Дискуссия о проблеме быстрого роста кредитования физлиц возобновляется. 1 февраля Банк России заявил об «избыточности» годовых темпов роста необеспеченного кредитования физлиц, а агентство Fitch выпустило отчет, предположив трудности для ЦБ в ограничении роста розничного кредитования. Кредиты физлицам вряд ли прямо угрожают макроэкономической стабильности — они стимулируют импорт и угрожают банкам, но большая часть домохозяйств не имеет крупных кредитных долгов. Как констатирует Fitch, речь скорее идет о необходимости решения накопленных проблем сектора.
Несколько утихшая после первого полугодия 2018 года дискуссия о рисках кредитования физлиц в РФ в начале 2019 года возобновилась. Так, глава ЦБ Эльвира Набиуллина в выступлении на ежегодном собрании Ассоциации российских банков в подмосковном «Бору» заявила об опасности темпов роста необеспеченного кредитования. Заявление было бы дежурным (совет директоров ЦБ уже три года отмечает эти риски, комментируя решения по ставке), если бы одновременно на собрании АРБ не обсуждались несколько смежных тем с вполне алармистскими посылками. В свою очередь, 1 февраля Fitch Ratings выпустило отчет по розничному кредитованию банковского сектора РФ, выразив сомнения в том, что ЦБ способен ограничить рост необеспеченного кредита физлицам. Тогда же пресс-служба ЦБ в связи с публикацией данных о динамике потребкредитования по итогам 2018 года (рост на 22,7%) прямо объявила его «избыточным», хотя еще 25 января в бюллетене ЦБ «О развитии банковского сектора в РФ» за 2018 год почти те же цифры комментировались нейтрально: рост кредита быстрее номинального роста зарплат (до 10%) и доходов населения (менее 5%) объяснялся сменой потребительского поведения и снижением нормы сбережений (она в 2018 году была нестабильна).
Необеспеченные кредиты — менее половины портфеля кредитов физлицам (в 2018 году — менее 15% ВВП; 14,9 трлн руб.) — вряд ли беспокоят ЦБ сами по себе. Для массовых дефолтов по ним, угрожающих банковскому сектору в целом (и в том числе крупнейшему кредитору физлиц Сбербанку), в экономике должно происходить что-то экстраординарное. Но у портфеля «плохих кредитов физлиц» в РФ есть свои особенности. Он локализован: подавляющее большинство физлиц в РФ — заемщики с высшим уровнем кредитной репутации, а физлица, данных о которых нет в бюро кредитных историй, кредитами в банках не пользуются. Судя по всему, категории «клиенты микрофинансовых организаций», «беднейшие слои населения» и «потребители необеспеченного розничного кредита» сильно пересекаются.
Оценки же Fitch позволяют предположить и концентрацию проблемы в банковском секторе: по оценке агентства, «негативное влияние на показатели достаточности капитала в течение двух лет… будет составлять менее 1% от взвешенных по риску активов у крупных универсальных банков и менее 4% у розничных банков» (в предположении двухлетней оборачиваемости портфеля необеспеченных кредитов).
Предположение о «двухлетней оборачиваемости» условно: отчет констатирует, что рост рынка в 2018 году во многом вызван рефинансированием проблемных кредитов физлицам, и, «чтобы уменьшать ежемесячные платежи», почти у всех банков есть необеспеченные кредиты сроком на семь, а в ряде случаев — до 15 лет. Вероятно, и ЦБ, и аналитики рассматривают как угрозу достаточно специфическую ситуацию — возможность снижения доходов 10–15% беднейших и сильнее всего закредитованных домохозяйств, что вызовет проблемы у десятка лидеров розничного кредита физлицам. Способность правительства в таком сценарии быстро и эффективно поменять соцполитику, видимо, оценивается причастными сторонами как очень низкая, меры же ЦБ (ужесточение нормативов по таким кредитам с 1 апреля, ограничения по совокупному кредитному долгу физлица с 1 октября) быстро проблемы решить не могут.
Лучшие новости сегодня
Вы искали сегодня
Другие новости сегодня
В число банков КНР, практически переставших принимать юаневые платежи из России, вошли крупнейший китайский банк ICBC, China Citic Bank, Industrial Bank и Bank of Taizhou, пишут “Известия” со ссылкой на...
Доллар укрепляется на фоне отдаляющейся перспективы понижения процентных ставок в США и совокупности других факторов. Кто и зачем устраивает ажиотажную скупку американской валюты, агентству "Прайм" рассказала эксперт...
В России предлагают установить минимальную тарифную ставку заработной платы не ниже одного МРОТ. Такой законопроект с поправками в Трудовой кодекс будет внесен в Госдуму 16 апреля фракцией «Справедливая Россия —...
В марте 2024 года так называемый Индекс Мишек вырос на 11,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, аналогичный показатель в феврале составлял 10%. То есть инфляция в России немного ускорилась. Об этом...
Поправки в Гражданский кодекс, которые позволят легализовать невозвратные тарифы в гостиницах, разработало Минэкономразвития. Это, как ожидается, должно повысить доходы отелей. Предлагается внести изменения...
Мошенники от имени банков стали предлагать россиянам отказаться от спама и предложений оформить кредитные карты. Для этого они просят назвать код из СМС, который на самом деле дает им доступ к «Госуслугам». Об этом...
«Наши задачи» - предоставлять самую оперативную, достоверную и подробную информацию по банковскому рынку; - помогать клиентам в выборе самых выгодных банковских продуктов; - способствовать банкам в поиске качественных клиентов; - налаживать общение между банками и их клиентами.
В число банков КНР, практически переставших принимать юаневые платежи из
ПодробнееДоллар укрепляется на фоне отдаляющейся перспективы понижения процентных ставок
ПодробнееВ России предлагают установить минимальную тарифную ставку заработной платы не
ПодробнееВ марте 2024 года так называемый Индекс Мишек вырос на 11,2% по сравнению с
ПодробнееПоправки в Гражданский кодекс, которые позволят легализовать невозвратные
ПодробнееМошенники от имени банков стали предлагать россиянам отказаться от спама и
ПодробнееЭкономика сегодня
📰 Снижению ключевой ставки препятствует сохранение рисков перегрева экономики из-за высокого спроса, на этом фоне российский ВВП продолжает расти высокими темпами, рассказывает «Коммерсант» о заявлениях главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Из данных регулятора следует, что, несмотря на высокие ставки, в
Подробнее Банки начали предлагать вклады с плавающей ставкой, которая зависит от ключевой ставки ЦБ РФ — хотя ставки по ним сейчас высокие, в результате вкладчик может получить не ту доходность, на которую рассчитывал, предупреждает главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич. Как
Подробнее Пожилые люди в Испании получают самую щедрую пенсию в мире. Выплаты могут доходить до 3060 фунтов стерлингов – 356 000 рублей в месяц, пишет
Подробнее Востребованность новых жилищно-накопительных депозитов будет зависеть от условий, которые предложат банки по таким вкладам, считает главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Базовые параметры, которые обсуждаются...
Подробнее Пара доллар/рубль в ходе сегодняшних торгов может отступить в район 92 рублей, прогнозирует главный аналитик финансового маркетплейса Банки Богдан Зварич.
Подробнее Российские дачники в 2024 году могут быть оштрафованы за самозахват и захламление земельных участков, возведение незаконных построек, неправильную установку мангала и задолженность по электроэнергии, рассказал...
Подробнее
Комментарии (0)