Надежда Карисалова: «Поколение выдач 2011 года демонстрирует высокое качество кредитного портфеля» - «Интервью»

О динамике кредитования малого и среднего бизнеса, государственной поддержке этого рынка, прогнозах на будущее в интервью РА «Эксперт» рассказала вице-президент, директор по внешним связям ВТБ 24 Надежда КАРИСАЛОВА.

— Какие ключевые изменения произошли на рынке кредитования МСБ во втором полугодии 2011 года по сравнению с первым?

— Особых ключевых изменений на рынке кредитования МСБ во втором полугодии не произошло. Все участники банковского сообщества также в текущем режиме кредитовали малый бизнес. По состоянию на 01.01.2012 г. портфель кредитов, выданных банком ВТБ 24 малому бизнесу, составил 68,7 млрд рублей. В 2011 г. объем выдач вырос на 65% по сравнению с уровнем 2010 г; в бизнес-плане на 2012 год заложен рост объема выдач на 132% — до 109,2 млрд руб. Кредитный портфель МСБ по продукту кредит «Коммерсант» составил 44,3 млрд рублей; объем выдач в 2011 г. — 40,9 млрд рублей.; план на 2012 г. — рост объема выдач в 1,6 раза. В 2011 г. ставки по кредитованию МБ снизилась в среднем на 2% годовых; средняя ставка кредитования составила 12,7% годовых. Минимальная процентная ставка — 10% годовых.

— Как бы Вы оценили динамику спроса на кредитные продукты со стороны МСБ во втором полугодии 2011 года по сравнению с первым?

— Спрос на кредитные продукты заметно вырос, это показывают и рост кредитных портфелей МСБ по всем банкам. Сохранилась тенденция значительного превышения объема выдачи в 2011 году над аналогичными показателями 2010 года — за 12 месяцев 2011 года выдача в 1,6 раза превысила выдачу 2010 года.

— Как Вы оцениваете динамику проблемной задолженности МСБ в целом по рынку в 2011 году? Можно ли выделить отрасли, для которых сегодня характерны наибольшие темпы роста проблемной задолженности?

— Основной объем просрочки 90+ сформирован поколениями выдач до 2009 года. Поколение выдач 2011 года по-прежнему демонстрирует высокое качество кредитного портфеля. В целом нельзя выделить отдельную отрасль, для которой характерны более высокие уровни просрочки.

— Оцените эффективность ключевых инструментов господдержки рынка — гарантийных фондов и МСП Банка — в 2011 году. С какими основными проблемами сталкивается ваш банк при взаимодействии с институтами развития? Существует ли сегодня потребность в дополнительных мерах господдержки (если да, назовите их)?

— ВТБ 24 активно развивает направление предоставления субъектам малого предпринимательства банковских продуктов с использованием механизма государственной поддержки малого бизнеса. Так, по состоянию на 01.01.12 г. с региональными гарантийными фондами заключено 51 соглашение о сотрудничестве по программе предоставления кредитов СМП под поручительства региональных фондов (общее количество фондов в РФ — 80). Лимит поручительств, открытый фондами на банк, по состоянию на 01.01.12 составил 2,4 млрд рублей; поручительствами фондов обеспечен портфель кредитов в размере около 3,3 млрд рублей.

В рамках сотрудничества с ОАО «МСП Банк» (ранее — Российский банк развития) ВТБ 24 использует кредит на финансирование предприятий малого бизнеса на сумму 5 миллиардов рублей — одна из самых крупных сумм кредита за всю историю Российского банка развития. Общий объем финансирования малого бизнеса в рамках данного проекта составит 10 млрд рублей, так как в рамках продукта «Софинансирование» ВТБ 24 дополнительно предоставит кредиты субъектам малого бизнеса на сумму 5 млрд рублей за счет собственных средств.

Основная проблема работы с использованием механизмов гос. поддержки — отсутствие системности представления государственной поддержки малого бизнеса в регионах РФ, низкая эффективность работы самих сотрудников объектов инфраструктуры (гарантийных фондов, фондов микрофинансирования) и отсутствие ответственности самих региональных органов исполнительной власти, отвечающих за реализацию государственной политики поддержки малого бизнеса, а в некоторых регионах и нежелание самих губернаторов заниматься этими вопросами, соответственно этот регион и меньше всех получает федеральных источников, на государственную продержку малого бизнеса. Как предложение для решения этой проблемы — обеспечение публичности и открытости информации о работе и оценке государственных программ поддержки бизнеса в каждом регионе РФ.

— Какие стратегии показали в 2011 году наибольшую эффективность в сфере борьбы за заемщиков? Ожидаете ли Вы какие-либо значимые «перестановки» среди ведущих участников рынка до конца текущего года?

— Использование всех каналов коммуникаций с целью доведения информации о банковских продуктах для МСБ. Значимых перестановок не ожидаем.

— Каковы преимущества и ограничения использования розничных технологий при кредитовании МСБ (пример «кредитной фабрики» Сбербанка России)? Планирует ли ваш банк внедрять продукты для МСБ, основанные на розничных технологиях?

— Я думаю, уже все банки используют эти технологии. Банк ВТБ 24 активно реализует продукт для МСБ «Коммерсант». Без залога и поручительств. Без комиссий. Сумма кредита до 3 млн руб., срок кредита до 5 лет, гибкая система подтверждения доходов, упрощенный пакет документов. Выдается наличными или на карту.

— Насколько перспективной является стратегия помощи заемщикам в структурировании их бизнеса (рекомендации по бизнес-модели, помощь в поиске партнеров, налоговый и финансовый консалтинг)? Насколько при этом может расти спрос на кредиты с их стороны?

— Вопрос спорный и непростой. Конечно, это все может привести к росту количества заемщиков и к повышению спроса на кредиты. Но это все-таки не задача банка. Проблема финансовой грамотности очень актуальна для МСБ, но заниматься налоговым и финансовым консалтингом должны заниматься специальные структуры бизнеса. Конечно тот же отказ в выдаче кредита в банке — это уже определенные рекомендации в структурировании бизнеса или назовем его первый звонок предпринимателю, что бизнес необходимо структурировать.

— Наблюдались ли в 2011 году значимые изменения в риск-менеджменте МСБ? Насколько активно банки используют скоринговые модели при кредитовании МСБ? Изменилась ли политика вашего банка в отношении обеспечения по кредитам?

— В рамках реализации стратегии развития до 2012 г. банк стремится к увеличению доли рынка, росту клиентской базы и в 2011 г. перешел от продажи отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов — субъектов МБ.

В 2011 г. банк реализовал:

— переход к новой модели обслуживания клиентов МБ. (У каждого клиента приоритетного сегмента появился персональный клиентский менеджер, который предлагает индивидуальный пакет банковских услуг в зависимости от сферы деятельности клиента и его потребностей. В 2011 г. завершен переход на новую модель продаж клиентам МБ);

— изменения в кредитной процедуре, направленные на сокращение сроков принятия кредитных решений и повышение доступности кредитных ресурсов для клиентов малого бизнеса;

— расширение продуктового ряда, в т. ч. за счет активного внедрения продуктов «возобновляемая кредитная линия» и «овердрафт», а также развития гарантийных операций.

— Насколько доступны сегодня банковские кредиты инновационным предприятиям и start-up’ам? Каким банкам может быть интересен данный сегмент в первую очередь?

— В настоящее время конечно банковские кредиты малодоступны инновационным предприятиям. Это очень рискованное кредитование и первую очередь для этого сегмента бизнеса, должна существовать другая система поддержки: Фонды посевной стадии, гранты и субсидии, помощь в получении патентов и изготовлении опытных образцов (специализированные центры прототипирования), работа бизнес-инкубаторов и технопарков. Пока эти объекты инфраструктуры не заработают в каждом регионе РФ, говорить о том, что с этим сегментом бизнеса начнут работать банки тоже невозможно.

— Дайте свой прогноз по темпам роста кредитного портфеля МСБ по банковской системе до конца 2012 года и в 2013 году. Выделите ключевые драйверы и ограничители роста.

— Прогноз зависит от многих факторов, от итогов выборов 4 марта, от ситуации в зоне евро, и т. д. поэтому трудно вообще спрогнозировать рост портфеля, на сегодняшний день мы прогнозируем рост рынка кредитования МСБ плюс-минус 30%. Ключевые драйверы, конечно же, торговля, услуги, строительство.