Разбор Банки.ру. Страховая телемедицина: какой полис выгоднее? - «Финансы»

Никто не любит очереди, особенно в поликлиниках. Страховщики предлагают альтернативу — телемедицинские консультации. Кто пользуется услугой и на что стоит обратить внимание?

Телемедицинские консультации — услуга на страховом рынке сравнительно новая. Она появилась в 2018 году, после того как вступил в силу закон № 242-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ по вопросам применения информационных технологий в сфере охраны здоровья». На первых порах телемедицина была составляющей полисов ДМС, которые приобретают работодатели для сотрудников. Теперь это и самостоятельный продукт.

Хотя большинство пользователей телемедицины по-прежнему составляют застрахованные по классическим программам ДМС. И из них далеко не все обращаются за дистанционной консультацией врача. Как говорят в СК «Ренессанс Страхование», в среднем из 100 человек телемедицинское приложение установили 12. В Москве и области этот показатель — девять человек, в регионах — почти 16. А вот среди тех, кто воспользовался им, соотношение обратное: 87% жителей Московского региона, установивших приложение, и 50% жителей регионов.

Доктор уходит в Сеть

«Зашла на сайт, ввела логин и пароль, появился список врачей, — пишет Марина Федотова на форуме pikabu.ru. — Выбрала терапевта. Спустя пару минут открылось диалоговое окно, и меня спросили, как удобнее общаться. Выбрала видеочат. Раздался звонок, на связь со мной вышла врач. Все почти то же самое, что и на приеме в поликлинике, только через компьютер. Врач выслушала меня, задала дополнительные вопросы, далее подробно рассказала, что-как-почему лечить. В общем, общение мне понравилось. Правда, анализы через компьютер не сдашь, так что полностью от поликлиники отказаться не получится. К сожалению».

Главное предназначение телемедицины — обеспечить возможность дистанционной консультации. Вылечить больной зуб по видеосвязи, конечно, не получится, но получить консультацию по поводу первой помощи — вполне. «Телемедицина незаменима, когда требуются рекомендации врача, чтобы облегчить состояние до приезда скорой помощи, нет времени на очный визит к врачу или сложно попасть к нему из-за удаленности клиник от места проживания. Кроме того, она может быть актуальна, если нужен совет по подготовке к обследованию или расшифровка полученных анализов и результатов исследований», — рассказывает член правления «Росгосстраха» Галина Таланова.

Доступен онлайн-доктор не только в рабочие дни, но и в выходные и праздничные. В новогодние каникулы, например, клиенты «Сбербанк страхование жизни» особенно часто консультировались по поводу простуды или ОРВИ, пищевых отравлений, аллергии, просили совета, что делать при травме, укусах животных и зубной боли. Как сообщили в компании, первый звонок онлайн-врачу в 2020 году поступил в 3:06 ночи 1 января, а самое большое количество обращений пришлось на 2 января.

От Москвы до окраин

Чаще всего услуга телемедицины востребована в ЦФО. «На регионы приходится более 70% консультаций, — поделилась статистикой «Росгосстраха» Галина Таланова. — С заметным отрывом от остальных лидирует Рязанская область, население которой составляет, по официальным данным, чуть больше миллиона человек. Москва и Подмосковье, где население региона — порядка 20 миллионов человек, оказались на втором месте. Цифровая медицина ожидаемо оказалась более востребованной в регионах, потому что, с одной стороны, есть спрос на качественную медицину, а с другой — есть определенные проблемы с ее доступностью».

По словам заместителя руководителя дирекции ДМС СК «МАКС» Андрея Ляпунова, телемедицина востребована у жителей удаленных районов, где в поликлиниках или ФАПах работают в основном врачи общей практики. Попасть на прием к узкопрофильным специалистам можно в районной или областной клинике, то на это уйдет много времени и сил.

Актуальна услуга телемедицины для путешествующих за границей, потому что дает возможность получить консультацию русскоязычного врача в среднем в течение трех минут. И в случаях, когда врачи в поликлинике затрудняются определить диагноз. «Я пользуюсь телемедициной уже два года, — пишет в Facebook Нелли Поршнева. — Первую страховую программу онлайн-доктор я купила для сына, ему на тот момент было 17 лет, и он учился в другом городе. Когда у него появились непонятные симптомы, напоминающие расстройство пищеварения, онлайн-врачи настояли, чтобы я срочно занялась лечением сына. Сейчас, спустя почти два года, я понимаю, что это было спасением его жизни. У сына развивалось аутоиммунное заболевание почти без симптомов. И когда заболела нога, то опять же онлайн-хирург в срочном порядке отправил нас на УЗИ, где определили реактивный артрит. Хотя мы наблюдались в поликлинике по месту проживания, врачи которой только руками разводили: мол, у нас такой случай в первый раз».

Продуктовая линейка

Банки.ру сравнил продукты трех страховых компаний, которые в числе первых предложили услугу телемедицины: «Сбербанк страхование жизни», «Ренессанс Страхование» и «Росгосстрах». В их продуктовых линейках представлены как полисы ДМС с телемедициной, так и телемедицинские консультации как самостоятельная услуга.

«Телемедицина» является отдельным продуктом у СК «Ренессанс Страхование». Приобрести полис можно для одного человека, а можно оформить на всю семью (родители и дети, число детей не ограничено). От этого зависит стоимость полиса: за индивидуальную взрослую страховку придется заплатить 2 400 рублей, за детскую — 1 600 рублей, за семейную программу — 6 300 рублей. Но есть возрастные ограничения для страхователя — до 65 лет.

«Чаще всего телемедицинские консультации востребованы как первая помощь в экстренных ситуациях, а также для получения второго мнения, подготовки к обследованию, уточнения появившихся вопросов после очного визита к врачу, пояснения результатов анализов и обследований, консультации по состоянию и профилактике здоровья, — перечисляет управляющий директор по ДМС компании «Ренессанс Страхование» Наталья Харина. — В 56% обращений за телемедицинской консультацией страхователю рекомендовали очное посещение клиники, в 1% случаев — вызывать скорую помощь, а по 35% рекомендации онлайн-доктора были полезными, и очный визит в больницу не понадобился».

У «Росгосстраха» за годовой полис «Доктор Онлайн» придется заплатить вдвое дороже — 4 900 рублей, но, как уверяют в компании, и сервисов в нем больше, чем у конкурентов. Помимо консультаций врачей, можно воспользоваться функцией «Медсоветник»: консультант в круглосуточном режиме предоставляет информацию по самым разным вопросам, от назначения лекарственных препаратов до действующего законодательства в сфере здравоохранения. Есть возможность купить полис не на год, а на шесть месяцев, именно на тот период, когда собираешься вплотную заняться здоровьем.

В отличие от продуктов «Ренессанс Страхования», у «Росгосстраха» полисы рассчитаны на одного человека без ограничений по возрасту. Если застрахован ребенок, то обращаться от его имени будет законный представитель. «Мы пробовали реализовывать семейный полис, но он не пользовался спросом», — добавляют в «Росгосстрахе».

У «Сбербанк страхование жизни» телемедицина — это не самостоятельный продукт, а бесплатная дополнительная опция к полисам ДМС и страхования жизни. «Тем самым мы повысили ценность полисов для клиентов, и теперь дистанционные консультации в составе продуктов доступны уже примерно 6 миллионам клиентов «Сбербанка», — ­­­­говорит директор по развитию медицинского страхования СК «Сбербанк страхование жизни» Екатерина Коломенцева. По программе накопительного страхования жизни «Билет в будущее» телемедицинскими консультациями могут пользоваться как страхователь, так и его дети. По остальным продуктам этот сервис доступен только страхователю. Получать дистанционные консультации можно в течение всего срока действия договора страхования.

То, что сервис не влияет на стоимость полиса, можно отнести к его плюсам. Минусом, на наш взгляд, является «несамостоятельность» телемедицины, то есть чтобы воспользоваться ею, придется раскошелиться на более дорогую страховку.

Кто консультирует

Перечень врачей у страховых компаний различается незначительно. У «Ренессанс Страхования» онлайн можно получить консультации терапевта, педиатра, семейного врача, акушера-гинеколога, отоларинголога, врача УЗИ, кардиолога, невролога, аллерголога-иммунолога, гастроэнтеролога, дерматовенеролога, травматолога-ортопеда, уролога-андролога, эндокринолога. Объем консультаций у каждого специалиста не лимитируется: не уложился в запланированное время — можно обратиться повторно. В компании говорят, что самыми востребованными остаются консультации дежурных врачей (терапевтов и педиатров), на них приходится чуть больше 70% обращений, оставшиеся 30% — на консультации узких специалистов, из которых наиболее востребованные — гинеколог, ЛОР, дерматолог, уролог, гастроэнтеролог. Количество обращений к гинекологу и лору лидирует с большим отрывом от остальных.

СК «Сбербанк страхование» список узких специалистов дополнила хирургом, психологом и диетологом. «Клиенты могут пользоваться услугами телемедицины неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора страхования, — отмечает Екатерина Коломенцева. — Например, в 2019 году женщина 65 лет в течение недели обращалась за телемедицинскими консультациями 43 раза».

У «Росгосстраха» по телемедицинской программе тоже можно получить консультации дежурных и узкопрофильных врачей. Хотя не все узкие врачи-специалисты доступны в сервисе, поскольку без очного осмотра или динамического наблюдения эффективность консультации может быть существенно снижена. Об этом говорят и пользователи. «Я использовал сервис телемедицины, — ответил Банки.ру пользователь Facebook Денис. — В принципе, сам по себе он полезен, когда просто нужна срочная консультация, преимущественно с терапевтом. Не более того. Консультация с узкими специалистами не впечатлила: ничего конкретного они сказать не могли, все сводилось к рекомендации прийти на личный прием».

Как воспользоваться

Способ общения страховщики предлагают на выбор: в режиме чата, по аудио- или видеосвязи, через Skype или мобильное приложение компании. У «Росгосстраха» оно называется «Медздрав», у «Ренессанс Страхования» — «Ренессанс Здоровье», у «Сбербанк страхование жизни» — маркетплейс медуслуг DocDoc, который входит в экосистему Сбербанка. Приложения работают на платформах iOS и Android. Скачиваешь из App Store или Play Market, вводишь номер полиса, регистрируешься в системе телемедицинских консультаций. Компании обещают, что услуги докторов будут доступны в течение пары дней с момента регистрации. Правда, если регистрация прошла без сбоев.

Кроме установки приложения, «Росгосстрах» предлагает еще завести личный кабинет на сайте компании. Это необязательно, но дает возможность загрузить в систему историю болезни, результаты анализов и другую медицинскую документацию.

«Сбербанк страхование» переносит все общение пациента и доктора в личный кабинет на маркетплейсе DocDoc. После авторизации пользователь может связываться с медиками, в личном кабинете будет заведена единая медкарта записей и консультаций.

Достоинства:

• возможность оперативной консультации;
  
• онлайн-корректировка плана лечения, который пациент получил на личном приеме;
  
• доступность консультаций узких специалистов для жителей отдаленных регионов;
  
• возможность получить второе мнение по результатам сданных анализов и исследований;
  
• врач дает подробное заключение по результатам консультации, которое является официальным.
  

Недостатки:

• невозможно ставить диагноз только с помощью телемедицины, то есть без личного осмотра врача и сдачи анализов;
  
• невозможно выписать больничный лист и рецептурные лекарства;
  
• консультация зависит от качества связи;
  
• есть риск утечки информации о состоянии здоровья, передаваемой в режиме обычного видеозвонка, и ее неправомерного использования.