличными. Ни по кредитным картам, ни по автокредитам, ни по ипотеке мы не наблюдаем серьезных проблем. Однако рост по кредитам наличными в ВТБ 24 существенно ниже, чем среднерыночный показатель.

В целом у нас доля просрочки в портфеле сейчас составляет около 7%.

– ВТБ 24 в прошлом году уже ужесточил требования к заемщикам. Будете ли делать то же самое в нынешнем году?

– Мы уже ужесточили свой подход к оценке частных заемщиков чуть более года назад, сейчас мы в некоторых сегментах его ослабляем, в каких-то – поджимаем. Но в целом наша политика сводится не к ужесточению требований, а к сдвигу продаж, прежде всего, беззалоговых кредитов, в пользу существующих клиентов банка и группы ВТБ. Это порядка 21–22 миллионов клиентских записей. Также мы фокусируемся на зарплатных проектах для корпоративных клиентов.

– Заемщиков «с улицы» будете продолжать кредитовать? Некоторые банки отказываются от этой практики…

– Мы продолжаем кредитовать людей «с улицы». В ВТБ 24 порядка 15–17% от объема всех продаж кредитов наличными приходится именно на новых заемщиков.

– Каков сейчас у ВТБ 24 уровень одобрения кредитных заявок?

– По разным продуктам он разный. Так, по ипотеке он составляет 86%, по кредитам наличными для заемщиков «с улицы» – около 50%.

– Какие регионы РФ наиболее привлекательны для ВТБ 24 на ближайшее время?

– Мы охватываем 72 региона страны, каждый из них привлекателен. Но мы ориентируемся на плотность сети отделений, на количество жителей. В следующем году планируем открыть около 80 новых офисов по всей стране, одновременно порядка 35 наименее рентабельных отделений предполагаем закрыть.

Мы оптимизируем сеть, но она все же будет расти. Рассчитываем, что на конец следующего года у нас будет более 1 120 отделений по России.

– Какие у ВТБ 24 планы по банкоматной сети и сети устройств самообслуживания?

– Мы также будем наращивать банкоматную сеть. В этом году прирост банкоматов составит 1,5 тысячи, а к 2016 году мы планируем довести количество банкоматов до 16 тысяч.

У нас растет число клиентов. Поэтому мы хотим продолжить расширять мощности для их обслуживания.

– А персонал оптимизировать планируете?

– Мы постоянно занимаемся оптимизацией численности персонала. В зависимости от динамики продаж того или иного сегмента кредитования, корректируем и численность персонала. Но общее число занятых в ВТБ 24 не сокращается. В следующем году мы собираемся увеличивать численность сотрудников головного офиса.

– Какой у вас прогноз по прибыли ВТБ 24 на текущий год?

– Прибыль за 2014 год будет примерно на уровне прошлого года.

Беседовал Михаил ТЕГИН,