Станислав Дехтулинский, ЖилФинанс: «Кредиты под залог недвижимости - проще, больше, дешевле» - «Интервью»

Как и почему залоговое потребкредитование стало альтернативой классической ипотеке и кредитам для бизнеса, рассказывает руководитель офиса Банка Жилищного Финансирования в Екатеринбурге
Фото: предоставлено банком
В России до 80% объектов недвижимости находится в собственности частных лиц. Это один из самых высоких показателей в мире. Однако до недавнего времени недвижимость в нашей стране было не принято использовать как актива. Текущий кризис поменял подход и банкиров, и населения. Первые стали более активно продвигать кредиты под залог недвижимости, вторые - увидели преимущества таких займов.

Об особенностях кредитов под залог недвижимости беседуем со Станиславом Дехтулинским, руководителем офиса ЖилФинанс в Екатеринбурге. По итогам прошлого года банк занял первое место в рейтинге ипотечных банков страны по выдаче таких кредитов.

- Станислав, расскажите, когда вы заметили рост спроса на кредиты под залог недвижимости?
- В последние два года такие кредиты становятся все более популярными. Обычно потребители берут такой кредит на бизнес-цели, на ремонт, покупку загородного дома, участка, квартиры в новостройке для своих детей.

- Почему население все чаще обращается за такими кредитами?
- Во-первых, его можно получить довольно быстро (при желании за несколько дней). Согласитесь, бывают такие обстоятельства, когда деньги нужны «вчера». Особенно это актуально для индивидуальных предпринимателей: отказали в другом банке, попросили большой пакет документов. В нашем случае пакет документов минимальный, да и срок получения денег зависит от того, как быстро клиент предоставит документы в банк. Если надо получить деньги за несколько дней - такое тоже возможно, пожалуйста.

Во-вторых, кредит выдается на срок до 20 лет, и в этом ключевое преимущество по сравнению с любыми другими видами потребкредитов. При таком сроке нагрузка на семейный бюджет будет минимальной. Конечно, клиент может выбрать срок самостоятельно - от 1 года до 20 лет, тут все зависит от финансового состояния заемщика.

Лучше просчитать несколько вариантов. К примеру, нужна сумма 1,5 млн рублей. На срок 5 лет ежемесячный платеж составит 35 677 рублей, на срок 20 лет - 19 741 рублей. В любом случае, даже при длительном сроке кредита, если есть свободные деньги, всегда можно погасить кредит досрочно без дополнительных комиссий.

Кредиты под залог недвижимости стали востребованы по нескольким причинам: ставка по ним ниже, чем по обычным потребительским займам, срок дольше, а сумма больше. Получить их можно быстрее и проще, чем стандартную ипотеку или кредит для бизнеса.

Третья причина возросшей популярности таких кредитных программ - это ставки. По таким кредитам они начинаются от 14,99% годовых в рублях, что на сегодняшний день существенно меньше значения ставок по кредитам малому бизнесу, потребкредитам. Ставка по кредиту зависит от способа подтверждения дохода и фиксируется на весь срок кредитования.

Наконец, по кредиту под залог недвижимости вы можете получить достаточно большую сумму кредита. В нашем банке, например, размер кредита варьируется от 450 тыс. до 5 млн рублей.

- В чем преимущества таких кредитов и кто их обычно берет?
- Для каждой категории клиентов, кто получает такой кредит, есть своя выгода.

Для индивидуального предпринимателя это минимальная ставка по кредиту, отсутствие большого пакета документов и скорость получения денег.

Для клиентов, которые берут деньги на ремонт или покупку загородного дома, выгода опять же в ставке по кредиту и возможности снизить ежемесячный платеж.

Если цель кредита - покупка квартиры в новостройке, то мы не требуем аккредитации объекта, квартиру можно купить в любой новостройке любого города России (например, в Казани или Санкт-Петербурге - там, где учится ваш ребенок). Оформив в залог квартиру родителей, молодые люди, не имея первоначального взноса, могут купить квартиру в любой новостройке. Кредиты под залог недвижимости актуальны для родителей, которые хотят купить квартиру своим детям. В этом случае объект недвижимости можно выбрать в любом городе страны, а наличие первоначального взноса необязательно.

Обращу внимание, что в качестве залога мы рассматриваем недвижимость любых третьих лиц - это могут быть родители, родственники, партнеры по бизнесу и так далее. Главное, чтобы они владели недвижимостью и были готовы стать залогодателем.

Отсутствуют какие бы то ни было ограничения по лицам, зарегистрированным в оформляемой в залог недвижимости. Залоговый объект недвижимости может быть единственным жильем заемщика. Также в качестве залога принимаются объекты с перепланировками.

- Приведите конкретный пример из вашей практики: кто взял кредит, на какую сумму и с какой целью, каков ежемесячный платеж и сколько времени клиенту понадобилось на оформление?
- Буквально вчера к нам обратился заемщик - планирует построить загородный дом. Рассчитал, что примерная стоимость дома 4,6 млн рублей. Мы предложили ему взять кредит под залог имеющейся квартиры в Екатеринбурге (заемщик предварительно оценил ее в 7,7 млн рублей). По такому кредиту сроком на 20 лет заемщик должен платить 60 538 рублей в месяц.

Клиент уже сегодня прислал пакет документов, куда вошли анкета на кредит, копия паспорта, документы по квартире, документы о подтверждении дохода (отмечу, что банк рассматривает все формы подтверждения доходов, как сотрудников, работающих по найму, так и ИП, учредителей, соучредителей бизнеса, а также пенсионный доход и доходы по совместительству). Рассчитываем завтра направить решение банка: решение по личности заемщика принимается в течение 1-3 рабочих дней. Далее клиенту необходимо получить оценку его квартиры от независимой оценочной компании - это составит 3 800 рублей (решение по объекту залога принимается банком в течение 2 рабочих дней). Стоимость страховки, как правило, составляет 0,8% от суммы кредита с учетом усредненного возраста заемщика.

Таким образом, кредитный договор подпишем уже на следующей неделе.

- Каков потенциал кредитов под залог недвижимости в 2016 году?
- По нашим оценкам у этого сегмента есть хорошие перспективы развития: большая часть жителей нашей страны имеет недвижимость в собственности, по нашим оценкам около 80% жилой недвижимости находится в частной собственности граждан. Такая недвижимость может приносить деньги, это актив. Надо лишь научиться грамотно пользоваться таким инструментом.