Suretly vs кредитные риски. 1:0. Итоги восьми месяцев 2019 года - «Финансы»

Suretly — это посредник, который помогает обычным физлицам поучаствовать в доходности кредиторов, выдающих кредиты под большие ставки. Есть такой проект Suretly. Проект развивается при поддержке Высшей школы экономики, американских венчурных инвесторов и решает три основные задачи: Кредитным организациям помогает избавиться от рисков. Подписчикам — заработать на поручительствах. Заемщикам — получить заем на более выгодных условиях. Как это работает. Заемщик приходит в банк или МФО, подает заявку на кредит. Кредитор по API-интерфейсу передает данные заявки в Suretly, и сервис ищет поручителей в режиме онлайн. После окончания сбора сервис дает сигнал кредитору, что поручители собраны, и только после этого кредитор выдает заем. В случае если заемщик отдает кредит, кредитор получает свои деньги обратно, поручители получают вознаграждение от заемщика, Suretly получает свою небольшую комиссию с операций. Если заемщик не отдает кредит, то сервис списывает заранее захолдированные суммы со счетов поручителей и гасит тело кредита плюс проценты перед кредитором. В качестве инструмента для поручителей выступает мобильное приложение в App Store и Google Play. Заемщик общается только со своим кредитором, поэтому весь процесс получения займа выглядит для него примерно так же. По данным платежного сервиса Mandarinpay.com , количество трансакций по счету Suretly за восемь месяцев составило более 2 тыс. штук. Сумма ввода денег на счета поручителей превысила суммы выводов более чем в два раза. «Мы довольны итогами первой половины 2019 года. Хотя и есть определенное количество проблем, связанных со страновыми регуляторами и немобильностью кредиторов. Пока мы работаем только в РФ, создали совместное предприятие в Мексике, готовимся к запуску в США и Испании. Однако итоги работы сервиса за первые восемь месяцев 2019-го внушают нам долгожданный оптимизм. Доход всех поручителей составил более 1 миллиона рублей. 90% всех поручителей «в плюсе». Средняя доходность по вложениям составила более 30% годовых», — рассказывает Евгений Ковалев, CEO CIS Suretly. февраль март апрель май июнь июль август 1. Всего выдано займов (без учета комиссии) в штуках 147 231 347 448 445 545,6 654,7 в рублях (без учета процентов) 626 800 767 100 1 207000 1 590000 1 537500 2 058 650 2 367447,5 2. Всего произведено поручительств (сумма 2.1 и 2.2) в штуках 685 1077 1766 2892 3622 6088,5 7306,2 в рублях 644 832,7 795271,86 853292,25 1 067079,17 1 163414,81 1 794023,198 1 901664,6 в токенах (средний курс з а месяц) - 12272,35 423906,5 576349,01 453417,93 373104,49 466380,6 3. Зарегистрировано поручителей 3.1 Обычных аккаунтов 2 609 3 654 4 036 4 091 5 072 8 504,4 10 205,3 3.2 Бизнес - аккаунтов 9 13 13 - - - 4. Доход всех поручителей составил (сумма 4.1 и 4.2 , пересчитанная по текущему курсу) 4.1 в р ублях 91 850 111 572 123 810 154 032 164 055 287 418 296040,5 5. Потери всех поручителей составили (сумма 5.1 и 5.2 , пересчитанная по текущему курсу) 5.1 в рублях 15 765 64 019 43 705 62 826 25 644 20 264,4 22 088,2 Сегодня в РФ мы работаем с пятью кредиторами, среди них «Амигозайм», «Золотофф», «Макскредит» и т. д. На очереди подключение двух мексиканских кредиторов и один российский банк. Но сколько людей вообще потеряли деньги? Какая доходность ожидается в 2019-м? Стоит ли поручаться? Эти и другие вопросы ниже. От чего зависит доходность? «Suretly — это посредник, который помогает обычным физлицам поучаствовать в доходности кредиторов, выдающих кредиты под большие ставки. Многие думают: большие ставки — большие невозвраты. Во многом это так. Средняя вероятность возврата кредитов/займов у наших партнеров — около 80%. То есть статистически, если вы сделаете десять поручительств, то получите восемь возвратов с вознаграждением и два невозврата (но тоже с вознаграждением, так как оно берется сразу). То есть вознаграждение по этим десяти поручительствам должно быть выше потерь по этим двум займам. Тогда вы «в плюсе». Это в теории. Что мы имеем на практике? Как обычно, сюрпризы. Когда поручитель впервые скачивает приложение, он берет, например, 500 рублей и делает одно поручительство. Далее ему может повезти «как утопленнику», и он попадает как раз в 20% вероятности невозврата, теряет свои 500 рублей, называет всех ворами, ставит негативный отзыв в App Store и уходит. К сожалению, таких немало. Наверное, поэтому нас заблокировали в App Store. Пару месяцев поработав с ФАС, мы сьезили на WWDC 2019 и поговорили там с Apple. Мы, конечно, восстановились, но это была целая отдельная большая история. Если будет интересно, расскажем. Факт остается фактом: чтобы снизить риски, нужно пропорционально распределить вложения по многим заемщикам. В этом случае, если кто-то из заемщиков допустит дефолт, поручитель теряет не всю вложенную сумму, а только небольшую часть. При этом каждый поручитель вкладывает деньги в свой уникальный набор заемщиков При этом каждый поручитель вкладывает деньги в свой уникальный набор заемщиков. Так получается, потому что мы создаем живой поток из заемщиков, которым нужны деньги. Как только нужная сумма займа собирается из средств поручителей, в очереди появляются новые заемщики. Вот здесь вторая проблема. Поток заемщиков пока не такой большой. И, например, поручитель — юридическое лицо, который хочет разместить 1 млн рублей (а такие уже есть), пока не сможет разместить эти деньги. Мы работаем над увеличением количества заявок, подключая новых кредиторов и работая с существующими. Поэтому у каждого поручителя получается своя цифра доходности, которая зависит от набора заемщиков, за которых он поручился. Какая у поручителей Suretly была минимальная и максимальная доходность? Мы хотим быть максимально честными с нашими поручителями. Всегда прямо говорим: поручительства связаны с риском. В 2019 году у 90% наших поручителей доходность была положительная. У 70% была более 15% (то есть примерно в два раза доходнее банковского вклада. А у 50% доходность превысила 25%. Максимум, который заработал наш поручитель за два месяца активной работы — более 90 000 рублей, или 87,6% годовых. Это прямо моя особенная гордость. Конечно, мы сейчас перестраховываемся и сильно завышаем требования к заемщику. Дальше, конечно, таких цифр доходности не будет. Но 10% наших клиентов столкнулись с проблемой отрицательной доходности Но 10% наших клиентов столкнулись с проблемой отрицательной доходности Планы на 2019 -й ? В этом году мы ставим цель, чтобы доходность поручителей оставалась в 3—4 раза выше банковской. В январе 2019-го банки готовы были платить по вкладам в рублях на срок до полугода 6,7% годовых, но есть предложения и до 8,5% годовых. Однако она точно будет падать по сравнению с текущей цифрой. Невозвратов будет больше, но они будут более равномерно распределены по группам. Для этого есть несколько причин: Мы будем активно работать в Мексике, Испании и США, где будут не такие высокие цифры доходности. ЦБ РФ двигает доходность кредиторов, особенно МФО, вниз, что будет сказываться на доходности поручителей. В конце года мы планируем сделать фичу, чтобы поручители могли торговаться за хороших заемщиков, тем самым снижая свою доходность и уменьшая стоимость поручительства для заемщика. С точки зрения условий работы с кредиторами. Сейчас мы можем собрать поручителей в течение 20 минут. Через месяц планируем прийти к одной минуте за счет автоматических поручительств юрлиц. Планируем упростить IT-интеграцию с кредиторами. Сократить средний срок интеграции с трех недель до недели. Мы уже интегрированы с таким ПО, как Sputnik, Saas credit, «Моя МФО», в дальнейшем планируем интегрироваться с ПО на банковском рынке. Недавно мы добавили новую фичу, которая заключается в том, что не только «физики», но и «юрики» могут быть поручителями. Например, одним из первых клиентов — юридических лиц стал наш партнер и инвестор — сингапурская компания Surcoin. Она позволяет всем своим представителям использовать в качестве залога токены. Потому что, говоря юридическим языком, поручается в данном случае сам Surcoin. Далее мы планируем подключать другие юрлица, такие как фонды и проч. У них и аппетит к доходности меньше, и ресурсов больше, а это значит, что мы можем снизить стоимость займов и кредитов для заемщиков и уменьшить время поиска поручителей буквально до нескольких секунд для кредиторов.