Александр Колошенко: «Мы не стремимся быть монополистами» - «Интервью»

До кризиса 2008 года примерно половина автомобилей покупалась в кредит. Потом эта доля резко сократилась. Президент Тойота Банка Александр КОЛОШЕНКО считает, что рынок автокредитования может восстановиться в ближайшие три года, спрос в основном будет расти на подержанные машины. В интервью порталу Банки.ру он рассказал о роли принадлежащих автоконцернам специализированных банков, разнице в спросе на автомобили в России и Европе, а также о том, как ситуация в Японии сказалась на дилерских продажах.

— Стоит ли у специализированного банка задача конкурировать с универсальными розничными банками, также предлагающими автокредиты? Либо концерн «Тойота», напротив, поощряет увеличение числа банков в автосалонах, ведь это повышает объемы продаж?

— На самом деле у специализированного банка несколько задач, в том числе и задача конкурировать с универсальными банками. Но в то же время мы не стремимся быть монополистами, так как достаточно спокойно относимся к тому, что есть другие банки, имеющие возможность взять какую-то часть клиентов, которым мы, к сожалению, не можем предоставить кредиты в силу разных причин. Для любого универсального банка автокредит — это очень хороший канал привлечения клиентов. Но все же для кэптивного банка главная задача — это поддержка дилерской сети. Благодаря этому в кризис, когда многие универсальные банки приостановили кредитование, мы не прекращали оформление займов.

— Из каких источников банк получает фондирование? Вам помогает концерн?

— Существует несколько глобальных стратегических партнеров, которые предлагают ликвидность для дочерних банков Toyota Finance. В основном это международные банки — у меня нет полномочий называть их имена, но это очень крупные организации. В России у нас также есть несколько надежных партнеров из числа российских финучреждений. Автоконцерн ликвидность нам не предоставляет.

— И вы хотите сказать, что в кризис, когда рынок западных денег закрылся, они продолжали вас финансировать?

— Естественно, что, когда рынки закрылись, большинство западных и российских банков временно ушли с рынка межбанковского кредитования. Но как раз в этот период помог наш акционер, который увеличил уставный капитал банка, и мы начали финансировать все операции за счет капитала. Здесь опять прослеживается отличие кэптивного банка от универсального: в случае какой-то угрозы акционеры последнего стараются максимально сберечь капитал, а не увеличить его. Увеличение капитала было довольно большим, что и позволило банку комфортно выдавать займы и поддерживать дилерскую сеть.

— Кредитные предложения специализированных банков с низкими ставками очень часто обеспечиваются скидками на автомобили со стороны самих концернов. Ограничиваются ли этим преимущества специализированных банков?

— Да, действительно, и сами дистрибьюторы, и партнеры часто оформляют специальную скидку, за счет чего кредит можно взять как бы по более низкой ставке. Это очень весомое преимущество, особенно если проводятся различные акции, в том числе и сезонные. Акции по предоставлению скидок проводятся тогда, когда это нужно импортеру. Мы не можем комментировать ситуацию с поставкой автомобилей или предоставлением скидок на них. В отличие от многих других кэптивных банков, в договоре мы указываем именно ставку, которая указывается в наших рекламных материалах, — без скидок на автомобиль.

— Какие автомобили покупают в России и за рубежом?

— Российский рынок радикально отличается от рынка всей Европы. Больше половины продаж в России автомобилей Toyota приходится на внедорожники. Пассажирские модели составляют примерно 40%. Если мы возьмем марку Lexus, то там доля автомобилей повышенной проходимости в продажах еще выше.

Европейцы, наоборот, покупают небольшие автомобили. Например, очень популярна такая модель, как Yaris. В Италии ее продажи составляют больше половины всех продаж Toyota. Джипы в Европе не пользуются спросом. Во-первых, потому что это очень дорогой автомобиль, во-вторых, он облагается высоким налогом «по экологии». Кроме того, в Европе очень много продается моделей, собранных там же: Auris, Avensis. В то время как в России клиенты часто предпочитают модели из Японии.

Гибридные автомобили, например Prius, в некоторых странах пользуются привилегиями: им разрешено заезжать в центр города и парковаться там, они могут использовать трассы движения для общественного транспорта — это реальная забота об экологии, и население ее поддерживает, голосуя своим кошельком.

— Как сказалась ситуация в Японии на продажах автомобилей Toyota?

— Что касается оформления кредитов, ощутимо снижался роста кредитования. Причем это было особо заметно в июле. Сейчас начался очень бодрый рост, и я думаю, что по итогам августа мы увидим возврат к тому уровню, который был до трагических событий в Японии.

— На сколько снизились продажи?

— Примерно на 15—20%, но сложно сказать, насколько это снижение было обеспечено только перебоями с поставками, поскольку на лето обычно приходится сезонный спад.

— Сейчас многие банки вводят программы по кредитованию подержанных автомобилей, считая, что спрос на них быстро растет. С чем, по-вашему, это связано?

— Да, покупка автомобилей б/у сейчас становится очень востребованной. Кстати, в Европе большинство граждан не покупают новые машины, считая, что это очень дорого. Но у них есть источники хороших бэушных автомобилей, в том числе так называемые флитовые компании, которые закупают целые парки автомобилей и каждые год-два их меняют. В результате покупатель получает машину с маленьким пробегом, юридически чистую и с еще не истекшей гарантией. При этом цена может быть ниже на треть. Один из главных поставщиков в Европе таких машин — прокатные компании. Они берут новые автомобили непосредственно у производителей, сдают их в прокат, а потом «выбрасывают» на рынок.

В России вторичный рынок еще не насыщен. В структуре нашего портфеля кредитование авто с пробегом составляет 2% всего портфеля. Почему так мало? Потому что у нас дилерские центры не всегда получают эти машины. В России большинство машин расходится именно «по своим», и это особенно касается автомобилей Toyota, которые очень ценятся и на вторичном рынке.

— Некоторые банки уже это почувствовали и начали предлагать автокредит на покупку подержанных автомобилей у физлиц, вы не собираетесь последовать их примеру?

— К сожалению, законодательство в части контроля залога в России очень слабое. То есть отследить, что было с машиной, практически нереально. Поэтому мы кредитуем только автомобили, вернувшиеся к дилерам, — там есть комиссионные автомобили, есть машины, которые оформлены на дилерский центр. Российский рынок еще не насыщен автомобилями, и до того момента, пока машины придут в дилерский центр и люди туда пойдут их покупать, а мы сможем их кредитовать, пройдет еще два-три года.

— Большой ли процент отказов по заявкам на автокредиты? И какие основные причины этих отказов?

— Примерно четверть заявок мы отклоняем. На первом месте среди причин, по которым мы отказываем, — недостаточная платежеспособность заявителя, далее следуют мошенничество и плохая кредитная история. Многие граждане, подающие заявки на кредит, не могут самостоятельно оценить финансовые возможности. Они готовы платить по кредиту большую часть своего ежемесячного дохода, не задумываясь о последствиях. Если посмотреть на пик дефолтов по кредитам, то он обычно приходится с 12-го по 18-й месяц срока жизни займа. То есть первый год заемщик «терпит», потом не выдерживает. Поэтому мы оцениваем, позволяют ли его доходы платить по кредиту за ту машину, которую он выбрал. Выплаты не могут превышать 50% от дохода клиента.

— Какие перспективы рынка автокредитования в России вы видите на ближайшие годы?

— Рынок автокредитования будет расти в прямой зависимости от доступности автомобилей. Если машина есть в наличии у дилера, то спрос на кредит очень большой и продажи в кредит могут легко достигать 40% от всего объема продаж данной модели. Если есть очередь на полгода, продажи в кредит редко превышают 15%. На предположении, что машины в наличии будут, рост может быть очень большим. Если посмотреть на рынок продаж новых автомобилей в 2007—2008 годах, то примерно 50% продавалась в кредит. Спад 2009 года был обусловлен не только тем, что люди прекратили покупать машины, но и тем, что исчезли финансовые услуги. Поэтому очевидно, что доля финуслуг будет расти. Можно говорить о том, что в течение следующего года уровень продаж вернется к прежнему докризисному, то есть примерно 40—50% машин будет продаваться в кредит.

Беседовала Татьяна АЛЕШКИНА,