Непластмассовая жизнь: банковские карты умирают? - «Финансы»

По данным Банка России, в этом году доля безналичных платежей впервые достигнет 50%. Но существенную часть прироста обеспечат вовсе не традиционные пластиковые карты.

Жизнь меняется стремительно, «финансовая» жизнь — еще быстрее. Еще недавно, стоя в очереди на кассе в супермаркете, можно было услышать недовольство, что кто-то расплачивается картой и задерживает всю очередь. Действительно, всего несколько лет назад оплата картой для российских ретейлеров была в новинку, и для кассиров было сложно проводить такие платежи. А сегодня вы редко встретите POS-терминал, который не оснащен бесконтактной системой платежей. Картами с функциями payWave или payPass сегодня никого не удивишь, но все чаще можно встретить покупателей, которые расплачиваются телефонами — с помощью функции беспроводного платежа по технологии NFC (Near Field Communication).

Согласно статистике от крупных торговых сетей, в прошлом году продажи смартфонов, которые поддерживают NFC, выросли на 60%. В абсолютных цифрах в России в прошлом году было продано 8,3 млн устройств. Всплеск интереса к новомодным смартфонам случился неспроста — с конца 2016 года несколько крупнейших российских банков открыли пользователям доступ к платежным системам Apple Pay и Samsung Pay. Кроме того, стали стремительно дешеветь сами аппараты: если в 2016 году самый дешевый телефон NFC можно было купить за 15 тыс. рублей, то уже к концу 2017 года — всего за 9 тыс. рублей.

Пока объемы платежей через телефоны и количество «pay-клиентов» невелико. Но, по прогнозам экспертов, уже по итогам этого года доля таких клиентов достигнет 10% и даже 15%

Нельзя сказать, что все, купившие такие устройства, сразу отказались от пластика. Однако количество банковских клиентов, которые расплачиваются сервисами Pay, растет в геометрической прогрессии: во многих банках зафиксирован прирост в 9—10 раз только за один год. Пока объемы платежей через телефоны и количество «pay-клиентов» невелико. Но, по прогнозам экспертов, уже по итогам этого года доля таких клиентов достигнет 10% и даже 15%. А может, и больше, ведь мы все чаще становимся свидетелями того, что даже смелые прогнозы по итогу оказываются консервативными.

Действительно, кто еще недавно мог предположить, что у нас станет настолько популярной платежная система Android Pay? А теперь Россия занимает первое место в мире по количеству платежей через эту систему. Еще недавно эксперты из ведущих банков предсказывали, что только в 2019 году доля безналичных платежей достигнет 50%, но о достижении этой отметки уже в 2018-м заявила первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. Еще недавно не у всех кредитных организаций был даже интернет-банк, а сегодня аудитория мобильных приложений обошла аудиторию веб-версии даже в самых «олдскульных» банках.

Сеть POS-терминалов едва-едва поспевает за тем, чтобы быть готовой к приему и новых карт, и бесконтактных платежей. Эксперты ждут, что она в России вырастет в этом году почти на 0,36 млн устройств и достигнет 2,4 млн. А в 2019 году количество POS-терминалов будет уже 3 млн. Представьте: рост с 2 млн до 3 млн всего за два года!

Более того, уже в ближайшее время массово должны появиться банкоматы, оснащенные технологией внесения и снятия наличных с помощью смартфона или часов, оборудованных модулем NFC. На данный момент технологию снятия наличных бесконтактным методом уже тестируют Сбербанк, банк «Открытие», ВТБ и «Тинькофф».

Правительство форсирует перевод экономики на «безналичные» рельсы. Не так давно государство обязало иметь POS-терминалы все торговые точки, у которых оборот превышает 40 млн рублей. А сегодня ведутся разговоры о снижении этого порога до 10 млн рублей. И тут, кстати, мы обгоняем многие развитые страны: в тех же Штатах до половины всех расчетов между предприятиями осуществляется через бумажные чеки

Но связаны такие показатели России с молодостью нашего банковского рынка, отсутствием устоявшейся корпоративной культуры. Например, в странах Африки процесс цифровизации идет даже быстрее чем в России. Эксперты Deloitte Digital в этой связи указывают на то, что развитие IT-инфраструктуры и цифровых каналов проходит там гораздо быстрее, чем в странах с долгой банковской историей. Проще говоря, они «проскочили» стадию бумажных чеков и пластиковых карт, ведя свою историю уже от новых технологий бесконтактных платежей.

Как мы выглядим на фоне остальных стран? В Национальном платежном совете оценивают место России как «середнячка». Поскольку есть такие страны, которые уже фактически полностью перешли на безнал. В первую очередь Швеция. В этой стране отношение денежной массы к безналичным платежам равно 1,8. У нас этот коэффициент равен 19. Нам, конечно же, есть кого догонять: у Южной Кореи — 3,5%, у Китая и Индии — 6%, у США — 10%. Кстати, 63% американских миллениалов, согласно исследованию компании J. Walter Thompson Company, почти никогда не используют наличные деньги.

Но с развитием новых технологий не все так безоблачно. Есть ряд стоп факторов, которые будут тормозить их победную поступь

Но с развитием новых технологий не все так безоблачно. Есть ряд стоп факторов, которые будут тормозить их победную поступь. К такого рода рискам следует отнести высокие комиссии interchange fee — комиссии, которые выплачивают друг другу банки, участвующие в обслуживании банковских карт. Этот вопрос острый, но находится в ведении регулятора — там идет обсуждение, как снизить комиссию. Наряду с коммерческими стимулами в программе Национальной системы платежных карт (НСПК, которая выпускает карту «МИР») прописаны приоритеты, связанные с новыми инструментами. Речь идет о такой технологии, как QR-код. QR-код — трехмерное штрихкодирование, которое можно распечатать на принтере и повесить в магазине или на витрине уличного лотка. С помощью смартфона можно просканировать QR-код и оплатить товар. В этой схеме POS-терминал не участвует вообще.

Mastercard и Visa недавно объявили о запуске в России новой услуги — переводов по номеру телефона, электронной почте или аккаунту в социальных сетях. А в Банке России сообщили, что уже в следующем году можно будет переводить деньги через мессенджеры с помощью все того же QR-кода. В данном случае даже не понадобится и распечатывать трехмерное штрихкодирование.

Помешать победному шествию безнала и «безпластика» в России может и чрезмерная активность российских налоговиков по выявлению самозанятых, а также последние инициативы силовых ведомств по их упрощенному доступу к информации о банковских счетах граждан и компаний. Такого рода действия властей формируют в обществе новый тренд — попытки скрыть персональные данные от большого числа желающих получить к ним доступ.

Так, по информации Sky News, впервые за несколько лет в мире был зафиксирован рост продаж кнопочных телефонов, которые не имеют выхода в Интернет. По итогам 2017 года объемы их продаж увеличились на 5%, при этом продажи смартфонов выросли лишь на 2%. Этот факт сложно объяснить чем-то другим, кроме глобального и сознательного желания людей ограничить себя от лишней информации и добиться некоторой приватности. Еще одним стоп-фактором может стать постепенное насыщение рынка «безнала», которое не будет происходить до бесконечности. Ну и конечно, новые санкции, способные остановить инвестиции в развитие.