Разбор Банки.ру: откуда ждать подвоха от кредитной Opencard - «Финансы»

Это кредитная карта крупного банка с достаточно обычными для кредиток условиями. Изюминка в достаточно щедрой бонусной программе: это не кешбэк, но и ограничений по местам зарабатывания баллов и их расходованию нет. Портит картину сложность ее правил.

Условия получения

Карту может получить гражданин России старше 21 года. Если лимит не превышает 100 тыс. рублей, для получения достаточно паспорта и, возможно, косвенного подтверждения дохода (в этом качестве подойдут загранпаспорт и паспорт транспортного средства). Для более высокого кредитного лимита нужно предоставить банку справку по форме 2-НДФЛ или справку от работодателя по форме банка. Регистрация клиента должна быть постоянной в одном из регионов, где присутствует банк (но не обязательно в регионе получения карты). Требуемый стаж работы на последнем месте — не менее трех месяцев.

Цена и границы

Кредитная Opencard выпускается только в рублях, на четыре года. К основной карте можно выпустить пять дополнительных. Обслуживание карт бесплатное. Но плата за выпуск каждой из них составляет 500 рублей. Эта сумма взимается вслед за первой операцией по счету.

При достижении общей суммы покупок по карте 10 000 рублей эти 500 рублей возвращаются на счет в виде бонусов (о бонусной программе расскажем ниже). Такая же процедура применяется и к каждой дополнительной карте. Бонусами можно компенсировать и услугу СМС-информирования, за которую ежемесячно взимается 59 рублей. В итоге и получение, и обслуживание этой карты можно сделать бесплатными при относительно небольшом обороте.

Кредитный лимит по карте для каждого клиента банк подбирает индивидуально, он варьируется от 20 тыс. до 500 тыс. рублей. Нижняя граница ставки достаточно приятная (13,9%), но верхняя (29,9%) по нынешним временам уже не выглядит адекватно, особенно после очередного снижения ключевой ставки. Если считаете, что вы хороший заемщик и ваша ставка чересчур высока, не грех и спросить у сотрудников банка, возможно ли ставку снизить.

А часики-то тикают

Карта выпускается в системах Visa (категория Gold) и Mastercard (World). Обычно мы не рассказываем о технологических особенностях карты, так как бесконтактные платежи (PayPass, payWave) и возможность использования Google Pay, Apple Pay или Samsung Pay стали уже общим местом и доступны большинству держателей карт. Но сегодня расскажем еще об одной опции, которой можно воспользоваться после получения кредитной Opencard (но только если вы выбрали Mastercard). В октябре прошлого года швейцарская компания Swatch и Mastercard объявили о запуске нового сервиса бесконтактной оплаты SwatchPAY! в России. Еще в декабре прошлого года им можно было воспользоваться, получая карты Mastercard в пяти банках (в том числе и в «Открытии»), сейчас в этом списке (его можно посмотреть на российском сайте Swatch) 33 банка.

Основная идея в том, что часами, которые все время у вас на запястье, для оплаты пользоваться удобнее, чем каждый раз доставать из карманов и сумок кошелек или смартфон. И это, конечно, далеко не первая попытка приспособить часы к проведению платежей. Были Apple Pay в Apple Watch, Samsung Pay в носимых устройствах от этой компании, Garmin Pay в часах, которые уважают путешественники. SwatchPAY! отличается от ранее заявленных вариантов, пожалуй, бюджетностью.

Процедура проста. Скачиваете приложение SwatchPAY! на смартфон, записываете токен карты на часы (эта процедура займет несколько минут) — и часы готовы к использованию в качестве платежного средства. Ах да, для этого еще нужны часы.

Отключить возможность оплаты часами (и включить ее обратно) можно одним кликом в приложении. Неудобствами стоит признать то, что часы c SwatchPAY! надо подносить вплотную к терминалу (NFC-модуль от батареи не питается — так же как, например, в карте «Тройка»), и то, что к часам можно привязать только одну карту.

Снятие наличных

У банка значительная сеть своих и партнерских банкоматов: 36,5 тыс. собственных устройств объединенной сети и 17 банков-партнеров. Для сравнения: банкоматная сеть Сбербанка, крупнейшая в стране, сейчас состоит из 77 тыс. банкоматов.

Но банкоматы — это к удовольствию держателей дебетовых карт (которым, правда, надо еще запомнить этот длинный перечень «дружественных» банков, которые не возьмут комиссию за снятие). К сожалению, для обладателей кредиток это богатство выбора не очень актуально. Как и у большинства банков, снятие наличных с кредитки не подпадает под действие льготного периода, плюс еще по этой операции взимается комиссия — 3,9% + 390 рублей. Комиссия никак не зависит от принадлежности банкомата, она далеко не самая «кровожадная», но все же неприятная. Например, если использовать лимит ежедневного снятия 200 тыс. рублей, комиссия составит 8 190 рублей (то есть чуть более 4%), а если снять 10 тыс. рублей, банк спишет 780 рублей (уже почти 8%).

Пополнение и переводы

Внесение средств без комиссии в банкоматах с функцией приема наличных от банка «Открытие», Альфа-Банка, Промсвязьбанка и «Траста».

Внести средства с любой карты или банковского счета можно в интернет-банке и мобильном приложении, а также на специальной странице сайта. Сделать это можно также с помощью банковского перевода со своего счета в «Открытии» или через другие банки и кредитные организации. Для перевода понадобятся паспорт и банковские реквизиты. В кассе любого офиса «Открытия» пополнение происходит мгновенно на счет карты. Клиенту потребуются паспорт и карта. При пополнении счета до 200 тыс. рублей комиссия составит 500 рублей, более 200 тыс. рублей — комиссия не взимается.

Платежи и просрочки

Грейс-период этой карты составляет 55 дней. Минимальный ежемесячный платеж — 5% от суммы основного долга плюс начисленные проценты. Неустойка за пропуск платежа установлена банком по нижней границе значений этого тарифа, из тех, что обычно назначаются российскими банками, — 18,25% годовых.

Плата за превышение платежного лимита (технический овердрафт) выглядит угрожающе — 1,4% от суммы в день (то есть 511% годовых). Но надо иметь в виду, что «заехать» в этот неразрешенный овердрафт по своей воле или недосмотру клиент не может. Как пояснили в банке, технический овердрафт чаще всего возникает при офлайн-операциях или при курсовой разнице. Вот условный пример. Клиент совершил покупку на 100 евро при курсе 70, при этом разрешенного лимита по карте на момент покупки было 7 000 рублей, но на момент списания курс был 75. Таким образом, возникает неразрешенный овердрафт на 500 рублей.

Бонусная программа

Бонусная программа у этой карты как раз является тем подвохом, который мы в нашей рубрике «Разбор Банки.ру» ищем у каждого финансового продукта. Значительное число правил и неочевидных условий (семистраничный FAQ по карте почти полностью состоит из описания бонусной программы) почти неизбежно вызывают несовпадение ожиданий и реальности. Ведь клиенты обычно не настроены на тщательное изучение правил. И практика это подтверждает — большая часть критики этой карты и ее дебетового аналога в Сети касается именно бонусов.

Хотя если исключить сложность и многоступенчатость условий, то бонусная программа достаточно неплохая. Банк не загоняет вас в резервации, никаких продавцов-партнеров, к которым бы вы по своей воле никогда не пошли: начисленными баллами также можно распоряжаться достаточно свободно. Другие крупные банки часто ограничивают тем или иным способом рамки выбора клиента. Например, Абсолют Банк держателям своих кредиток начисляет бонусы только за покупки у партнеров программы. Россельхозбанк, сосед «Открытия» в рейтинге банков по размерам активов, предлагает своим клиентам тратить баллы на товары, которые выставлены в так называемой бонусной витрине. В «Открытии» баллы тратишь по своему усмотрению, и хранить их можно два года, что кажется вполне достаточным сроком, чтобы определиться с покупкой. При просроченной задолженности бонусы не начисляются.

Бонусный счет един для всех карт клиента, выпущенных в рамках Opencard, в этот список могут входить зарплатная, дебетовая, премиальные, кредитные. Заработать можно до 3% за все покупки (эта опция действует по умолчанию) или до 11% за покупки в одной из четырех избранных категорий («АЗС и транспорт», «Кафе и рестораны», «Отели и билеты», «Аптеки и салоны красоты»; в отчетном месяце действует опция, установленная последней — в мобильном или интернет-банке — в предыдущем месяце). Бонусы начисляются до 10-го рабочего дня следующего за расчетным месяца. Уровень бонусов достаточно привлекательный. Например, Московский Кредитный Банк предлагает держателям кредиток 5% за покупки в одной из шести возможных категорий и 1% за все остальные покупки.

В первый месяц участия в бонусной программе 3% или 11% начисляются безусловно (переключиться на 11% надо в интернет-банке до первой покупки) за все покупки от 100 рублей и выше. Но со второго месяца для получения бонусов «по полной» надо выполнить три условия, за выполнение каждого начисляется определенный процент (1% + 1% + 1% в первом случае, 1% + 5% + 5% во втором). Какие же это условия?

Возьмем опцию «до 3% за все покупки». 1% будет начислен, если сумма покупок по карте превысит 5 000 рублей в месяц; +1% — если сумма платежей в интернет- и мобильном банке будет более 1 000 рублей в месяц (важна общая сумма, не важно, начисляются за платеж бонусы или нет; например, оплата услуг ЖКХ пойдет в зачет, но бонусы за этот расход не начисляются), и еще +1% при минимальном суммарном остатке более 100 000 рублей в месяц на дебетовых картах клиента или если задолженность по карте в платежном периоде, совпадающем по датам с отчетным месяцем, погашалась в сумме, не превышающей более чем на 1 000 рублей минимальный ежемесячный платеж. Это последнее условие достаточно коварное: платежи по карте в размере минимального ежемесячного платежа приводят к так называемой ловушке кредитных карт — такой способ пользования картой позволяет достаточно комфортно себя чувствовать, несмотря на значительный долг. Но выплата долга в этом случае растягивается на годы, существенно увеличивая переплату по кредиту. Так что, если есть возможность, лучше держать на карточных счетах более 100 тыс. рублей, в столицах для семей с единым счетом это вполне реально. Лимит начисления — 15 000 бонусов в месяц по всем картам клиента.

Если вы выбрали начисление бонусов в избранной категории, условия те же, но отличается размер начисленных баллов: 5% получите за неснижаемый остаток (или минимальный платеж + 100 рублей), 5% — за сумму расходов в интернет-банке выше 1 000 рублей, 1% — на все покупки вне выбранной категории. Например, в феврале вы потратили по Opencard 40 тыс. рублей, из них 11 тыс. рублей на АЗС (и это была избранная категория). В марте будет начислено 1 500 бонусов: 1 210 — за покупки в категории и 290 — за остальные покупки (1 бонус = 1 рубль). Лимит начислений в избранных категориях — 3 000 бонусов в месяц.

Для начисления бонусов достаточно, чтобы условия выполнялись хотя бы по одной из выданных клиенту карт, включая дополнительные (предположим, что ими чаще пользуются супруг или дети «основного» клиента). Однако потратить накопленные бонусы можно только на покупки по основной карте. Ими можно компенсировать 100% стоимости любой покупки суммой от 1 500 рублей из последней выписки в интернет-банке.

Кому подходит?

Карта подходит для средних по доходам семей в крупных российских городах, если они готовы вести совместный бюджет (складывать доходы в одну кубышку и вместе контролировать расходы). Тогда семья вполне сможет выполнять условия, необходимые для полноценного пользования бонусной программой. Кропотливое совместное изучение и громкое чтение вслух всего свода правил бонусной программы должно сблизить и без того крепкую семью.