Разбор «ЛокоДжем»: плюсы и минусы новой кредитки Локо-Банка - «Финансы»

ЛокоДжем» — новая флагманская кредитная карта Локо-Банка. Банк обещает держателям карты до 5,4% годовых на накопительный счет и до 7% кешбэка за покупки в выбранных категориях. Конечно, не обошлось и без ограничений. Разбираемся, какую выгоду можно получить от использования «ЛокоДжема». https://www.banki.ru/products/creditcards/card/8431/?source=news_text_daytheme_10944200 Параметры карты Тип карты: Mastercard World. Валюта счета: рубли. Кредитный лимит: до 300 тыс. рублей. Беспроцентный период: до 51 дня. Процентная ставка: от 11,9% до 25,9%. Стоимость обслуживания: 0—99 рублей в месяц. Кешбэк: до 7%. Преимущества карты Банк называет « ЛокоДжем» «универсальной» картой, которая может стать «выгодным инструментом для оплаты товаров и услуг, накопительной картой, запасным кошельком». В числе ее достоинств заявлены возможность бесплатного обслуживания, кешбэк до 7% за покупки в выбранных категориях, беспроцентный период до 51 дня и высокий доход на накопительном счете. Рассмотрим эти преимущества подробно. Возможность бесплатного обслуживания В первый месяц карта бесплатная, а со второго стоит 99 рублей в месяц. Чтобы не платить за обслуживание, нужно ежемесячно тратить на безналичные покупки от 10 тыс. рублей. Операции снятия наличных, переводы, оплата услуг сотовой связи, Интернета, услуг ЖКХ и еще ряд операций в обороте не учитываются. Перечень МСС-кодов операций, которые не участвуют в расчете ежемесячного оборота (по ним же не начисляется кешбэк): 4812, 4813, 4814, 4816, 4829, 4900, 5933 , 6010, 6011, 6012, 6050, 6051, 6211, 6529—6540, 7299, 7311, 7372, 7399, 7995, 8999, 9211, 9222, 9223, 9311, 9399, 9402, 9754. Кешбэк за покупки По «ЛокоДжему» можно выбрать три категории повышенного кешбэка из 18, предложенных банком. Менять «любимые» категории разрешается раз в месяц. Бонусная ставка в категориях повышенного кешбэка зависит от общей суммы покупок за месяц: до 10 000 рублей — 0%; от 10 000 до 30 000 рублей — 3%; от 30 000 до 100 000 рублей — 5%; от 100 000 рублей — 7%. За прочие покупки, не входящие в список исключений, полагается базовый кешбэк 1%. Кешбэк за покупки выплачивается бонусными баллами, которые можно обменять на рубли по курсу 1 балл = 1 рубль. Минимальное количество баллов для конвертации — 1 000 баллов. Максимальный кешбэк за месяц — 5 000 баллов. Срок действия баллов — один год. Помимо лимита на общую сумму кешбэка в месяц, в бонусной программе карты есть и более интересное ограничение — на сумму повышенного кешбэка. Так, если доля покупок в категории повышенного кешбэка превышает 25% от общей суммы покупок за месяц, кешбэк на сумму превышения начисляется по базовой ставке 1%. Как это выглядит в цифрах? Посчитаем. Вариант 1: кешбэк 3% — диапазон трат от 10 000 до 30 000 рублей Сумма покупок за месяц — 29 999 рублей. Так как повышенный кешбэк начисляется только на сумму, не превышающую 25% от всей суммы покупок, не имеет смысла тратить в выбранной категории больше 7 499,75 рубля. 7 499,75 x 3% = 224,99 (руб.) 22 499,25 x 1% = 224,99 (руб.) Таким образом, с 29 999 рублей можно получить максимум 448 рублей кешбэка (банк округляет баллы до целого числа в меньшую сторону), то есть в итоге средневзвешенный кешбэк на все покупки составит примерно 1,5%. Вариант 2: кешбэк 5% — диапазон трат от 30 000 до 100 000 рублей Максимальная сумма для начисления повышенного кешбэка при сумме покупок 99 999 рублей — 24 999,75 рубля. 24 999,75 x 5% = 1 249,99 (руб.) 74 999,25 x 1% = 749,99 (руб.) Итого максимальный кешбэк с 99 999 рублей составит 1 998 рублей, то есть в этом случае получаем среднюю ставку на все 2%. Вариант 3: кешбэк 7% — диапазон трат от 100 000 рублей Рассмотрим вариант, при котором можно заработать максимальный кешбэк — 5 000 баллов. Чтобы получить такой кешбэк, придется потратить минимум 200 000 рублей. Предельная сумма для начисления кешбэка 7% в этом случае составит 50 000 рублей. 50 000 x 7% = 3 500 (руб.) 150 000 x 1% = 1 500 (руб.) В итоге с 200 тыс. рублей получаем средневзвешенный кешбэк 2,5%. Из этих расчетов можно сделать вывод, что средневзвешенная ставка кешбэка по карте в разных диапазонах трат составит 1,5%, 2% и 2,5%. Таким образом, «ЛокоДжем» можно сравнить с картами, по которым начисляется средний кешбэк за все покупки, например с кредиткой «Кэшбэк на все» Райффайзенбанка, по которой полагается кешбэк 1,5% на все покупки. Беспроцентный период Грейс-период по « ЛокоДжему» стандартный — до 51 дня. Расчетный период равен календарному месяцу, платежный период — 20 дней следующего месяца. Штраф за пропуск платежа — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Если не выполнять условия беспроцентного периода, на сумму задолженности начисляются проценты по ставке от 11,9% до 25,9%. Процентная ставка по карте устанавливается для каждого заемщика индивидуально. Грейс-период по карте распространяется как на безналичные покупки, так и на операции снятия наличных и переводы, что выгодно отличает «ЛокоДжем» от большинства конкурентов. На рынке не так уж много банков, которые лояльно относятся к обналичиванию своих кредиток. Раньше подобная щедрость была отличительной «фишкой» кредиток Альфа-Банка (например, «100 дней без процентов»), но теперь и другие банки начали предлагать похожие условия. Так, снимать наличные в грейс-период можно по карте с говорящим названием «Наличная» от УБРиР, по «Универсальной» карте АТБ и еще по ряду карт других банков. Доход по накопительному счету Проценты на остаток собственных средств по «ЛокоДжему» не начисляются, но при выпуске карты банк автоматически открывает клиенту накопительный счет. В первые два месяца доход на остаток средств на накопительном счете выплачивается по ставке 5,4% годовых, с третьего месяца и далее — по ставке 4,4%. Требований к минимальному остатку на счете нет, проценты по накопительному счету начисляются на ежедневный остаток. Максимальная сумма для начисления процентов — 15 млн рублей, на сумму превышения проценты не начисляются. «ЛокоДжем»: тарифы по операциям Снятие наличных Собственные деньги с карты можно без комиссии снимать в банкоматах и кассах любых банков, а вот за снятие денег из кредитного лимита банк берет традиционно высокую комиссию — 3,9% от суммы, минимум 290 рублей. Впрочем, такие расценки на рынке еще не самые высокие: например, снятие наличных с кредитной Opencard банка «Открытие» стоит 3,9% плюс 390 рублей, а с карты Citibank Mastercard от Ситибанка — 4,9%, минимум 490 рублей. Переводы Бесплатно переводить с карты собственные средства можно по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП) — до 100 тыс. рублей в месяц. После превышения лимита комиссия составит 0,5%, максимум 1 000 рублей. Лимиты по исходящим переводам: 200 000 рублей за один перевод; 200 000 рублей в сутки / 500 000 рублей за трое суток подряд. Бесплатным будет и перевод собственных денег по номеру карты через онлайн-сервисы других банков. Аналогичный перевод через онлайн-сервисы Локо-Банка обойдется в 1,5%, минимум 50 рублей. Переводить средства из кредитного лимита можно только с комиссией 3,9%, минимум 290 рублей. Другие комиссии Запрос баланса карты в банкоматах и терминалах других банкоматов: первая операция — бесплатно; вторая и последующие — 15 рублей за каждый запрос. СМС-информирование стоит 99 рублей в месяц. Обслуживание незакрытого счета после окончания срока действия карты — 100 рублей в месяц, но не более суммы остатка на счете. Как получить карту «ЛокоДжем» доступен гражданам РФ в возрасте от 21 года до 70 лет, имеющим постоянную прописку в регионе присутствия банка (отделения банка есть в 21 регионе страны). Из документов для оформления карты требуется паспорт. Заполнить заявку на карту можно на сайте Банки.ру, а также на сайте и в офисах банка. Получить карту можно в офисе банка или бесплатной курьерской доставкой. За и против В пользу « ЛокоДжема» говорят следующие факторы: оформление по одному паспорту; можно получить карту курьером без посещения банка; карта бесплатная при покупках от 10 000 рублей в месяц; к карте автоматически открывается накопительный счет; собственные средства с карты можно снимать и переводить без комиссии; грейс-период распространяется на снятие наличных и переводы; по карте начисляется кешбэк за покупки. Главным недостатком « ЛокоДжема» можно считать ограничения на начисление повышенного кешбэка, из-за которых средневзвешенный кешбэк по карте не превышает 2,5%. Юлия КРИВОШЕЕВА, Banki.ru