Павел Ефремов, «Нейва»: Физики с серой зарплатой потребкредитов не получат - «Интервью»

В авторской колонке председатель правления банка «Нейва» рассуждает о причинах новой волны отзыва банковских лицензий и принципиальных изменениях в подходах к кредитованию
Фото: предоставлено банком
Масштабная чистка банковского рынка немного сбавила темпы. Но полагать, что запущенный Центробанком процесс вскоре остановится, нет никаких оснований. Скорее изменятся подходы и принципы. Раньше наиболее частой причиной отзыва лицензии было нарушение «антиотмывочного» законодательства - а именно 115 ФЗ.

Те, кто в этом битве за противодействие отмыванию доходов выстоял, четко осознали: это новая реальность, в которой нам придется жить. И если банк готов работать с хорошими клиентами, то от сомнительных он должен избавляться. Два горошка на ложку не уместить никак!

Что происходит сейчас? Все чаще ЦБ отзывает лицензию за плохую экономику банка: деньги разворованы, вложены в проекты, которые не окупились, выданы кредиты, которые не вернули.

Именно проблемы с капиталом станут основной причиной «смерти» банков в ближайшие годы. Во-первых, ЦБ уже сейчас активно изучает отчетность и реальное положение дел в кредитных организациях, ищет «дыры» в балансе. Но это исправление ошибок прошлого в режиме ручного управления. Куда интереснее и выглядит другой момент, который еще не все отразили.

ЦБ начал активно взаимодействовать с Федеральной налоговой службой. К чему это приведет? К тому, что банковских клиентов регулятор теперь оценивает не с точки зрения документов об их доходах, а с точки зрения уплаченных налогов. Касается это как физических, так и юридических лиц. Компании, которые заплатили налогов меньше, чем определенный процент от оборота по счету (принятый в ЦБ за норму), автоматически считаются сомнительными. Банку вменяется в обязанность изучить и проверить этот бизнес, а для надежности - и вовсе отказаться от сотрудничества.

Второй момент - кредитование физических лиц. Регулятор смотрит на заемщиков банка, суммы и условия выданных им кредитов, сравнивает с выплаченными налогами. Если, судя по налогам, доход заемщика существенно меньше, чем необходимо для выплаты кредита, будьте добры создать резервы по этому клиенту не менее 50%. И неважно, что у человека машина, квартира, вклад с хорошей суммой и справка с высокой зарплатой.

Сейчас все идет к тому, что банки получат доступ к информации об уплаченных физлицами налогах напрямую из ФНС. И тогда отговорка, мол, «мы не знали, что у него «серая» зарплата» уже не сработает. Потеряется экономический смысл кредитовать людей с зарплатой в конверте и неуплаченным НДФЛ. А такая форма подтверждения дохода как справка по форме банка исчезнет вовсе.

Работу кредитным организациям придется перестраивать кардинально. Особенно тяжело придется, если ЦБ не просто выдаст предписание на будущее, но и «прошерстит» всю актуальную клиентскую базу и предпишет банкам досоздать резервы по всем сомнительным заемщикам . У многих участников рынка денег на докапитализацию просто не хватит. В зоне риска банки, специализирующиеся на быстром розничном кредитовании по минимальному пакету документов, но будем откровенны - такие клиенты есть не только у них. В конечном итоге эпидемия недостаточности капитала может унести не один десяток банковских жизней.