Бедные и беспечные: почему мы не откладываем деньги - «Финансы»

Со сбережениями в России беда. Большинство граждан не имеет вкладов в банках и живет от зарплаты до зарплаты. Виноваты низкие доходы или неумение сберегать?

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, почти 52% работающих россиян, как правило, существуют «на одну зарплату». Приобретать дополнительные ресурсы — покупать недвижимость или делать сбережения — большинство не только не может, но и не хочет, ориентируясь на потребительские стандарты своего окружения.

Отрицательные сбережения увеличиваются

По словам основателя сервиса для управления личными финансами CoinKeeper Ильи Чернецкого, в последний год отмечается тенденция к росту регулярно откладываемых на сбережения денег у людей с высоким уровнем дохода — более 200 тыс. рублей в месяц. «Доля сбережений людей со средними доходами практически не меняется, то есть сбережения растут, но равномерно. Люди с доходами менее 100 тысяч практически не откладывают. Более того, их «отрицательные сбережения», то есть долги, увеличиваются», — рассказывает он.

Формируют сбережения порядка 60% пользователей нашего сервиса. «Люди с доходом до 200 тысяч откладывают в среднем 6% дохода ежемесячно, а люди с доходом более 200 тысяч — в среднем 13%», — добавляет Илья Чернецкий.

В банках говорят о том, что дело не в размере доходов, а в модели поведения. Сбережения чаще делают люди в возрасте от 40 лет, потому что в этом возрасте вырабатывается более бережное отношение к деньгам.

Чем моложе, тем расточительнее

«Доходы клиента сами по себе не формируют потребность в сбережении. Примером могут служить пенсионеры. Имея небольшой доход, они все же формируют достаточно большой объем сбережений. Здесь, скорее, актуальнее рассматривать две модели клиентского поведения: потребительскую и сберегательную. Обычно чем старше клиент, тем больше у него формируется сберегательная модель поведения, и наоборот: чем моложе, тем больше идет потребления. В среднем в возрасте 45—50 лет кривые потребления и сбережения пересекаются», — отмечает руководитель управления продаж депозитных услуг банка «Восточный» Андрей Счастливый.

Сбережения может позволить себе семья, у которой есть собственное жилье и стабильная зарплата. «Тогда можно делать сбережения, начиная от зарплаты в 25 тысяч рублей на каждого из двух членов семьи. Стимулом является желание иметь накопления на случай чрезвычайных трат, таких как, например, покупка мебели, машины, отпуск, учеба детей. А также нежелание прибегать к кредитам для покупки необходимых вещей или услуг», — считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин.

Алкоголь, еда, такси — враги сбережений

Чтобы найти источники для сбережений, необходимо определить те «дыры», в которые утекают деньги, и понять, насколько соответствуют реальности ваши предпочтения о тратах, советуют эксперты.

«Дыры, в которые утекают деньги, известны. Это алкоголь, заказ еды домой, такси», — перечисляет руководитель проекта «Дзен-мани» Антон Федосин. «Изменение привычки обычно зависит от того, насколько не совпадает сумма затрат с ожиданиями. То есть если человек думал, что он тратит на такси 3 000 рублей, а окажется, что 3 800 или 4 000, то он ничего менять не будет. Если же окажется, что он тратит 5 000—7 000 рублей или более, то есть разрыв с ожиданием значительный, скорее всего, он затраты пересмотрит», — рассуждает Федосин.

Вести учет личных финансов не самая простая задача с точки зрения самодисциплины, но примерно треть тех, кто все же начал (скачал приложения и начал вносить расходы), продолжают делать это регулярно.

«Обычно пользователям требуется примерно 2—3 месяца, чтобы составить картину своих трат, рациональный бюджет и начать его придерживаться. Впрочем, какие-то итоги можно подвести уже в первый месяц и даже в первую неделю, когда человек начинает осознавать масштабы своих трат и пытается скорректировать свое поведение», — поясняет Илья Чернецкий.