Как сохранить рынок займов до зарплаты - «Финансы»

Специализированный продукт, предназначенный для замены PDL, может создать у заемщиков иллюзию возможности бессрочного пользования деньгами за фиксированную сумму переплаты. Это приведет к росту просроченной задолженности.

В феврале 2018 года Банк России представил на обсуждение очередные новации регулирования рынка микрофинансирования. Регулятор предложил снизить максимальный размер выплат, которые МФО могут требовать с должника. Сейчас это трехкратный размер займа (3Х), к июлю 2020 года планируется, что он уже будет полуторакратный (1,5Х). Клиент, получив 1000 рублей, будет должен возвратить не более 2500 рублей (переплата не более 150%).

Кроме того, ЦБ собирается ограничить ежедневную процентную ставку к июлю 2019 года до 1% и ввести специальный финансовый продукт - заем на сумму до 10 000 рублей на срок не более 15 дней с максимальным платежом 3000 рублей.

Участники рынка, изучив предложения Банка России, пришли к выводу, что ограничения ежедневной процентной ставки приведут к тому, что сегмент рынка «займов для зарплаты» (pay-day loans, PDL), скорее всего, прекратит свое существование, так как вводимые ограничения делают эту модель бизнеса убыточной.

Несмотря на негативный информационный фон в сторону микрофинансового рынка, «займы до зарплаты» решают задачу обеспечения доступности финансовых услуг для тех, кто не может получить кредит в банке. Отмена этого продукта, ухудшит финансовую доступность и спровоцирует рост нелегального рынка.

Количество клиентов микрофинансовых организаций, работающих в сегменте PDL, достигает 4 млн. человек. Данной категории заемщиков вход в банк воспрещен – им отказывают в получение кредита, ссылаясь на ранее испорченную кредитную историю, отсутствие справки НДФЛ или называют другую причину. Банки на сегодня одобряют лишь 30-40% заявок, предпочитая выдавать обеспеченные займы, на которые приходится уже больше 50% от всех одобренных кредитов.

Таким образом, клиентам, которые раньше активно брали «займы до зарплаты», в будущем не останется ничего, кроме как идти к «черным» кредиторам. Объем их бизнеса, по статистике СРО «МиР», соизмерим с легальным рынком и уже превышает 100 млрд рублей, а количество игроков – порядка 6 тысяч.

В апреле 2018 года ВЦИОМ провел исследование, посвященное отношению россиян к услугам МФО. Выяснилось, что каждый второй россиянин считает продукт микрофинансистов нужным и востребованным. 47% тех, кто когда-либо пользовался услугой, отметили, что экспресс-заем «точно помог» в решении проблемы, из-за которой они были вынуждены обращаться за деньгами. Более половины потребителей услуги экспресс-займов (55%) не имели иной возможности получить деньги. Всего 16% из тех, кто пользовался этим займом, имели в тот момент альтернативу в виде банковских услуг (использование кредитной карты либо возможность получения кредита).

Рынок предложил Банку России разумную альтернативу, учитывающие интересы всех сторон: регулятора, заемщиков и самих МФО.

Во-первых, отказаться от внедрения ограничений по дневной процентной ставке и в принципе специализированного продукта, что позволит удержать уровень просроченной задолженности на приемлемом уровне. У компаний с развитой скоринговой системой этот показатель варьирует от 20 до 40%.

Во-вторых, взамен этого, легальные МФО готовы ужесточить требования к себе и вместо полуторакратного максимального размера выплат (1,5Х), которые могут требовать с должника, установить однократный (1Х). То есть максимальная переплата не сможет составить более 100% от суммы займа, а не 150%, как планировал Банк России. Заемщик, взяв 1000 рублей, будет должен вернуть не более 2 000 рублей.

В-третьих, обязать МФО указывать в договоре вместо полной стоимости кредита (ПСК) плановую сумму переплаты.Это более информативно и понятно для заемщиков.

Вариант поправок, предложенный рынком, является неплохой альтернативой инициативам Банка России, который позволит и ужесточить правила игры для участников легального рынка микрозаймов, и не допустить роста рынка «черных кредиторов».