#оденьгахпросто: какую страховку выбрать в путешествие - «Финансы»

Распланировали отпуск, приобрели билеты... А о страховке позаботились? Разбираемся, чем отличаются ВЗР от полисов путешественников и стоит ли ограничиться ОМС, если собираетесь провести отпуск на родине.

Туристам перекрыли воздух

Росавиация продлила запрет на международные полеты, введенный из-за пандемии коронавируса, до конца июля. Он коснется не всех — например, с июня страну могут покидать люди с двойным гражданством, видом на жительство, а также по специальным категориям виз — для лечения и работы. Для остальных россиян по-прежнему действуют ограничения на выезд.

Но если верить экспертам проекта «HR Lab. — Лаборатория HR Инноваций» и платформы «Академия Здоровья», которые провели исследование для аналитического центра «АльфаСтрахование. Медицина», то 62% россиян в этом году и не планируют отпуск за пределами России. 57% опрошенных сотрудников 100 российских компаний в возрасте от 25 до 60 лет сообщили, что в любом случае не откажутся от путешествий, но отправятся на отдых на личном транспорте в соседние области или на курорты Крыма и Краснодарского края.

Еще 20% респондентов заявили, что готовы к полетам, поскольку в самолетах хорошая вентиляция, проводится санобработка и времени на перелет уходит значительно меньше, чем на переезд на машине. При этом 69% из тех, кто собирается летом улетать, также не планируют покидать территорию России.

В то же время 13% респондентов намерены провести летний отпуск дома или на дачах, а 10% не собираются отдыхать, потому что успели сделать это в период самоизоляции.

На всякий страховой случай

Если вы планируете отправиться в отпуск на своем автомобиле, то на время поездки машина будет под защитой полиса ОСАГО и каско (если он имеется). Водителя и пассажиров «автогражданка» тоже защищает, правда только если они оказались пострадавшей стороной в ДТП. В этом случае страховая компания виновника ДТП гарантирует пострадавшему выплату в пределах до 500 тыс. рублей в зависимости от сложности травм.

Тем, кто собирается путешествовать на общественном транспорте, при покупке билета предложат приобрести страховой полис. До 1 января 2013 года такая страховка была обязательной, но теперь от нее можно отказаться, потому что перевозчики самостоятельно страхуют свою ответственность за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров и их имуществу. Если в пути пассажир получил травму, то ему положена компенсация в пределах 2,025 млн рублей в случае причинения вреда жизни, 2 млн рублей в случае причинения вреда здоровью и 23 тыс. рублей за вред имуществу пассажира. Правда, действие такой страховки распространяется только на время, когда уже объявлена посадка в пункте отправления, и заканчивается моментом прибытия в пункт назначения. Если же по приезде застрахованный покинул территорию вокзала и получил травму, это уже не будет считаться страховым случаем.

Застрахованы от причинения вреда жизни и здоровью и пассажиры авиакомпаний. Многие из авиаперевозчиков осуществляют рейсы не только внутри России, но и за рубеж, поэтому страхуют свою ответственность согласно международным требованиям. Что не мешает предлагать клиентам при покупке билета приобрести еще и полис страхования от одного из российских страховщиков. Как правило, он включает в себя риски отмены или задержки рейса и потери багажа. Страховщики говорят, что при наступлении страхового случая выплаты страхователям по таким полисам производят чуть ли не мгновенно, самостоятельно узнавая о задержке или отмене рейса из открытых источников, и переводят сумму на счет клиента. Кстати, страховым случаем является возникновение непредвиденных расходов на питание и размещение из-за задержки отправления регулярного авиарейса более чем на четыре часа от указанного времени вылета.

ВЗР дополнят страховкой от COVID-19

Риски отмены или задержки рейса, страхование багажа можно включить в полисы путешественников для тех, кто проводит отпуск в России, и полисы выезжающих за рубеж (ВЗР) — для заграничных туров.

Полис ВЗР потребуется при оформлении визы и чтобы получить гарантию, что при неблагоприятном стечении обстоятельств в заграничном мире страховщик оплатит медицинскую помощь в местной клинике. Традиционный набор рисков по ВЗР:

— медицинские расходы (на операцию, медикаменты, необходимые исследования, врачебные услуги);

— выезд бригады неотложной помощи;

— расходы на транспортировку туриста в медцентр;

— расходы на экстренную стоматологическую помощь.

Что именно будет считаться страховым случаем по конкретному полису, зависит от выбора страхователя. В него могут быть включены, например, риски обострения хронического заболевания, осложнения при беременности, занятия активным отдыхом и спортом, поездка в страны с высоким уровнем риска (война, стихийные бедствия, террористические акты), страхование багажа и отмены поездки и другие.

«Пока отпуск за границей остается отдаленной перспективой, — говорит начальник отдела андеррайтинга и методологии компании «АльфаСтрахование» Антон Колегов. — Продажи полисов ВЗР упали на 90—95% из-за пандемии, закрытия авиасообщения и прекращения туристических поездок. Мы рассчитываем, что к осени откроется авиасообщение, а вместе с ним начнется восстановление продаж полисов».

Но страховщики времени даром не теряют и готовят обновленные версии продуктов. «Мы рассматриваем возможность включения в ВЗР страхования от коронавируса (в рамках определенного лимита), — рассказала директор по андеррайтингу личных видов страхования СК «Согласие» Олеся Сабанова. — В связи со сложившейся ситуацией в туристическом бизнесе тарифы будут изменены. Сейчас мы занимаемся их пересмотром».

Полис путешественника или ОМС?

Для туров в пределах России лучше всего подойдет полис путешественника. «В прошлом году около 40% страховых выплат клиентам, которые отдыхали в России, пришлось на компенсацию медицинских расходов, — сообщила директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» Сбербанка Катрин Соомре. — Причиной более чем трети страховых выплат стала отмена поездок, еще 20% выплат получили клиенты, потерявшие багаж».

То есть главный риск — медицинский. Но стоит ли покупать полис путешественника, если все граждане РФ имеют полисы обязательного медстрахования (ОМС)? Ведь в случае болезни или травмы на отдыхе можно смело обратиться в местные учреждения системы здравоохранения за помощью и не тратиться на дополнительную страховку.

«Для путешествий по России теоретически хватит и обычного полиса ОМС, — говорит Антон Колегов. — Но нужно учитывать, что больницы и поликлиники во время туристического сезона испытывают большой наплыв людей, которым нужна помощь. Нельзя забывать и про нынешнюю эпидемиологическую обстановку и перепрофилирование больниц». Кроме того, в этом году летний период — время, когда будет реализовываться отложенный спрос на плановую медпомощь, то есть люди во время режима самоизоляции не могли посетить врача, а с момента снятия ограничений наплыв посетителей в поликлиниках увеличился в разы. То есть в помощи туристу местные медики не откажут — примут экстренные меры, а дальше поставят в очередь к узкому специалисту, которая может растянуться на месяц, а то и дольше.

Кроме того, по словам Антона Колегова, ОМС включает определенный перечень бесплатных услуг и лекарств, не всегда позволяющий оказать помощь в полном объеме. У полиса страхования путешественника возможностей больше: туристу гарантируют оперативное оказание экстренной медицинской помощи в клиниках места пребывания, включая стоматологию. В нынешнем году страховщики начали включать в полисы путешественников по России еще и риск заразиться COVID-19. Если во время поездки у туриста диагностируют инфекционное заболевание семейства коронавирусных, требующее госпитализации, ему выплатят фиксированную сумму. Кроме того, в полисах путешественников уже присутствует возможность получения консультаций врачей в онлайн-режиме по любым вопросам, связанным со здоровьем.

Куда бы ни занесло

Самое важное, что гарантирует полис путешественника, — это получение медицинской помощи по месту пребывания в течение всей поездки, в какую бы часть страны ни занесло туриста.

«Клиент получает памятку с телефоном сервисной компании, в которую нужно обращаться при наступлении страхового события (такая же система действует при путешествиях за границу — то есть у туриста появляется личный консультант, который поможет получить лечение в незнакомом городе), — объясняет Олеся Сабанова. — Застрахованный называет номер полиса, Ф. И. О. и место, где он находится, и ему сообщают, в какую клинику лучше обратиться. То есть клиент получает возможность избежать очередей, в полис включен и проезд до медучреждения (медико-транспортные расходы). Это удобно, особенно если случай тяжелый и требуется срочная помощь».

А если уже застрахован от несчастного случая?

У полисов для путешественников и страхования от несчастного случая общая задача — защитить застрахованного. Но каждый из этих видов страховки имеет свои особенности.

Страхование от несчастного случая покрывает ограниченный список рисков, например: смерть, инвалидность, тяжкие телесные повреждения, временная утрата трудоспособности, утрата профессиональной трудоспособности, травма, госпитализация или хирургическое вмешательство в результате несчастного случая.

«Кроме того, программы страхования от несчастных случаев подразумевают, как правило, единовременные выплаты, а полис для путешествующих позволяет получить медицинскую помощь и дополнительные полезные сервисы», — говорит Антон Колегов. Причем получать врачебную помощь можно непосредственно в месте пребывания при звонке в сервисную компанию, тогда как полис страхования от несчастных случаев, по словам Олеси Сабановой, гарантирует получение выплаты в результате произошедшего страхового события только по прибытии на территорию постоянного места жительства. Поэтому заменить один полис другим не получится.