#оденьгахпросто: как будут рассчитывать стоимость ОСАГО по новым правилам - «Финансы»

В сентябре страховщики переходят на более индивидуальный расчет стоимости ОСАГО для каждого водителя. Отличаться цена может не только у разных компаний, но и у одной, в зависимости от канала продаж.

С 24 августа вступили в силу поправки к закону об ОСАГО. Теперь страховщики имеют право устанавливать разный базовый тариф для автовладельцев из одного региона и применить к нему различные тарифные факторы. Правда, не выходя за границы тарифного коридора, которые с 5 сентября расширены для автовладельцев-физлиц на 10% вверх и вниз. Разберем, из чего будет складываться тариф и можно ли получить корректный предварительный расчет.

Базовая ставка уже не такая базовая

Страховщик устанавливает базовый тариф по ОСАГО для страхователя в рамках тарифного коридора. До 5 сентября тарифный коридор составлял для владельцев легковых автомобилей — физлиц от 2 746 до 4 942 рублей, в сентябре он расширяется на 10% вверх и вниз (до 2 471 и 5 436 рублей соответственно).

В этих границах страховщики устанавливают базовый тариф для определенной местности. Раньше он был одинаковым для всех автовладельцев региона. К нему применяли коэффициенты для конкретного водителя: категорию и назначение его транспортного средства в привязке к территории. Например, в традиционно убыточном для страховщиков Краснодаре для всех автовладельцев страховщики выбирали верхнюю границу коридора. И не имело значения, аккуратный водитель пришел за полисом или лихач — для всех без исключения базовая ставка изначально получалась выше, чем, например, для автовладельцев из Омска, где в среднем убыточность ниже и страховщики выставляли нижнюю границу коридора. То есть раньше ключевым фактором, влияющим на расчет базовой ставки, была средняя убыточность по региону.

Теперь у страховщиков появилось больше возможностей для маневра в пределах тарифного коридора. Для аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП и не нарушают ПДД, страховщик может поставить базовую ставку ниже, чем для систематических нарушителей, хотя живут они в одном и том же регионе.

Например, страховая компания устанавливает в Москве базовый тариф в 4 400 рублей. Для автовладельца, который много лет приобретает у нее полис, не попадает в ДТП, то есть не приносит компании убытков, страховщик может по своему усмотрению поставить минимальный базовый тариф, допустим 2 800 рублей. А для страхователя, в прошлом году отличившегося ездой на красный свет, или выездом на встречную полосу, или превышением скорости более чем на 60 км/ч, страховщик изначально установит максимальную базовую ставку — 4 942 рубля. Возможно, поставил бы и выше, но не может выходить за границы тарифного коридора.

Что такое тарифный фактор

Еще один инструмент тонкой настройки тарифа для страховщиков — тарифные факторы. Банк России определил, что не могут влиять на стоимость полиса: национальная, языковая и расовая принадлежность автовладельца, его политические пристрастия и принадлежность к общественным объединениям, должность, вероисповедание и отношение к религии. Все, что за пределами этого, страховщики могут использовать по своему усмотрению, обнародовав на своем сайте список факторов, которые будет применять для риск-оценки водителя. В Российском союзе автостраховщиков (РСА) считают, что участники рынка будут ориентироваться на накопленный опыт индивидуального ценообразования в каско. Он показывает, что, например, водители с детьми управляют автомобилем более аккуратно и реже попадают в аварии, поэтому фактор «наличие у страхователя детей» сыграет положительную роль. Или, наоборот, фактор «цвет автомобиля»: считается, что владельцы автомобилей красного цвета ведут себя более агрессивно на дороге, что может учесть страховщик при расчете тарифа. Кроме того, по своему усмотрению страховая компания может применить такие факторы: на какой территории преимущественно используется авто, кто имеет право управлять машиной (один водитель или без ограничений), история страховых выплат, наличие телематического устройства, цель использования авто и даже канал продаж полиса и другие. Простор для творчества у страховщиков теперь более широкий.

Пример расчета от РСА для автовладельца из Москвы (коэффициент территории один из самых высоких в РФ, равен 2) со следующими параметрами: возраст — 35 лет, стаж вождения — 15 лет, его авто имеет мощность двигателя 115 лошадиных сил, вписан в полис он один. Такой водитель заплатит за годовой полис ОСАГО в зависимости от его коэффициента «бонус-малус» (КБМ) и тарифных факторов, применяемых страховой компанией:

- при КМБ, равном 1 (при стаже вождения 15 лет это означает, что в последние 3–5 лет он становился виновником ДТП), — от 6 327 до 11 386 рублей;

- при КБМ, равном 0,5 (не становился виновником ДТП последние 10 лет), — от 3 163 до 5 693 рублей;

- при КБМ, равном 2,45 (стал виновником нескольких ДТП в прошлом году), — от 15 501 до 27 897 рублей.

Можно ли рассчитать полис самостоятельно?

Индивидуальный подход — это хорошо. Тем более что в РСА прогнозируют рост конкуренции среди страховщиков за безаварийных водителей, то есть можно ожидать более привлекательных предложений. Но как выбрать страховую компанию, ведь стоимость полиса при новом расчете может ощутимо отличаться у разных страховщиков? Более того, у одной страховой компании для одного и того же водителя она может отличаться у различных продавцов: цена будет одной на сайте компании, другой — у посредника-агрегатора, третьей — в банке. Причина в комиссионных, которые получают посредники, и в партнерских договоренностях — зачастую страховщик может дать хорошую скидку своему надежному партнеру по бизнесу, и стоимость ОСАГО у него получится более выгодной.

«Из-за того, что стоимость ОСАГО предварительно рассчитать теперь почти невозможно, ведь только страховщик знает и понимает, какой тариф присвоен конкретному водителю в конкретном регионе, сравнивать предложения удобнее на сайтах-агрегаторах, — считает аналитик проекта «Страхование Банки.ру» Александр Блинов. — Они взаимодействуют со страховыми компаниями, как супермаркеты, предлагают на выбор цены по всем страховым компаниям, избавляя автовладельца от неприятной процедуры введения своих данных для расчета во множестве страховых компаний. Тем самым сохраняя время и нервы автовладельца».

Как найти выгодное предложение? Привычные калькуляторы предварительного расчета стоимости ОСАГО дадут корректный результат, только если ввести в них все персональные данные водителя и учесть тарифные факторы, которые собирается применять страховщик. Участники рынка уже начали обновлять свои калькуляторы, но вводить на сайте каждого страховщика все свои персональные данные, чтобы потом сравнить окончательную стоимость с той, которую предлагают конкуренты, — занятие хлопотное. «Из-за того, что стоимость ОСАГО предварительно рассчитать теперь почти невозможно, ведь только страховщик знает и понимает, какой тариф присвоен конкретному водителю в конкретном регионе, сравнивать предложения удобнее на сайтах-агрегаторах, — считает аналитик проекта «Страхование Банки.ру» Александр Блинов. — Они взаимодействуют со страховыми компаниями, как супермаркеты, предлагают на выбор цены по всем страховым компаниям, избавляя автовладельца от неприятной процедуры введения своих данных для расчета во множестве страховых компаний. Тем самым сохраняя время и нервы автовладельца».