Народ к возврату готов: разбираемся в хитростях кешбэка - «Финансы»

Доля карт в платежных операциях россиян приближается к 50%. Чтобы повысить привлекательность карточных продуктов, банки все активнее используют кешбэк. В чем его плюсы и минусы?

Кешбэк становится модным

В условиях непривлекательных процентных ставок по вкладам, ужесточения требований к отбору заемщиков и закручивания регулятивных гаек ЦБ в части беззалогового потребительского кредитования банки ищут альтернативные способы расширения розничной клиентской базы и замещения процентных доходов комиссионными. На сегодняшний день практически все известные игроки на банковском рынке уделяют повышенное внимание развитию карточных продуктов. Если раньше банковские карты использовались большинством населения исключительно для снятия зарплаты и наличных средств, то сегодня пластик становится все более востребованным инструментом для повседневных покупок. По данным главы управления развития и регулирования Национальной платежной системы Банка России Марии Красенковой, только за прошедший год доля карт при оплате товаров и услуг в России выросла с 36,8% до 46,6%. То есть уже почти половину покупок население совершает в безналичной форме.

На сегодняшний день одним из наиболее популярных способов повышения привлекательности карточных продуктов является возврат части средств за покупки товаров и услуг, или так называемый кешбэк (cashback). Если еще несколько лет назад выплата кешбэка по картам являлась прерогативой в основном крупнейших банков и кредитных организаций, ориентированных исключительно на розничный бизнес, то сейчас все большее количество финансовых институтов включает в линейки своих продуктов для частных лиц банковские карты с возвратом средств.

Выплата кешбэка по операциям с банковскими картами в большинстве случаев осуществляется ежемесячно, а в отдельных случаях — даже еженедельно

На первый взгляд, ежемесячная величина кешбэка, который в среднем можно получить за операции по карте, впечатляет не сильно. Так, при объеме операций оплаты за месяц в 50 000 рублей и среднем кешбэке за операции в 3% клиент может вернуть на свой счет 1 500 рублей. Однако даже такую сумму при сегодняшних депозитных ставках можно заработать в месяц, разместив на банковском депозите не менее 250 000 рублей по ставке 7% годовых. При этом получить свои проценты, с высокой вероятностью, удастся лишь по истечении срока действия вклада. Выплата кешбэка по операциям с банковскими картами в большинстве случаев осуществляется ежемесячно, а в отдельных случаях — даже еженедельно.

Если активно использовать карту, в том числе совершая покупки по отдельным категориям расходов и специальным предложениям банков, возврат средств от повседневных покупок в абсолютном выражении может превысить процентные доходы по крупным сбережениям.

Как и в случае с любым другим банковским продуктом, при получении кешбэка по банковским картам важно грамотно разобраться во всех деталях. Чтобы использование карты приносило максимальную выгоду, а различные нюансы не стали неприятным сюрпризом уже после ее выпуска.

Комиссии и расходы

Итак, еще до выпуска карты важно ознакомиться со всеми комиссиями банка за ее выпуск и/или обслуживание, чтобы убедиться в «рентабельности» кешбэка, который эта карта будет приносить. Как правило, по дебетовым картам банки взимают комиссию на ежемесячной основе, по кредитным картам – ежегодную комиссию. Наряду с комиссией за обслуживание карты следует учитывать и ежемесячную комиссию за смс-оповещение. Данная услуга не является обязательной, однако с ее помощью клиент будет мгновенно проинформирован в случае совершения мошеннических операций по карте и оперативно ее заблокирует. Кроме того, в некоторых случаях без подключенного смс-информирования по карте невозможна оплата товаров и услуг в интернете.

Также следует сразу познакомиться с информацией о способах пополнения карты: при каких вариантах это можно сделать бесплатно, а при каких будет взиматься комиссия от суммы пополнения. В настоящее время у большинства крупных игроков на розничном рынке пополнить счет и карту можно дистанционным образом, через их собственное мобильное приложение или интернет-кабинет без взимания комиссии. Однако даже в этом случае могут действовать ограничения по размеру бесплатно перечисляемой суммы за одну операцию или в месяц. Причем в том числе и у другого банка, со счета которого клиент пополняет выпущенную карту.

При активном использовании карты кешбэк по операциям оплаты товаров и услуг может уже за несколько месяцев компенсировать стоимость годового обслуживания карты

При активном использовании карты кешбэк по операциям оплаты товаров и услуг может уже за несколько месяцев компенсировать стоимость годового обслуживания карты. Или будет регулярно компенсировать комиссии, взимаемые на ежемесячной основе. Более того, довольно часто клиенты могут избежать уплаты комиссий банку за обслуживание дебетовой карты при наличии определенного оборота по операциям или поддержании необходимого остатка средств на карточном или другом счете, открытом в банке.

Минимальный объем операций по карте для получения кешбэка

Еще одним важным моментом, который необходимо изучить до выпуска карты, является наличие/отсутствие специальных условий для выплаты банком кешбэка, в том числе повышенного. Так, в некоторых случаях повышенный кешбэк по специальным категориям расходов выплачивается лишь при условии определенного ежемесячного оборота по карте, либо при поддержании минимального остатка средств на счете и т.п. Если клиент не выполняет данные требования, то, скорее всего, выплата кешбэка за все операции оплаты по карте будет ограничена минимальным размером в 1% от суммы покупок.

Категории расходов

При знакомстве с программой лояльности по картам того или иного банка следует внимательно изучить, что собственно входит в категории расходов, по которым начисляется и выплачивается кешбэк. В особенности это важно, если карта выпускается клиентом под «конкретную» категорию расходов (например, АЗС, продукты питания, развлечения и т.д.), по которой предусмотрен возврат средств с повышенным коэффициентом. Важнейшим нюансом здесь является МСС-код торговой точки (Merchant Category Code), в которой была совершена покупка. В правилах и условиях программы лояльности банк перечисляет все конкретные МСС-коды, относящиеся к той или иной категории расходов. Даже если торговая точка подходит «по смыслу» в какую-либо категорию, но имеет МСС-код, отсутствующий в списке программы банка, клиент не получит желаемого возврата средств. Например, такие «широкие» категории как «Спорт и активный отдых», «Транспорт», «Автоуслуги» и даже «Кафе и рестораны» у разных банков могут отличаться по составу МСС-кодов. Следует также иметь в виду, что большинство банков не осуществляет возврат средств по операциям оплаты коммунальных услуг, штрафов, по платежам и переводам в интернет-банке и т.д.. Хотя в данном плане среди банков есть и исключения.

Округление кешбэка

Одной из особенностей возврата средств по картам является то, что большинство банков округляет выплачиваемый процент от суммы операции до целого числа в меньшую сторону. Например, при оплате покупки на сумму 299 рублей и кешбэке с нее в 1%, банк вернет на счет клиента лишь 2 рубля, а не 3.

Форма возврата средств

Зачастую банки завлекают высокими процентами по кешбэку, однако возвращаются средства не в денежной форме непосредственно рублями на карту

Зачастую банки завлекают высокими процентами по кешбэку, однако возвращаются средства не в денежной форме непосредственно рублями на карту, а в виде специальных кешбэк-бонусов, кешбэк-баллов и т.п., которые уже можно будет обменять по установленному курсу на рубли. В целом такая форма выплаты вознаграждения может ничем не отличаться от обычного денежного кешбэка. Например, в начале месяца банк начислит полученные кешбэк-бонусы, которые можно будет мгновенно конвертировать непосредственно в рубли по курсу 1 к 1. Однако следует иметь в виду, что начисление вознаграждения в виде специальных бонусов, баллов и т.п. оставляет банку лазейку для будущих изменений в системе выплат. Например, нарастив на первоначальном этапе необходимый объем клиентской базы, банк может скорректировать курс обмена баллов или бонусов на рубли в худшую сторону (1 рубль за 1,5 балла).

Впрочем, банк может также изменить условия в худшую сторону и по начислению денежного кешбэка. Например, такое возможно, когда для привлечения клиентской базы банк выплачивает повышенный процент вознаграждения лишь в первые месяцы после открытия карты, а затем условия становятся стандартными или вовсе уступают конкурентам.

Однако в целом высокий уровень конкуренции на сегодняшнем рынке оставляет надежду на то, что намеренных изменений по начислению и выплате кешбэка в худшую сторону от банков по большинству действующих программ лояльности в ближайшее время не будет.

Сроки и ограничения по объему возврата средств

Какую бы высокую платежную активность клиент ни проявлял, объем возвращаемых ему по операциям средств так и иначе будет «упираться» в потолок, устанавливаемый банком. Как правило, чем больше процент кешбэка от совершаемой операции, тем меньше максимальный размер выплачиваемых в месяц средств. Например, если по «стандартным» операциям с выплатой 1% общий объем кешбэка в месяц не превысит 3-5 тыс рублей, то вознаграждение по повышенному «тарифу» (например, 5-10%) не превысит 1-2 тыс рублей. При этом клиент должен учитывать то, что банк оставляет за собой право изменять максимальный размер выплачиваемого кешбэка.

Разные банки устанавливают и разные сроки возврата средств. В большинстве случаев кешбэк выплачивается в начале месяца, следующего за месяцем совершения (списания) операции, однако банки могут как увеличивать период выплаты, так и делать его более регулярным (например, выплата раз в неделю).

Дополнительные ограничения

Следует иметь в виду, что банки оставляют за собой право отказать в начислении и выплате кешбэка по операциям, даже при выполнении клиентом всех необходимых для этого условий. В большинстве случаев банк оставляет себе такое право, чтобы избежать различных мошеннических действий или злоупотребления программой лояльности. Например, банк может установить лимит на возврат средств по операциям, совершенным в одной и той же торговой точке в течение дня. Или установить максимальный порог для операций с повышенным кешбэком в общем объеме покупок по карте.