Бертрам Виланд: «Банки слишком много инвестировали в американский рынок недвижимости» - «Интервью»

X Международный банковский форум в Сочи стал площадкой для обмена опытом с иностранными коллегами. О том, в каком направлении должны развиваться российские банки и чем они лучше немецких, в интервью порталу Банки.ру поведал советник посольства ФРГ в России, представитель Федерального банка Германии Бертрам ВИЛАНД.

— На сочинском форуме банкиры обсуждали в первую очередь законодательные инициативы правительства, а также способы улучшения своих финансовых показателей. Каковы ваши оценки?

— Когда на рынке присутствует конкуренция, провайдерам услуг приходится «играть» по ее правилам. Это относится к банковскому сектору, так же как и к промышленности. У банков есть клиенты, то есть сторона спроса, которая решает, кто в конечном счете окажется более успешным.

— В мире существует великое множество банков, которые предлагают клиентам, по сути, одни и те же продукты и услуги. Как клиенту банка сделать свой выбор в пользу той или иной кредитной организации?

— Прежде всего, рынок наряду с конкуренцией должен иметь «прозрачные» правила, так как банки в первую очередь работают не со своим капиталом, а со средствами клиентов, поэтому несут ответственность перед клиентами. Именно для этого государство должно осуществлять надзорные функции, иначе граждане не будут уверены в сохранности своих средств. Для этих целей во многих странах уже введена система страхования вкладов.

Кроме того, если говорить про российский банковский сектор, необходимо создание таких рыночных условий, при которых будет возможно сопоставление цен и условий различных кредитных организаций. Ведь потребительский кредит — это не только процентная ставка за получение кредита, но еще и срок займа, сумма. И все это составляет реальную процентную ставку. Клиент должен быть о ней осведомлен, так как это его реальные расходы на пользование средствами.

— В России на данный момент насчитывается более 900 банков, каждый из которых предлагает как минимум десяток продуктов и услуг. Каким образом, по вашему мнению, можно добиться сопоставимости?

— Вы правы, отмечая масштаб проблемы. Однако она не уникальна для России, клиенты в Германии сталкиваются с аналогичными трудностями. Но совсем необязательно проводить сравнительный анализ всех кредитных организаций и их продуктов без исключения. В любом случае все сводится к тому, что клиент стоит перед выбором между тремя или четырьмя банками: находясь в Сочи, например, российский гражданин едва ли заинтересуется предложениями банков во Владивостоке. Ему нужны местные кредитные организации, которые будут сравниваться с ведущими государственными, такими как ВТБ 24 или Сбербанк. Только потом клиент принимает решение.

Таким образом, определенная конкурентная среда уже создана в российском банковском секторе. В то же время задача не сводится исключительно к сегментированию рынка по территориальному признаку. Скорее, территориальные признаки должны быть «сглажены» по национальному так, чтобы ни один банк не занял монопольную позицию в своем регионе присутствия.

— Вы упомянули о том, что граждане Германии сталкиваются с аналогичными российским трудностями в работе с банками. В чем состоит отличие данного сектора экономики в двух странах?

— Прежде всего я бы хотел отметить еще одно сходство немецкого и российского банковских секторов. В Германии также очень велика доля кредитных организаций с государственным участием. Но тут же начинается отличие: в России есть один доминирующий банк — Сбербанк, а в Германии это сберегательные банки. Однако они принадлежат не одному юридическому лицу, а государству в лице земельных органов управления (в Германии земли — как в России регионы). Если сложить все эти сберегательные банки вместе, то можно будет увидеть, что они охватывают более 50% немецкого банковского сектора. Такая ситуация в Германии своими корнями уходит еще в XIX век, когда правительство основало первые сберегательные банки для граждан, занятых на производстве (рабочие специальности) и в сельском хозяйстве.

Следующее отличие состоит в том, какую роль играют банки в экономике двух стран. В России отношение активов банковского сектора к объему ВВП составляет порядка 70%, а в Германии — около 200—230%. Причина в такой существенной разнице заключается в том, что в России банковскими продуктами и услугами пользуются около 60% граждан и не у всех есть банковский счет. В Германии же ни один человек не может обойтись без банковского счета, потому что каждая государственная и частная услуга предоставляются посредством банковского счета.

Существенно разнятся и подходы к оценке рисков в кредитных организациях двух стран. Скажем, в немецком банке практически невозможно получить ипотечный кредит без какого-либо обеспечения. Физлицу понадобится собственных средств в размере как минимум 30%, что снижает риск коллапса банка в результате неплатежей.

— Есть ли различия в технической вооруженности немецких и российских банков?

— В Германии очень развита платежная система. Подавляющее большинство операций осуществляется посредством безналичных расчетов. Одним из самых популярных способов оплаты является прямое дебетование, то есть списание поставщиком товара или услуги их стоимости со счета потребителя по специальному соглашению с банком. Иными словами, это постоянное поручение владельца счета банку, в котором он просит банк перечислять с его счета денежные суммы третьей стороне по требованию этой стороны. Например, если у физлица имеется договор на оказание услуг с телефонной компанией (в Германии большинство экономических отношений строятся таким образом), в соответствии с ним поставщик услуг получает все данные банковского счета клиента, а также разрешение требовать от банка списания с него денежных средств в любой момент времени.

Прямое дебетование используется в любых видах револьверных платежей: телефон, «коммуналка», телевидение, мобильная связь, и даже в страховании. Как только производится списание суммы с банковского счета, данная операция отражается в выписке. Однако клиент банка имеет право в течение шести недель опротестовать данное списание. Достаточно просто заявить, что такое списание несанкционированное, при этом гражданину необязательно предъявлять банку существенные доказательства данному утверждению. В таком случае кредитная организация обязана вернуть списанные средства на счет клиента.

Конечно, вероятность допущения ошибки не исключается полностью, таким образом, основной заботой клиента банка становится постоянный мониторинг своего банковского счета.

— Какие банковские продукты пользуются среди немецких граждан наибольшей популярностью?

— Ключевой банковский продукт — это банковский счет. В Германии все «крутится» вокруг банковского счета: снятие и зачисление наличных, оплата за товары и услуги и прочее. В связи с этим получили активное развитие платежи через мобильный телефон. Насколько я знаю, такой вид оплаты также скоро будет реализован в России. Однако в этом вопросе немецкие банки далеко вперед от российских не ушли.

Еще предстоит оценить, как воспримут данную банковскую услугу клиенты в Германии, ведь, в противоположность своим западным соседям и США, немецкие граждане очень консервативны. Уже более десяти лет назад в Германии были внедрены пластиковые карты со специальным чипом, благодаря которому реализовывалась технология зачисления денежных средств со счета клиента банка на его карту через банкомат. Это позволяло расплачиваться на парковках, в общественном транспорте и за мелкие покупки без использования наличных денег. Но данный продукт не был встречен физлицами с восторгом. Более того, лишь совсем недавно кредитные карты в Германии стали использоваться повсеместно, тогда как в Америке кредитки вошли в обиход уже пару десятилетий назад.

С точки зрения розничного бизнеса наибольшим спросом пользуются, конечно, ипотечные кредиты, причем еще с начала 1960-х годов. Даже в течение самых острых фаз глобального кризиса их популярность практически не снизилась. Все дело в том, что в банках Германии практикуется очень специфическая система предоставления займов на покупку жилья. Она очень надежна и позволяет клиентам брать кредиты под относительно низкие проценты — в среднем под 2,5% годовых.

— С какими проблемами столкнулся немецкий банковский сектор в последние несколько лет?

— Немецкие банки совершили одну очень серьезную ошибку — направили слишком много инвестиций на американский рынок недвижимости, поэтому они также пострадали от глобального финансового кризиса. Это также одна из причин, по которым политические лидеры Германии настаивают на введении более строгих правил в отношении инвестиционной политики крупных международных игроков, которые распространялись бы на все страны Европы без исключения. В этом свете очень важно понять, что банковская инвестиционная деятельность, будучи ограниченной в одном государстве, быстро переместится в другое, поэтому нужны совместные действия.

— Что, по-вашему, могут сделать российское правительство и сами банки для того, чтобы достичь успеха своих немецких коллег?

— Я думаю, что Россия уже находится на верном пути. Развитие банковского сектора страны на протяжении последних 20 лет показывает очень высокие темпы. Правительство должно продолжать постепенно повышать минимальные требования к достаточности капитала с тем, чтобы на рынке остались действительно функционирующие стабильные кредитные организации.

Также стоит обратить внимание на популяризацию безналичных платежей в России. И по этому вопросу работа должна проводиться прежде всего в умах граждан.

Беседовал Михаил ТЕГИН,