Карты, деньги, ЖКХ - «Интервью»

На банковском форуме «B+S. Технологичный банкинг», прошедшем в Екатеринбурге 23 марта, говорили о главных трендах отрасли, один из которых - растущая роль государства на рынке. Развиваются Государственная информационная система о государственных и муниципальных платежах (ГИС ГМП), госсистема контроля над объёмом производства и оборота алкоголя ЕГАИС, портал «Госуслуги», а через несколько месяцев ожидается полноценный запуск и Государственной информационной системы ЖКХ.

К чему в этой связи готовиться банкам и гражданам? Мыслями поделился один из ключевых экспертов форума Андрей Федорец, глава iDSystems - компании-лидера в сфере банковской интеграции с госсервисами.

- Андрей, вы очень тесно работаете со строителями «Электронного государства». Что из озвученных на форуме прогнозов актуально для России?
- Один хороший тренд точно реализуем - мы существенным образом поменяем платежный ландшафт в России в ближайшие 1,5-2 года. Я имею в виду, что значимое количество нерозничных платежей уйдет в онлайн, розничные уйдут в Apple Pay, Samsung Pay и т.п.

Сейчас вводится в эксплуатацию система ГИС ЖКХ, которая позволит всем «физикам», которые владеют жильем, оплачивать услуги через сервис банков. То есть банк, в котором вы обслуживаетесь, будет отправлять вам сообщения вроде «Пришел счет за электроэнергию. Оплатить? Да / Нет» Это революционизирует всю платежную систему России. Уже сейчас значимое количество «физиков» перестало оплачивать штрафы ГИБДД в отделениях Сбербанка. Приложения информирует о штрафах, и тут же в два клика можно оплатить.

Близится момент, когда клиенты банков по РКО смогут выставлять инвойсы в некое, вероятно, блокчейновое облако, которое позволит любым «физикам» оплачивать услуги любых «юриков», которые у этих банков на РКО.

Так что ключевыми трендами ближайшего будущего я бы назвал E-invoicing и Direct Debit. Это позволит и транзакционный бизнес вытянуть и доходность банковскую поднять (потому что не так много продуктов осталось, которые доходны) .

- На форуме вы заявили, что пора «убить» пластиковые карты. Насколько Россия готова к такому повороту?
- Банковская карта - это технология 60-х годов прошлого века, которая уже не должна существовать. Процессинг убыточен, карты неудобны, но Россия не готова пока от них отказаться - в силу ряда причин. Во-первых, привычность использования этого инструмента для граждан. Во-вторых, как ни странно, неприятие использования этого инструмента, ведь самый популярный способ использования банковской карты во всей России - это снятие всех наличных в банкомате в день получения зарплаты. Поэтому, к сожалению, конечно же, пока не готовы к использованию других инструментов наши граждане и юридические лица.

- Получается, от карт не готовы отказаться потому, что только начали их осваивать?
- Мы «перепрыгнем» сразу на следующий уровень. Со стоимостью мобильных устройств в 3-4 тысячи рублей, мобильный интернет стал доступен очень большому количеству граждан, и это все равно удобнее, чем постоянно с собой носить «пластик».

Телефон всегда с собой, поэтому теперь проще с ним работать, чем с банковской картой, которую надо всякий раз доставать из кошелька.

- А что говорит международный опыт? Россия отстает в этом плане?
- Нет, не отстает. Драйвером в этой ситуации служит либо оплата государственных услуг, либо обязательных. Ничего не получится без поддержки государства, и ввод в эксплуатацию той же самой ГИС ЖКХ - главный драйвер изменений.

Поддержка государства в реализации удобной оплаты услуг ЖКХ потянет за собой и все остальные услуги сюда же.

- Похоже, не за горами унификация банковских сервисов, банки становятся неким «единым окном» для предоставления самых разных финансовых и околофинансовых сервисов. А каков ваш прогноз на ближайшие 5 лет?
- Скажем так, есть такая тенденция, но этого еще не произошло. Полагаю, как раз в перспективе 5 лет все к этому и сведется.

Сейчас юрлицо (или ИП) должно взаимодействовать с Пенсионным фондом, с Налоговой службой, с банком, с юристами, с бухгалтерами и т.п.

Причем, с банками оно должно взаимодействовать как с точки зрения РКО, так и с точки зрения, например, получения банковской гарантии или внешнеэкономической деятельности, которая требует отдельных взаимодействий с банком.

Как раз с разбегом лет в 5 должна наступить эта унификация, когда юрлицо сможет с банком взаимодействовать в достаточной степени единообразно или через некий единый портал. Произойдет унификация витрины взаимодействия юрлица с сервисами, в том числе, банковскими. Сейчас уже есть банки, в которых, клиент, например, генеральный директор, вводит один логин-пароль, а далее ему все сервисы доступны: бухгалтерские, банковские по РКО, попросить гарантию, открыть депозит, пообщаться с юристом, отправить отчетность в Пенсионный фонд, в Налоговую службу - в рамках единого взаимодействия.

- Пример, о котором вы говорите?
- Самые яркие примеры: Модуль Банк, Тинькофф, Touch Bank, Точка. Я думаю, именно к такому формату все придут.

- То есть, по вашим прогнозам, в ближайшие 5 лет банки будут жить и здравствовать, и мы не через Facebook будем деньги перечислять?
- Через Facebook возможно финансовое взаимодействие (P2P или С2С), но это угроза не для банков, а, скорее, для пресловутых МФО и МФК.

- Как банкам укрепиться на фоне финтеха, сотовых операторов и прочей конкуренции?
- Делать хорошие сервисы, которые не позволят клиентам убежать. Сейчас некоторые «наиболее удобные банки» прирастают клиентской базой за счет того, что туда переходят «физики» из соображений удобства. То есть не за кредитами идут в такие банки (за ними как раз идут в МФО и МФК), а за удобством предоставления финансовых услуг.

Поэтому негибким банкам не повезет: клиентская база будет оставаться той же, но клиенты будут просто переводить все деньги в «более удобный банк» и там пользоваться финансовыми услугами. Банк будет считать, что клиент его, но на самом деле будет только нести расходы, чтобы доходы получил «более удобный банк».

Фото предоставлены организаторами форума «B+S. Технологичный банкинг»