Страховка без труда. Стоит ли застраховаться от потери работы? - «Финансы»

«21 января я принесла все необходимые документы в отделение банка, специалист их принял, дал заполнить заявления, а документы обещал переслать в страховую компанию для оформления страхового случая, — написала она в «Народном рейтинге» Банки.ру. — 24 января Центр занятости населения (ЦЗН) Одинцовского муниципального района и городского округа Краснознаменск зарегистрировал меня, и приказ я тоже предоставила в банк. А через две недели из страховой компании начались звонки, какие документы мне нужно донести для оформления страхового случая. И началось самое настоящее издевательство надо мной». Два месяца женщина приносила документы, их принимали, а затем звонили и просили предоставить новые ксерокопии и справки, ничем, по ее словам, не отличавшиеся от предыдущих. Более того, страховщику зачем-то потребовалась копия ее трудового договора за 2017 год. «Я не понимаю зачем, ведь кредит и полис были оформлены только в 2019-м, — рассказала она. — Кроме того, запись была сделана в трудовой книжке, ксерокопию которой, кстати, меня заставили заверить нотариально, потратила 1 500 рублей — это больше, чем мое пособие по безработице. Далее попросили, чтобы я заверила у нотариуса приказ о приеме меня на работу, хотя это внутренний документ предприятия, который нотариально не заверяют». А еще потребовалось обратиться в ЦЗН, чтобы в справке переставить слова местами, хотя текст там стандартный, и Любовь отнюдь не первая, кому выдавали такую справку.

В марте женщина нашла работу, и в первый же рабочий день 25 марта раздался звонок из отдела по работе с должниками банка. Менеджер сообщил, что из-за неоплаты ежемесячных платежей по кредиту образовалась задолженность, банк подает на нее в суд. «Я была в шоке: мне грозят суды, долги, мне плохо, у меня истерика. Работать не могу, а вы представляете, как сложно найти работу в 48 лет, — продолжает она. — Все это время я сколько могла вносила в счет погашения кредита, но платеж 28 тысяч рублей в месяц, сами понимаете, когда ты безработный, — найти такую сумму проблематично».

Сама Любовь считает, что страховщик намеренно тянул время, чтобы не производить выплату по  страховке. Ее все-таки удалось получить, после того как доведенная до отчаяния женщина обратилась к юристам, чтобы подать в суд на страховщика, и написала жалобу в ЦБ. «Мне кажется, что именно вмешательство Центробанка и помогло», — говорит она.

К кредиту и жизни

Партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова считает, что у полисов от потери работы очень много нюансов, и заставить страховую организацию заплатить по ним сложнее, чем при страховании, например,  каско. «На мой взгляд, договор страхования от потери работы с учетом множества нюансов имеет элементы бессмысленности для клиента, хотя разумное зерно в этом продукте есть, — говорит она. — Пандемия значительно усугубила ситуацию на рынке труда. Бизнес не выдержал нагрузки, сотрудников увольняли под разными предлогами. Страхование от потери работы стало практически единственной возможностью человеку без личных накоплений остаться на плаву после увольнения».

Застраховаться от потери работы теоретически может любой желающий, если работает по бессрочному трудовому договору, не является индивидуальным предпринимателем, сотрудником органов внутренних дел, военнослужащим, гражданским служащим, если имеет общий трудовой стаж не менее одного года и отработал на последнем месте не менее шести месяцев, не достиг пенсионного возраста и не вышел на пенсию. Купив полис от потери работы, он может рассчитывать на страховую выплату, сопоставимую с утраченной зарплатой или в определенном размере, прописанном в договоре страхования. Выплачивают ее ежемесячно в течение оговоренного периода — обычно это три — шесть месяцев. Это если полис — самостоятельный продукт. Если же страховка была приобретена вместе с  кредитом, то страховщик вносит платежи банку вместо страхователя.

Кроме того, страховка от потери работы может быть и отдельным риском, включенным в другие страховые продукты. Директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Жанна Гончарова рассказывает, что заемщики Сбербанка при оформлении  потребительского кредита могут оформить добровольное страхование жизни и здоровья с подключением риска недобровольной потери работы. «По итогам января — мая нынешнего года клиенты оформили 540 тысяч новых договоров страхования по этой программе. Наибольший спрос пришелся на март 2020 года. Количество действующих договоров по программе достигает почти 5 миллионов», — говорит она.

СК «Росгосстрах Жизнь» встроила риск потери работы в полисы накопительного  страхования жизни (НСЖ). «Эти долгосрочные продукты оформляют на срок от пяти лет и выше, в нашей компании средний срок страхования по ним достигает девяти-десяти лет, — рассказала руководитель направления методологии страхования СК «Росгосстрах Жизнь» Алена Карасева. — Любой полис НСЖ требует от клиента финансовой дисциплины, регулярной уплаты взносов, в противном случае компания может расторгнуть договор за неуплату». Если риск потери работы подключен, то в случае недобровольного увольнения клиента освобождают от уплаты одного следующего взноса, и это дает ему время на поиск новой работы, чтобы затем вернуться к формированию накоплений НСЖ.

Увольняться нужно правильно

Чтобы потерю работы страховщик признал страховым случаем, нужно выполнить несколько условий. Главное из них — уволиться страхователь должен не по своей воле, а по инициативе работодателя. «Страховые выплаты предусмотрены в случае расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации (пункт 1 части 1 статьи 81 ТК РФ) или сокращением численности или штата работников предприятия (пункт 2 части 1 статьи 81 ТК РФ)», — объясняет управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования СК «Ренессанс страхование» Артем Искра.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если увольнение произошло по инициативе работника, пусть даже работодатель заставил его написать заявление по собственному желанию. Как не относится к страховым случаям и увольнение по соглашению сторон. «Риск увольнения по соглашению сторон не покрывается подавляющим большинством участников рынка, — говорит начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. — Хотя именно по этой статье прекращаются трудовые отношения в большинстве ситуаций в нашей стране. Мы не включаем этот риск в покрытие в полисы в первую очередь для того, чтобы исключить возможности преднамеренного или ситуативного мошенничества. При этом мы покрываем, например, риски сокращения вследствие ликвидации или реструктуризации предприятия, его перемещения в другой регион».

По словам Вероники Сальниковой, на рынке представлены и страховки, по которым выплата производится почти при любом основании увольнения. Правда, выплаты по ним производятся разово в фиксированном размере, которого может не хватить на пару месяцев без работы.

Платят не сразу

Чтобы страховщик признал случай страховым, экс-работник должен не только быть правильно уволен, но и встать на учет в Центр занятости населения в двухнедельный срок после потери работы. Хорошо, если живет страхователь по месту постоянной регистрации, а для посещения ЦЗН ему не нужно раз в месяц ездить в другой регион.

Еще один нюанс — страховая защита начинает действовать не сразу, а по истечении «периода ожидания» — это, как правило, два месяца с момента покупки полиса. Поскольку по ТК РФ о расторжении договора работодатель предупреждает сотрудника не менее чем за два месяца до увольнения, то купить сегодня полис, а завтра попасть под сокращение и начать получать выплаты не получится.

Кроме того, у страховки есть еще и так называемая временная франшиза — выплаты начнутся через 60 дней после наступления страхового случая, то есть увольнения. «Согласно статье 178 ТК РФ работодатель выплачивает работнику, с которым расторгается трудовой договор в связи с сокращением численности или штата работников, выходное пособие в размере среднего месячного заработка за два месяца», — продолжает Артем Искра. То есть выплату за два месяца бывший работник получил, и страховщик ждет, что за это время тот предпримет усилия по поиску новой работы. Если не найдет ее, то начиная с 61-го дня страховая компания начнет платить.

Не продать, так подарить

Страховщики сейчас модернизируют полисы от потери работы, рассчитывая сделать их более востребованными и интересными для страхователей. «Ситуация на рынке труда говорит о том, что работодатель не всегда корректно сокращает сотрудников, поэтому мы планируем внести ряд изменений в продукт, направленных на расширение покрытий», — говорит Жанна Гончарова.

Кроме того, в нынешнем году полисы страхования от потери работы стали дарить при покупке квартиры в ипотеку. В начале апреля «Ингосстрах-Жизнь» и девелоперская группа компаний «Инград» заявили о старте партнерской программы, которая предусматривает страхование возможных негативных ситуаций, связанных с недобровольной потерей работы. Страховщик обязуется оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке, пока страхователь будет искать новое место работы. Но в пределах страховой суммы до 300 тыс. рублей.

В конце мая компания «Астра-Девелопмент» заявила об аналогичном проекте с «Абсолют Страхованием» при заключении договора долевого участия на приобретение квартир в трех московских комплексах. «В скором времени у «Ренессанс страхования» стартует подобный проект с застройщиками, которые будут оформлять наши страховые полисы с риском потери работы в подарок своим клиентам», — сообщил Артем Искра.

По этому пути пошли и автопроизводители. АвтоВАЗ объявил о новых спецпредложениях и страховке от потери работы в подарок, если приобретаешь автомобиль у дилеров, работающих с РН Банком. Полис гарантирует при наступлении страхового случая выплату в размере 20 тыс. рублей в течение полугода.

Читайте перед подписанием

Чтобы страховка от потери работы оказалась полезной и эффективной, страхователь должен внимательно изучить условия договора страхования до того, как его подпишет, считает Вероника Сальникова. В документе должно быть четко прописано, при каких условиях увольнение будет считаться страховым случаем и гарантированная страховка будет выплачена.

Внимание нужно уделить не только перечню страховых случаев, но и порядку определения суммы ущерба, размеру страховой премии, порядку осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающему перечню оснований для отказа в ней. Эта информация может содержаться не в самом полисе, а в правилах страхования, поэтому их необходимо изучить перед оформлением договора.

«Зачастую клиент покупает страховку от потери работы не глядя, не вдаваясь в детали договора, переживая о работе и заработке, и, получив отказ в выплате, чувствует большое разочарование, — говорит Сальникова. — В таких случаях надо однозначно подавать жалобу и защищать свое право в суде — это единственная возможность получить компенсацию».