Верховный суд разрешил снижать кабальные неустойки по частным займам - «Финансы»

История жительницы Ростовской области наглядно показывает, к чему могут привести необдуманные долговые обязательства перед частными лицами. В 2021 году женщина заняла 300 тысяч рублей под залог собственной квартиры. Условия сделки были крайне жесткими: 5% в месяц за пользование деньгами и штраф в размере 1% в день за просрочку, что эквивалентно 365% годовых. Когда дело дошло до банкротства, кредитор потребовал взыскать более 4,7 млн рублей, подавляющая часть которых — неустойка.

Ситуация с займами между физическими лицами осложняется тем, что они, в отличие от продуктов микрофинансовых организаций (МФО), практически не регулируются ЦБ. Однако Верховный суд в июне 2026 года встал на сторону заемщицы, направив дело на пересмотр. Суд подчеркнул: снижение несоразмерной неустойки — это законный метод борьбы со злоупотреблением правом. Теперь кредиторам придется обосновывать размер штрафов, опираясь на средние рыночные ставки и инфляцию, а не просто ссылаться на подписанный договор.

Как обезопасить себя при частном займе

Займы между гражданами абсолютно законны, но требуют строгого юридического оформления. Основные правила, которые помогут избежать неприятностей:

• Письменный договор обязателен, если сумма долга превышает 10 тысяч рублей. К нему обязательно прикладывается расписка, подтверждающая фактическую передачу денег.


• В документе должны быть четко зафиксированы паспортные данные сторон, сумма, сроки возврата, размер процентов и штрафные санкции.


• Если залогом выступает недвижимость, договор залога должен быть официально зарегистрирован в Росреестре. Без регистрации в Росреестре залог не имеет юридической силы, что лишает кредитора приоритета при взыскании.

Важные нюансы законодательства

Хотя закон не ограничивает размер процентов для частных лиц так жестко, как для МФО, заемщик имеет право оспорить ставку в суде. Если она более чем в два раза превышает обычно взимаемые проценты в подобных случаях, ее можно снизить.

Кроме того, существует защита от потери имущества при незначительных просрочках. Согласно позиции Пленума Верховного суда, нельзя взыскивать заложенную недвижимость, если сумма долга составляет менее 5% от стоимости объекта, а просрочка не превышает трех месяцев.

Главный урок из этой ситуации: подпись под жесткими условиями договора не лишает заемщика права на судебную защиту. Если штрафы многократно превышают основной долг, их необходимо оспаривать как несоразмерные.