Как снижение предельных ставок может повлиять на потребительское кредитование - «Финансы»

На прошлой неделе в Агентстве РК по регулированию и развитию финрынка (АРРФР) сообщили, насколько планируется снизить размеры годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредитам. Согласно проекту постановления, который Агентство разработало совместно с Нацбанком, ставку по беззалоговым займам банков предлагается установить на уровне 46%, залоговым займам – 35%, по ипотечным кредитам – 25%, микрокредитам МФО – 46%. По микрокредитам на срок до 45 календарных дней, или так называемым кредитам до зарплаты, планируется установить лимит 0,3% в день, но не более 179% ГЭСВ.

В настоящий момент действуют следующие ставки: по займам банков и МФО – 56%, по залоговым займам – 40%, по ипотечным кредитам – 25%, по микрокредитам до 45 дней и до 50 МРП – не более 1% в день и не более 15% и 20% за весь срок кредита, в зависимости от суммы.

Почему ставки предлагается снизить на 10%?

Управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ирина Кушнарева отмечает, что в АРФРР была разработана Методика расчета предельной ГЭСВ с учетом стоимости фондирования банков, и, по информации АРРФР, расчетный результат составил 46%.

К слову, ранее директор Департамента методологии и пруденциального регулирования финансовых организаций АРРФР Даурен Салимбаев также прокомментировал, насколько могут быть снижены ставки по краткосрочным микрокредитам в случае принятия проекта. 

Что изменится для граждан?

Ирина Кушнарева отмечает, что само по себе
снижение предельной эффективной ставки обсуждалось уже достаточно давно,
поэтому проект НПА не стал неожиданностью. При этом позиция участников финансового рынка
(как банков, так и МФО) в значительной степени зависит от структуры их кредитного
портфеля и стратегии.

Эксперт подчеркивает, что, с одной
стороны, нормативное ужесточение кредитных условий для физических лиц в какой-то мере снижает общие макроэкономические
риски, с другой – "исключительный патернализм в отношении клиентов" противоречит
задаче повышения финансовой грамотности.

Кроме того, если говорить о краткосрочных микрокредитах, сроком до 45 дней, то в данном случае на снижение так называемой закредитованности именно ставка не повлияет, считает Ирина Кушнарева. Однако польза от установления такой ставки может выражаться в том, что если клиент проанализирует и увидит стоимость этого продукта в сопоставимом выражении, то он сможет сравнить его с другими предложениями на рынке.

Станут ли кредиты дешевле?

Эксперты в целом позитивно оценивают решение о снижении ставок, однако не ожидают, что кредиты для населения на этом фоне станут дешевле.

По мнению экономиста Эльдара Шамсутдинова, в данном случае речь идет не о дешевизне кредитов, а в большей степени об упразднении системных рисков и перекосов. Прежде всего необходимо, чтобы потребительское кредитование сбавило обороты, а кредиты направлялись в другие инструменты. Например, в фондовый рынок, кредитование бизнеса – то есть, в те сферы, которые будут оказывать влияние именно на экономическое развитие страны, чем на консюмеризм, считает Шамсутдинов.

Ирина Кушнарева также полагает, что, скорее всего,
основная группа клиентов изменения в предельных ставках особенно не заметит.

Финансовый консультант Расул Рысмамбетов добавил, что предлагаемые ставки все еще достаточно высокие, однако и такое снижение можно оценивать положительно. Кроме того, есть некоторые минусы в том, что они фиксированные. По его мнению, постепенно нужно переходить к плавающим лимитам ставок. В целом, банки, по его мнению, станут более осторожными в выдаче кредитов. Не исключено, что потребительские займы и операции с государственными ценными бумаги перестанут быть "кормильцами" банков. 

Ранее эксперты также рассказали, почему из-за снижения предельных ставок банки могут сократить выдачу кредитов населению.