bottom-shape image

Максим Ноготков: «Мы почти не тратим денег на продвижение» - «Интервью»






Максим Ноготков: «Мы почти не тратим денег на продвижение» - «Интервью»

Председатель совета директоров Связного Банка, основатель и собственник группы компаний «Связной» Максим НОГОТКОВ рассказал о своем восприятии современной банковской системы и бизнес-климата в России, об исторических корнях проекта и том, как банку удается почти бесплатно продвигать свой бренд.

— Максим, Связной Банк — это пример абсолютно частного банка. Ваше ощущение — расширение влияния госбанков на систему оставляет место для конкуренции коммерческим банкам? Вы не испытываете дискомфорта?

— Дискомфорта не испытываю. То, что сейчас происходит, вполне укладывается в рамки существующей структуры российской экономики. Более 50% банковских активов находится под контролем государства, примерно столько же — в реальном секторе. Вопрос разделения сфер влияния между госкомпаниями и частным сектором завязан на политике усиления или сокращения доли государства в российской экономике. Мое ощущение — глобально ситуация в ближайшие годы меняться не будет.

— Бизнес Связного Банка пока в большей степени завязан на пластиковых картах. Между тем, не первый год ведутся бурные дебаты на тему национальной платежной системы. Последняя версия законопроекта о создании такой системы предполагает довольно суровые условия работы для международных систем, с которыми сотрудничает Ваш банк. Как вы относитесь к этой истории?

— Сама по себе идея существования национальной платежной системы, электронных госуслуг, на мой взгляд, неплохая. Но пока во всех дискуссиях и разговорах, которые я слышал, не вырисовывается четкого бюджетирования проекта, его экономики. Проект должен быть экономически целесообразен для всех участников — и для банков, и для платежных систем, и для государства и, конечно, для потребителей. Но сейчас проект, похоже, переживает стадию, когда его формальное воплощение важнее экономических деталей, окупаемости и соответствующего потребительского спроса. В целом, судя по всему, ни у кого из участников процесса нет четкого видения экономического смысла этого проекта. Электронные госуслуги на уровне идеи — это здорово. Но будут ли они востребованы? Я был в Японии, разговаривал с чиновниками ведомства, которое там регулирует электронные госуслуги. Примерно четверть автоматизированных операций в списке утвержденных электронных госуслуг населением не используется.

— Вас приглашали к участию в проекте «Универсальной электронной карты»?

— Да, мы разговаривали с оператором проекта — ОАО «Универсальная электронная карта», в том числе и об акционерном участии наряду со Сбербанком, Уралсибом и АК Барсом. Пока наша позиция такая: мы не встанем в авангард этого процесса, потому что нам не понятна экономика проекта и доходность на наши инвестиции. Если говорить о праве выпуска этих карт, то мы будем принимать свои решения в тот момент, когда эта система заработает.

— Максим, скажите, корни Связного Банка растут из идеи совместного с «Кит Финансом» проекта «Связной-Кредит»?

— Все началось немного раньше, с совместного проекта с ДжиИ Мани банком — выпуска кредитных карт с привязкой к бонусной программе «Связной-Клуб». Четыре года назад мы выпустили около 50 тысяч таких карт, которые выдавались в день обращения в магазинах «Связной», в рамках пилотного проекта. Затем мы обсуждали с банком «КИТ Финанс» создание центров финансовых услуг «Связной-Кредит», где наши сотрудники занимались бы продажей широкого спектра банковских продуктов. По сути, мы хотели создать кредитного брокера, так как перед нами не ставилось условие ограничиваться только услугами «КИТ Финанса» и ДжиИ Мани банка.

— Какие-то юридические договоренности с «КИТ Финансом» были оформлены или проект заморозился на стадии обсуждений?

— Договоренность была достигнута в 2007 году, чуть позже мы подписали соглашение о создании совместного предприятия, согласно которому «КИТ Финанс» должен был проинвестировать 80 млн долларов в проект и получал 50% акций. После этого мы начали активно работать, но запустить ничего не успели: осенью 2008 года у «КИТ Финанса» поменялся акционер, и новому собственнику проект оказался не нужен.

— После этого вы обсуждали с экс-акционером «КИТ Финанса» Александром Винокуровым какие-то общие идеи?

— Нет, больше мы вместе ничего не делали. Сейчас он ушел в совсем другую сферу, медийную. По жизни мы с ним общаемся, дружим, но о совместном бизнесе речи нет.

— Почему все-таки Вы приняли решение делать собственный банк? Тем более в такой острый для банковской системы период — 2009 год?

— Решение покупать собственную банковскую лицензию было обусловлено некоторым разочарованием в наших партнерствах: во время кризиса оба наших банка-партнера вышли из проекта. ДжиИ Мани банк заморозил карточный проект из-за того, что цена его собственного долларового фондирования от материнской компании значительно выросла. Новый собственник «КИТ Финанса» от проекта вообще отказался. Я решил, что хочу контролировать ситуацию, чтобы больше не оказываться в зависимости от факторов, на которые самостоятельно повлиять ГК «Связной» не могла. Кроме того, пришло осознание, что брокерский бизнес не позволяет двигаться так быстро, как собственно банковский: процесс интеграции с партнерами может занимать от 6 до 12 месяцев, к тому же наше видение совместных продуктов и технологии продаж часто не укладывалось в общую стратегию партнеров. Решение купить лицензию созрело весной 2009 года.

— Как проходил «кастинг»?

— В основном мы смотрели «пустые» лицензии — совсем небольшие банки, которые можно было купить за несколько миллионов долларов. Было много предложений от других банков о партнерствах 50 на 50, но, к тому моменту я был разочарован в самой идее партнерства, и поэтому до последнего момента мы смотрели «пустые» банки или на игроков со средними активами, которые можно было бы купить не за деньги, а за акции ГК «Связной». В итоге решили объединиться с Промторгбанком.

— Сколько сейчас у Вас акций Связного Банка?

— Для реализации сделки была создана холдинговая компания, которая сейчас контролирует ГК «Связной» и Связной Банк. Я контролирую 76,6% акций Связного Банка через холдинговую структуру, остальным пакетом владеют прежние акционеры.

— Идея создания банка для крупных розничных компаний не нова. В свое время многие ритейлеры, в том числе, «Евросеть», громко заявляли о намерении создать свою финансовую организацию. У «Седьмого континента» и «Техносилы» такие банки даже появились — «Финсервис» и «Мультибанк». Как вы считаете, почему до сих пор никому больших «торговцев» не удалось сделать что-то выдающееся, в чем они ошиблись?

— Я считаю, что «Финсервис» был более-менее успешным проектом, а остальные не состоялись из-за проблем акционеров головной компании. Так, я знаю, что «Евросеть» не вкладывала серьезных денег в идею банка, потому что Женя Чичваркин в 2007 году принял решение продавать компанию, и с этого момента все инициативы «Евросети» в направлении финансовых услуг прекратились. «Техносила» во время кризиса перешла под контроль МДМ Банка, которому, наверно, еще один банк просто не был нужен. Проект «Финсервиса» менее масштабный, чем Связной Банк, из-за меньшего доступа «Семерки» к потенциальным клиентам: «Седьмой континент» на рынке продуктового ритейла занимает не более 1—2%, в то время как «Связной» контролирует более 23% сотового ретейла и, соответственно, имеет значительно больший доступ к потребителю.

— «Евросеть» начала проявлять активность в экспресс-кредитовании, Вы воспринимаете компанию как серьезного конкурента в секторе финансовых услуг?

— Да, конечно, но, в отличие от сотового ритейла, не думаю, что в этом секторе «Евросеть» станет для нас основным конкурентом.

— Кстати о конкурентах. Олег Тиньков со своим ТКС Банком рассчитывает вскоре обогнать «Русский стандарт» и ВТБ 24 по доле рынка кредитных карт, ХКФ Банк по итогам 2010 года ему уже удалось обойти. Планы Связного Банка столь же амбициозны?

— Мы хотим стать банком номер один по использованию карт в торговых точках и по этому показателю обойти и «Русский стандарт», и ВТБ 24, и Сбербанк. По объемам выпущенных кредитных карт мы собираемся по итогам 2014 года быть в десятке.

— Ключевой продукт Связного Банка — одноименная кредитно-депозитная карта. Сколько денег вы инвестировали в ее продвижение?

— Мы почти не тратим денег на продвижение. Пока что мы инвестировали совсем немного в рекламу банка в торговых точках и каталоге «Связной». Бренд «Связной» сложился, и его сейчас не надо продвигать с точки зрения узнаваемости. Уровень наших совокупных затрат на развитие бизнеса в несколько раз ниже аналогичных цифр стандартного банка за счет огромного потока людей в наших магазинах, за счет отсутствия необходимости открывать отдельные банковские офисы.

— Как формировалась команда Связного Банка? Почему Вы решили заполнить ключевые позиции людьми из «Барклайз»?

— В 2010 году мы набрали 700 человек, из них примерно 20—30 из «Барклайз», поэтому я не стал бы говорить о том, что Связной Банк — это выходцы из «Барклайз». Но действительно, несколько ключевых позиций, в том числе позиция председателя правления банка, заняты бывшими топ-менеджерами «Барклайз». Уже в начале 2010 года группа «Барклайз», по сути, приняла решение сворачивать розничный бизнес в российской дочке, было понятно, что банк не будет развиваться в этом сегменте. Сначала мы взяли финансового директора Муратхана Эльдарова, потом пришли другие люди.

— Приходилось перекупать?

— Где-то мы платили столько же, где-то чуть больше. У каждого была своя мотивация — кто-то уже ушел с прежнего места, кому-то было интересно участие в новом проекте, для кого-то важны были деньги.

— Почему Вы решили 90% времени уделять банку?

— Для меня немногое изменилось, ведь уже около четырех лет я не являюсь СЕО компании «Связной» и принимаю там решения только на уровне глобальной стратегии, сделок и инвестиций. Основное время я посвящаю развитию новых проектов, ключевой из которых сейчас — банк.

— Вам пришлось учиться, читать книжки по банковскому делу?

— Самые базовые знания у меня есть, но в целом я не считаю банковское дело какой-то космической наукой. Благодаря Центральному банку у нас есть инструкции на любое движение — если их соблюдать, все будет в порядке.

— У банка есть «профиль клиента»? Кто интересней для Связного Банка — масс-аудитория, средний-класс, VIP-клиенты?

— Нам интересны все, кому интересны мы. Как такого клиентского профиля у нас нет. У нас много VIP-клиентов, которым не нужны кредитные лимиты и которые пользуются нашей картой как сберегательным инструментом. Я сам пользуюсь нашей картой, и она меня полностью устраивает.

— А «простых смертных» оценивает скоринг?

— Скоринг оценивает и «непростых смертных». Ручных проверок мы не делаем. Мы установили профессиональную западную скоринговую систему, выбрав лучшее, что было на рынке в момент нашего запуска. По 60% заемщиков информация есть в кредитных бюро, в сочетании с серьезной аналитической скоринговой системой такая проверка позволяет нам держать заложенный в бизнес-план уровень рисков.

— Сейчас на рынке появилась новая модель «ручного» кредитования, так называемый «кредит после беседы». В такой модели решение о выдаче кредита принимает кредитный менеджер без согласования с другими подразделениями сразу после интервью с заемщиком. По этой схеме, к примеру, работают Пробизнесбанк и Бюро финансовых решений «Пойдём!», входящие в группу «Лайф». Вы не думали о таком «доверительном» кредитовании?

— Всерьез нет. Мы рассматривали и такую модель, общались на эту тему с Пробизнесбанком. Этот подход имеет право на жизнь, но, на мой взгляд, он не очень удобен для нашего клиента. Беседа с менеджером-«психоаналитиком», который будет внимательно смотреть вам в глаза и следить за движениями ваших зрачков и уголков губ, займет как минимум сорок минут, а мы стремимся к тому, чтобы весь процесс оформления карты и одобрения лимита занимал не больше 20 минут. Плюс людям,способным проводить такие интервью качественно, нужно платить значительно больше.

— На старте проекта Вы сказали, что главный конкурент для банка — Гознак. Но при этом одна из главных «фишек» карты Связной Банк — возможность снятия наличных без комиссии в любом банкомате. Как у вас сейчас обстоят дела с пропорцией наличных и безналичных операций по карте?

— Пока объем операций по снятию наличных в банкоматах превышает объем операций в торговле. Но я думаю, что уже в обозримом будущем эта ситуация может кардинально измениться. Сейчас доля безналичных платежей в торговле составляет всего лишь 5—7%, в то время как на Западе эта цифра достигает 60—80%.

— А нужно ли это? Все-таки карта — не такой уж безопасный инструмент с учетом статистики по мошенническим операциям, «пластиковым» хищениям.

— Мне кажется, что если сравнить цифры по карманным и «пластиковым» кражам, то может оказаться, что из кошельков наших граждан денег воруют куда больше. Мы не видим здесь грандиозной проблемы, она больше создана журналистами на фоне общего интереса к ИТ-технологиям. В среднем, ежегодный объем мошеннических списаний с пластиковых карт совсем небольшой. Но для спокойствия клиентов мы уже в июне вводим продукт — страховку от «пластикового» мошенничества. Для премиум-продуктов она будет входить в пакет, для остальных страховка будет стоить отдельных небольших денег.

— Банк планирует выходить на рынок внешних заимствований?

— Пока они нам не нужны. Сейчас у нас избыточная ликвидность и мы размещаем деньги на рынке.

— Из каких средств фондируются кредиты?

— В основном за счет средств розничных клиентов.

— Сейчас снова в моде ипотека и автокредиты. Будете расширять линейку?

— Мы ничего не хотели бы исключать, но в стратегии на ближайшие 3—4 года ипотеки и автокредитования нет. Объясню почему. У нас очень маленькая синергия с этими продуктами. Карты и кэш-кредиты мы можем выдавать через салоны «Связной», а жилищные и автокредиты — нет. Нам придется играть на равных с банками, которые уже очень давно работают на этом рынке, идти в те же риэлтерские агентства и дилерские салоны. Поэтому пока для нас это не самая привлекательная ниша.

Беседовала Екатерина ГУРКИНА

Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня


Комментарии (0)

Комментарии для сайта Cackle

Другие новости сегодня


Новости

Последнее из блога

«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.

Под Краснодаром три человека погибли в лобовом ДТП - «Финансы»

Под Краснодаром три человека погибли в лобовом ДТП - «Финансы»

Рядом с хутором Безлесным Усть-Лабинского района Кубани в ДТП с двумя

Подробнее
Казахстан заинтересован в привлечении немецких IT-компаний - «Экономика»

Казахстан заинтересован в привлечении немецких IT-компаний - «Экономика»

Предпринимателям будет оказана всесторонняя поддержка, сообщил Роман Скляр

Подробнее
В Уфе автомобиль сбил мужчину с ребенком на руках - «Финансы»

В Уфе автомобиль сбил мужчину с ребенком на руках - «Финансы»

Вечером 17 января в Уфе автомобиль LADA Granta сбил двух пешеходов - мужчину с

Подробнее
Американский беспилотник провел разведку у границ Крыма - «Финансы»

Американский беспилотник провел разведку у границ Крыма - «Финансы»

Американский стратегический беспилотник RQ-4 Global Hawk совершил полет

Подробнее
S&Pсохранило кредитный рейтинг России&nbsp - «Экономика»

S&Pсохранило кредитный рейтинг России&nbsp - «Экономика»

Аналитики агентства рассчитывают на преемственность нового кабинета министров

Подробнее
Дубль Кучерова помог "молниям" разгромить "Виннипег" - «Финансы»

Дубль Кучерова помог "молниям" разгромить "Виннипег" - «Финансы»

"Тампа-Бэй" на выезде разгромила "Виннипег" - 7:1. На счету Никиты Кучерова две

Подробнее
Экономика сегодня

Разделы

Информация


Под Краснодаром три человека погибли в лобовом ДТП - «Финансы»

Под Краснодаром три человека погибли в лобовом ДТП - «Финансы»

Рядом с хутором Безлесным Усть-Лабинского района Кубани в ДТП с двумя отечественными легковушками погибли три человека. Как сообщили в пресс-службе ГУ МВД по Краснодарскому краю, столкновение произошло...

Подробнее

Курс валют сегодня

<a href="https://www.mt5.com/ru/">Форекс портал</a>