Иван Любименко, Абсолют Банк: «Электронная закладная как бы есть, но ее как бы нет» - «Интервью»

Мир вокруг нас становится все более технологичным, и банки стремятся идти в ногу с прогрессом. О настоящем и будущем ипотеки на примере конкретных нововведений рассказывает Иван Любименко, управляющий директор дирекции продаж подразделений сети Абсолют Банка. С ним корреспондент Банкинформ.ру побеседовал на Х Уральском форуме по недвижимости, проходившем в Екатеринбурге. Напомним, что Абсолют Банк входит в топ-5 ведущих ипотечных банков в регионе и с начала года запустил цифровую платформу по оформлению ипотеки.

- Ипотека на фоне быстрого роста при сохранении высокого качества портфелей привлекает все больше игроков. Конкурировать на этом рынке сейчас становится все сложнее. Чтобы быть в числе лидеров, нужно не только предложить конкурентную ставку, но и внедрять инновационные технологии, являющиеся основными драйверами роста. Абсолют Банк ощутил это на себе, когда мы одними из первых запустили новую цифровую платформу по выдаче ипотеки. «Цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до минимума в 10 минут, в то время как в среднем по рынку заявки рассматривают 2-3 дня. Причем 10 минут - это именно итоговое решение, а не предодобрение заявки. Почему произошло такое ускорение? Цифровая платформа позволяет принимать заявки, выносить решение и формировать документацию для проведения сделки в автоматическом режиме, в любой день недели, без выходных. По сути, в один клик. Это выгодно всем: и застройщикам, и риэлторам, и заемщикам. Прогнозируем, что в будущем так будет оформляться 90% ипотечных кредитов.

Естественно, ускорение и цифровизация не подразумевают упрощения подходов с точки зрения рисков. Мы говорим о повышении технологичности процесса, которая выливается в другие, более приемлемые сроки для клиентов. У банка же с точки зрения риск-подхода ничего не поменялось. Мы, как и ранее, тщательно анализируем объект, который будет выступать залогом, проводим оценку кредитоспособности и платежеспособности заемщика, проводим проверку по нескольким десяткам параметров. Экономить время удается не за счет сокращения операций, а в результате автоматизации процесса. На первичном рынке мы проводим аккредитацию объекта (корпуса или целого жилого комплекса), так как в нем квартиры типовые, то мы можем быстро вынести решение очень быстро по приобретаемому жилью. При проведении сделки в сегменте вторичной недвижимости время рассмотрения объекта несколько больше. В частности, потребуется получить отчет оценочной компании. Но, как правило, ипотечная сделка по вторичке не проводится в день обращения. Часто клиенту совершают альтернативные сделки, когда кто-то продает, кто-то покупает жилье, поэтому нет необходимости за полчаса одобрять объект. При покупке вторичного жилья клиенту важно быстро получить решение о готовности банка предоставить кредит и на каких условиях - узнать кредитный лимит, процентную ставку, срок и пр. И вот это вполне реально.

Тренд на цифровизацию ипотеки проявляется не только в автоматизации процесса подачи заявки и оформления кредита, но и в том, что в электронный формат теперь перейдет и закладная. Закладная в бумажном виде была одним из последних «камней преткновения» на пути ипотеки в онлайн. Переход к электронному формату позволит заемщикам существенно экономить время - например, им не придется больше посещать МФЦ. Также не надо будет после выплаты кредита писать заявление о снятии обременения с квартиры - банки будут самостоятельно аннулировать закладные. Электронный формат не позволит потерять ценный документ, а ведь восстановление бумажной закладной - длительная и сложная процедура. С точки зрения банков, электронная закладная хороша тем, что она устраняет временные и денежные затраты на получение и доставку закладных до места хранения.

Де-юре сейчас в России электронная закладная как бы есть, но по факту нет. Ее можно использовать с 1 июля 2018 года, но на сегодня таким образом совершено всего две сделки. Тут несколько причин. Во-первых, есть эмоциональный фактор: люди не особо доверяют всему новому. Во-вторых, технологию еще надо совершенствовать. Она все-таки далека от того эталона, который требуется рынку. Но еще раз: электронная закладная - это прекрасный проект, хорошая идея, она точно будет реализована и востребована рынком. Говорю это с уверенностью, поскольку Абсолют Банк является участником ассоциации «ФинТех» при Центральном банке. Сейчас ассоциация как раз переходит к тестированию электронной закладной. Мы являемся активным участником рабочей группы и готовим с коллегами предложения по доработке существующей формы. В нашем банке электронная регистрация и электронная закладная появятся одновременно. Рассчитываем, что будем использовать эти сервисы как альтернативное решение для наших партнеров и клиентов уже в конце года.