Миллионы клиентов МФО рискуют оказаться у нелегальных кредиторов из-за новых правил биометрической идентификации - «Финансы»

Угроза перехода в «серую зону»

С 1 марта 2026 года в России вступают в силу новые правила выдачи онлайн-займов микрофинансовыми организациями (МФО). Согласно этим правилам, клиенты смогут получить онлайн-заем только при условии подтверждения своей личности через биометрические данные. Центральный Банк России (ЦБ РФ) уже выразил опасения, что около 2,2 миллиона текущих клиентов МФО могут быть вынуждены обратиться к нелегальным кредиторам.

Основная цель введения биометрической идентификации – защита граждан от мошенничества и предотвращение оформления займов без их ведома. Однако на данный момент лишь небольшая часть клиентов МФО прошла идентификацию в Единой биометрической системе (ЕБС). По данным Центра биометрических технологий (ЦБТ), количество пользователей, зарегистрировавших свои данные (очно или через приложение), приближается к 9 миллионам, что, несмотря на трехкратный рост за год, все еще недостаточно для покрытия всех заемщиков МФО.

Последствия для рынка и клиентов

Аналитики предупреждают, что без длительного переходного периода и масштабной кампании по расширению биометрического контура миллионы россиян могут лишиться доступа к легальным онлайн-займам. Управляющий партнер аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева отмечает, что это может привести к тому, что многие обратятся к нелегальным кредиторам.

Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global, оценивает, что около 20–30% текущих онлайн-клиентов МФО находятся в зоне риска, и примерно половина из них (10–15% от всей базы МФО, составляющей 14,8 млн человек) может уйти в «серую зону», что соответствует примерно 2,2 миллионам россиян. Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак подчеркивает, что многие заемщики используют микрозаймы эпизодически и не готовы проходить дополнительные процедуры идентификации из-за опасений утечек и неправомерного использования персональных данных. В СРО «МиР» также ожидают, что как минимум треть клиентов не смогут получить заем, и часть из них обратится к нелегальным кредиторам.

Предложения ЦБ и альтернативные решения

ЦБ РФ признает, что новые требования являются серьезным изменением для рынка и могут иметь негативные социальные последствия. В связи с этим регулятор предложил внести изменения в законодательство, позволяющие МФО использовать для аутентификации коммерческие биометрические системы, а также банковские сервисы ID. Это предложение направлено на расширение возможностей идентификации и сокращение числа клиентов, которые могут быть отрезаны от легального рынка.

Алексей Передерий, директор по управлению рисками ПАО МФК «Займер», указывает на отсутствие альтернативных легальных источников заемных средств для миллионов граждан. Он считает, что в сложной финансовой ситуации они будут вынуждены обращаться в ломбарды, продавать имущество или идти к теневым кредиторам.

Передерий поддерживает предложение ЦБ об использовании банковского ID для идентификации клиентов, так как им пользуются более 100 миллионов россиян. Анна Лагутенко, директор компании «Деньги сразу», считает биометрию "сырым продуктом" для микрофинансового рынка и полагает, что ее прохождение не должно быть обязательным. Она также отмечает, что привлечение к насыщению базы ЕБС только через МФО нелогично и несправедливо, так как это дорогостоящий и ресурсозатратный процесс.

Риски и пути решения

Уход клиентов в «серую зону» грозит им ростом переплаты, скрытыми комиссиями, отсутствием правовой защиты и жесткими методами взыскания. Для государства это может привести к искажению статистики, невозможности адекватно оценить долговую нагрузку населения и своевременно реагировать на перегрев рынка.

Генеральный директор ГК Lime Credit Group Олеся Киселева прогнозирует, что после введения обязательной биометрической идентификации просадка спроса на займы может составить 45–60%, особенно среди новых и повторных заемщиков, и острая фаза продлится два-три квартала. Однако она считает, что со временем, когда клиенты убедятся в безопасности и удобстве системы, барьер доверия будет преодолен.

Для сокращения потенциального негативного влияния рынок и регулятор должны проводить масштабную просветительскую работу, разъясняя безопасность и надежность единой биометрической системы. Ярослав Баджурак также отмечает важность программ лояльности, стимулирующих клиентов к сдаче биометрии, для ускоренного внедрения системы идентификации.