Личное дело безналичных денег - «Финансы»

Как долговая нагрузка клиента влияет на решение банка предоставить кредит? Как уберечь от мошенников свой кошелек и скоро ли виртуальные деньги вытеснят из обихода наличные? О финансовой стороне повседневной жизни журналисты "РГ" побеседовали с руководителем самарского отделения Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ Мариной Мясниковой.

Марина Геннадьевна, сегодня технологии в финансовой сфере развиваются очень стремительно. Еще десять лет назад мы вряд ли могли предположить, что банковской картой и даже смартфоном сможем расплачиваться не только в гипермаркетах, но даже в трамваях. Каково сегодня соотношение безналичных и наличных платежей в регионе?

Марина Мясникова: Количество безналичных платежей действительно увеличивается год от года. Сравнивая показатели девяти месяцев 2018 и 2019 годов, мы отмечаем, что количество операций с использованием платежных карт на территории Самарской области увеличилось на 38 процентов, их общая сумма превысила 647 миллиардов рублей. И если раньше люди чаще шли к банкомату, чтобы просто обналичить свои зарплаты и пенсии, то сегодня они расплачиваются непосредственно картами. Доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме транзакций достигла 85 процентов. А вот количество операций по снятию наличных денег сокращается. В перспективе заметное влияние на рост доли безналичных расчетов окажет Система быстрых платежей (СБП), уже сегодня в ней можно совершать переводы между счетами граждан, платежи в адрес юридических лиц, например, рассчитываться за товары и услуги с использованием QR-кодов.

Санкции могут укрепить позиции российских банков

Значит ли это, что скоро бумажные деньги, я уже не говорю про металлические монеты, совсем исчезнут из наших кошельков?

Марина Мясникова: Полагаю, что в обозримом будущем в России такого не случится. Нигде в мире - а в некоторых странах электронные финансовые технологии стали развиваться раньше, чем у нас - такого не произошло. Как показывают данные, даже при самом высоком уровне проникновения новых технологий в повседневную жизнь в денежном обороте сохраняется определенная доля наличности. Общество всегда разнообразно и неоднородно, у каждого человека свои особенности, пристрастия и фобии. Есть консервативно настроенные люди, которые по разным причинам не готовы впускать в свою жизнь новшества, в том числе переходить на безналичные платежи. Поэтому, полагаю, на какую-то обозримую перспективу прогнозировать полный отказ от наличных денег не приходится.

Отсутствие пухлых от купюр кошельков сократило число воров-карманников. Но появились их продвинутые клоны - кибермошенники. Граждане лишаются своих средств с "электронных счетов", и вернуть их бывает практически невозможно. Может ли Банк России как-то защитить людей?

Марина Мясникова: Действительно, мошенники постоянно придумывают новые сценарии и методы психологического давления, вызывая у людей чувство страха или играя на их жажде наживы. Наиболее распространенная стратегия обмана - это звонок якобы из банка, где у человека есть счет, с сообщением, что с его карты пытаются снять средства и нужно приостановить операцию. Причем злоумышленники хорошо подготовлены, поэтому на их требование сообщить реквизиты карты попадаются многие. Второй популярный сценарий обмана - использование фишинговых онлайн-ресурсов, которые по своему дизайну очень похожи на официальные сайты интернет-магазинов и банков. Заманивают людей на фишинговый сайт мошенники с помощью смс и электронных рассылок, которые обещают большие скидки, либо сообщения выглядят как уведомления о необходимости обновить персональные данные. Главная цель - выманить идентификационные данные пользователей. Если человек вводит их на "липовом" сайте, то он автоматически открывает мошенникам доступ к своей электронной почте и банковскому счету.

В Волгограде открылась школа вожатых финансовой грамотности

Банк России принял меры для предотвращения киберугроз еще в 2015 году, создав Центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ). Эта структура организует обмен информацией, что позволяет оперативно выявлять номера телефонов, задействованных в мошеннических СМС-рассылках и звонках, фишинговые сайты и блокировать их. В 2019 году по инициативе Банка России участники финансового рынка стали отслеживать и фиксировать признаки операций, совершенных без согласия клиента, чтобы препятствовать таким действиям. Однако самой надежной защитой остается повышение финансовой грамотности людей. Простейшие правила кибербезопасности следует помнить и соблюдать всем без исключения. Важно не разглашать данные своей банковской карты, не переходить по незнакомым ссылкам, критично оценивать смс и письма с предложениями больших выгод.

Какие самые распространенные мошеннические схемы есть на финансовом рынке и как распознать их обычному человеку, не обладающему глубокими финансовыми знаниями?

Марина Мясникова: В Самарской области в последние два года была пресечена деятельность нескольких финансовых пирамид, сегодня идет расследование возбужденных по ним уголовных дел. Мавроди умер, но дело МММ живет. Просто современные финансовые пирамиды нередко маскируются под инвестиционные компании, кредитные организации, различные кооперативы. Но суть всегда одна: обещают очень высокие проценты, просят привлекать в проект друзей и знакомых, не предупреждая о рисках. Прежде чем откликаться на заманчивые предложения, необходимо собрать всю информацию о компании: есть ли лицензия Банка России, внесена ли она в соответствующие госреестры, размещенные на сайте ЦБ? Надо помнить, что еще существуют "черные кредиторы", лжестраховщики, нелегальные форекс-дилеры и другие мошенники, пытающиеся нажиться на низкой финансовой грамотности населения, а порой - и на несовершенстве законодательства.

В этом году вступили в силу изменения в законодательство, инициированные Банком России, поэтапно ограничивающие проценты по потребительским кредитам и займам для банков и микрофинансовых организаций. Расскажите о них подробнее.

Марина Мясникова: Эти нововведения направлены на улучшение механизма защиты прав потребителей финансовых услуг как от нелегальных кредиторов, так и от недобросовестных практик, связанных с предоставлением, к примеру, быстрых займов, возвратом долга.
Так, с 1 января 2020 года на кредиты и займы, взятые на срок до одного года, которые жители нашей страны оформят в банках и МФО, установлены новые ограничения предельной задолженности. Проценты, штрафы, пени и другие меры ответственности, начисленные на такой заем, не смогут превысить сам долг более чем в полтора раза. Допустим, человек взял у банка 20 тысяч рублей - значит, вернуть он будет должен не более 50 тысяч со всеми процентами и неустойками.

Важные изменения касаются и взыскания просроченной задолженности. Законодательство ограничило круг лиц, которым кредитор может переуступить задолженность. В их числе теперь только те организации, надзор за которыми осуществляют Банк России или Федеральная служба судебных приставов, а также специализированные общества или граждане, которых укажет сам должник. Больше никто не имеет права требовать от него погашения задолженности, в том числе - в судебном порядке. Получить информацию об организациях, имеющих соответствующие полномочия, можно обратившись к сайтам Банка России и Федеральной службы судебных приставов.

Ключевой вопрос

Прошлой осенью для оценки платежеспособности заемщиков был введен показатель долговой нагрузки. Насколько были необходимы такие ограничения?

Марина Мясникова: С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков, решая вопрос о выдаче кредита свыше 10 тысяч рублей. ПДН - это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем займам к его среднемесячному доходу. Новое регулирование в первую очередь затрагивает заемщиков с накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН оказывается завышен, то кредиту присваивается более высокий коэффициент риска. Это вовсе не означает, что люди с большой долговой нагрузкой лишаются доступа к займам, но кредиторы должны резервировать больше капитала под такие операции. Меры Банка России призваны стимулировать всех участников процесса более ответственно подходить к кредитованию и не доводить уровень долговой нагрузки до черты, за которой заемщик будет не в состоянии расплатиться. А если заемщик уже оказался в кризисной ситуации и обратился в банк или МФО с просьбой о снижении ежемесячного платежа с удлинением срока выплат, то Банк России предусмотрел для таких случаев возможность льготной реструктуризации долга, создающей для человека более благоприятные условия обслуживания кредита.