«Сейчас мы более бодро кредитуем» - «Интервью»

Одна из крупнейших «дочек» иностранных банков в России Райффайзенбанк хочет нарастить потребительское кредитование за счет клиентов «с улицы». Заместитель председателя правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка Андрей СТЕПАНЕНКО рассказал порталу Банки.ру о том, как платят валютные ипотечные заемщики, чем новый интернет-банк будет отличаться от старого и сколько новых клиентов банк привлек после отмены «зарплатного рабства».

— Розничный бизнес Райффайзенбанка на сегодняшний день прибылен?

— В первом полугодии прошлого года розничный бизнес принес банку 4 миллиарда рублей прибыли по МСФО. А в первом полугодии этого года — 7 миллиардов рублей. Если говорить об основных балансовых показателях, без учета валютной переоценки пассивы розничных клиентов в реальном выражении увеличились примерно на 2,5% по сравнению с концом 2015 года.

Мы видим переток средств с валютных депозитов в рублевые. Этот тренд начался в прошлом году и усилился в этом. Доля рублевых вкладов внутри нашего портфеля депозитов увеличилась на 10% за год — с июня 2015 по июнь 2016 года, и эта тенденция продолжается. Население верит в национальную валюту. На мой взгляд, это связано и с укреплением рубля, и с ожиданием роста экономики в 2017 году, и с более спокойной политической ситуацией — ужесточения санкций никто не ждет.

Если говорить об общем портфеле депозитов и счетов физлиц банка на конец июня 2016 года, то он составляет 352 миллиарда рублей. Доля же валютных счетов в нем — около 54%.

— Что происходит с розничным кредитованием в Райффайзенбанке? Некоторые банки заявляют о том, что возобновили кредитование «уличных» клиентов...

— По сравнению с прошлым годом сейчас мы более бодро кредитуем — практически в два раза больше. В апреле — июле у нас был пик выдач кредитов. Мы вышли на рекордные объемы по ипотеке. По необеспеченным кредитам мы также вышли на уровень 2014 года — в месяц выдаем порядка 5 миллиардов рублей. Кредитование оживает, мы с интересом смотрим в осень.

— Райффайзенбанк кредитует клиентов «с улицы»?

— Да, и мы не прекращали кредитование этого сегмента. Сейчас уровень одобрения заявок на кредит от клиентов «с улицы» составляет 15—20%, но, я думаю, он подрастет к концу 2016 года до 25—30%. Мы хотим привлекать больше таких клиентов. Стоит понимать, что выдача кредита человеку, впервые обратившемуся в банк, зависит от его характеристики: безработный он или работает в большой компании, является он нашим зарплатным клиентом или нет. Мы всегда предлагаем хорошие условия хорошим клиентам.

— Почему банк со столь консервативным подходом хочет привлекать «уличных» клиентов?

— Исторически кредитование — наше флагманское направление, мы постоянно его развиваем и предлагаем выгодные ставки. Этот бизнес — отличный канал привлечения новых клиентов. В прошлом году по понятным причинам было временное затишье, а в этом году мы хотим возобновить активную работу с «уличными» клиентами.

— Чем вы будете их привлекать?

— Мы предлагаем очень конкурентные ставки. Сейчас они начинаются от 14,9% годовых по потребительским кредитам и от 11% по ипотеке. К тому же у нас один из лучших уровней сервиса на рынке. Не каждый банк может принять решение о выдаче кредита в течение часа и тут же зачислить средства на счет клиента. Нашим же заемщикам не нужно второй раз приходить в отделение. Быстрое одобрение, простой и понятный набор документов, удобное погашение — у нас есть все самое важное для клиентов.

— Каков сейчас у вас NPL (показатель просрочки свыше 90 дней)?

— Порядка 9%.

— Какой объем ипотечных кредитов вы выдали в этом году?

— Ипотечный портфель Райффайзенбанка на сегодняшний день составляет 54,5 миллиарда рублей. Год к году он растет на 10%. Только за июнь мы выдали 3,5 миллиарда рублей ипотечных кредитов. Отмечу, что раньше среди новых выдач преобладала доля первичного рынка. Сейчас же мы видим, что и доля вторичного рынка подтягивается. Сейчас она уже занимает порядка 60% во всем объеме новых выдач. Конечно же, в первую очередь этому способствует уровень ставок. Весной мы ввели единую ставку по всем ипотечным программам на первичном и вторичном рынке, включая госпрограмму. Эта ставка начинается от 11% годовых и сейчас является одним из лучших предложений на рынке.

— Сколько сейчас у банка валютных заемщиков?

— Валютные кредиты у нас есть только в ипотеке. В начале 2015 года их было 1 950, а сейчас — 1 247 (это около 5% нашего ипотечного портфеля). Надо сказать, примерно 70% валютных ипотечных заемщиков продолжают обслуживать свой долг без просрочек, несмотря на девальвацию.

— Скольким заемщикам банк реструктурировал ипотечные кредиты?

— С начала 2015 года мы активно предлагали валютным ипотечным заемщикам различные способы реструктуризации. Один из них — временное снижение платежа по ипотеке без перевода кредита в рубли. С начала 2015 по июль 2016 года мы снизили платеж 177 валютным заемщикам. За этот же период еще 139 валютных кредитов мы рефинансировали рублевыми. Банк никогда не предлагал льготный курс при переводе кредита в рубли, но у нас всегда была минимально возможная ставка для рублевого кредита. Сейчас она равна 10,5% и в отдельных случаях может быть снижена до 9%.

С клиентами, которые не готовы платить по текущему курсу и решили продать залоговую квартиру, мы индивидуально рассматриваем вопрос прощения остатка долга. Заключаем с ними соглашения об отступном. Сейчас мы уже провели 55 сделок с отступными, еще несколько — на регистрации.

Если у человека это единственное жилье и есть несовершеннолетние дети, мы сохраняем ему право проживания в квартире в течение двух лет. Нужно будет только платить незначительную сумму коммунальных платежей.

— Какие новые продукты будете предлагать в ближайшее время?

— В этом году мы уже запустили или еще запустим целый ряд новых продуктов. Недавно представили клиентам совместную с сервисом «Афиша-Рестораны» дебетовую карту — «Афиша Рестораны MasterCard World». Она дает 10-процентную скидку в московских и питерских ресторанах. Кроме нее, вывели на рынок кредитную карту «#Всесразу», по которой клиенты могут получать 5-процентный кешбэк за любые покупки.

Сейчас у нас в разработке еще пара таких же уникальных карт, и мы хотим предложить их клиентам в этом году. Ну и конечно же, мы постоянно работаем над совершенствованием клиентского сервиса — нашего главного преимущества. Недавно запустили проект «Виртуальное отделение», цель которого — дать клиенту возможность общаться с банком по всем возможным каналам и в любое время. Уже сейчас мы доставляем карты курьером в любой город России. Все наши клиенты могут получить любые документы — справки для посольства, страховые полисы, выписки, подтверждение погашения кредита — по электронной почте. Или заказать их по телефону и потом прийти в удобный час в удобное отделение и забрать без очереди.

— Каких изменений стоит ожидать по части ДБО?

— В сентябре мы запустим новый интернет-банк. Он будет предельно прост в обращении и даст массу возможностей для управления финансами. По сравнению со старым у него полностью поменяется интерфейс, он будет интуитивно понятен и старым, и новым пользователям. Клиенты смогут сами конструировать личное меню из самых нужных продуктов и функций, менять цветовую гамму рабочего пространства.

В интернет-банке появятся и новые для рынка функции. Например, владельцы дополнительных карт смогут пользоваться веб-версией наравне с основными держателями.

— В апреле прошлого года вы начали продвигать предложения для зарплатных клиентов. Сколько клиентов вы привлекли?

— Да, в апреле исполнился год, как мы запустили индивидуальное зарплатное обслуживание. Мы были одними из первых, кто вышел на рынок с таким продуктом после отмены «зарплатного рабства». И, более того, мы сразу стали предлагать комплексное обслуживание зарплаты, а не просто дебетовую карту: клиент получает пониженные ставки по всем видам кредитования, вклад и накопительный счет с повышенной ставкой и другие преимущества. Рынок оценил такое предложение, и за год к нам пришли на обслуживание около 50 тысяч человек.

— Чуть больше года назад Райффайзенбанк ушел из некоторых городов. Сколько клиентов потерял банк из-за этого и какие города у вас сейчас в приоритете?

— Да, мы закрыли офисы на Дальнем Востоке: семь отделений в шести городах. По результатам 2014 года доля их доходов в бизнесе банка была незначительной — менее 1%. Тем не менее в этих городах у нас осталось более 100 тысяч клиентов, и мы нашли способ работать с ними удаленно — через курьеров, наших партнеров, интернет-банк.

Сейчас мы присутствуем в 44 городах России. Региональная сеть — это очень важная часть нашего бизнеса: доля региональных активов в суммарных активах банка составляет около 38%. Уйдя из нескольких городов, мы открыли 27 отделений в столице. Мы есть во всех районах города, и наша сеть в Москве по численности отделений на четвертом месте.

— Ваши конкуренты — это «дочки» иностранных банков?

— Нет. Топ-3 наших конкурентов — Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк.

Беседовала Анна БРЫТКОВА,