Банки стали чаще предлагать вклады с плавающей ставкой - «Финансы»

На российском финансовом рынке стремительно растет популярность вкладов с «плавающей» ставкой. Если раньше такие продукты были привилегией премиальных клиентов или корпоративного сектора, то теперь доступ к ним получили массовые вкладчики. Число банков, предлагающих депозиты с доходностью, привязанной к ключевой ставке ЦБ, уже превысило 70.

Динамика внедрения таких продуктов заметно ускорилась. По данным финансового маркетплейса Банки.ру, за последний год доля банков с подобными предложениями выросла с 19% до 29%. При этом порог входа стал значительно ниже: сегодня можно открыть вклад от 100 тысяч рублей на срок от четырех месяцев до трех лет.

В чем суть «плавающего» процента?

Механика работы таких вкладов проста: доходность депозита меняется синхронно с изменением ключевой ставки Банка России. Однако банки редко предлагают клиентам ставку «один в один». Обычно применяется дисконт — доходность оказывается на несколько процентных пунктов ниже «ключа».

Важно понимать, что плавающая ставка — это перенос процентного риска с банка на клиента. Если по классическому вкладу риск изменения рыночных условий несет финансовая организация, то здесь вкладчик сам становится заложником будущих решений регулятора. Эксперты отмечают, что такая конструкция выгодна банкам, так как позволяет им привлекать «длинные» деньги, стоимость которых в будущем будет снижаться вместе со ставкой ЦБ.

Плюсы и риски для клиента

Для вкладчика такой инструмент по своей сути близок к биржевым фондам денежного рынка, но с преимуществом в виде государственной страховки АСВ. Кроме того, для открытия вклада не нужен брокерский счет и нет необходимости платить комиссии за управление активами.

Тем не менее, есть и существенные отличия: в отличие от биржевых фондов, досрочное закрытие банковского вклада почти всегда влечет за собой потерю накопленных процентов.

Стоит ли выбирать такой продукт?

На текущий момент спрос на вклады с плавающей ставкой остается сдержанным. Большинство россиян по-прежнему предпочитают «фиксировать» высокую доходность в моменте, опасаясь снижения ключевой ставки в будущем. Тем не менее, для тех, кто ожидает дальнейшего роста «ключа», плавающая ставка может стать интересным инструментом для сохранения капитала.

При выборе такого продукта необходимо внимательно изучить договор. Банк обязан четко прописать формулу расчета доходности, периодичность пересчета ставки и минимально гарантированный уровень дохода. Некоторые банки, стараясь удержать клиентов, предлагают премии к ключевой ставке, однако такие предложения всегда требуют особого внимания к деталям контракта.